2024年，如果有一笔钱想要理财的小伙伴，看这篇就对了！

这篇是奶爸花了一个星期整理的关于年金险最全科普文，把关于年金险的重要疑问都写上了。

预计花费10分钟时间看完， 建议先点赞收藏防止迷路~

年金保险似乎听说的并不多，它到底是一类什么样的保险呢？

年金险适合谁买呢？
年金险作为理财有哪些优点和缺点？
退市在即，还有哪些年金险值得推荐？
.....

或许很多人都有这些疑问？

2022年10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，对互联网人身险有了更深一层的监管。

其中，通知对增额终身寿险和年金险作出了更高要求。

那么年金保险是否值得买呢？下面跟奶爸一起来看看：

一、年金保险的优点和缺点是什么？
二、年金保险有哪些类型？
三、哪些人适合买年金保险？
四、年金险怎么买合适，关注这三点！
五、近期还有哪些年金产品推荐？
六、奶爸总结

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▍一、年金保险的优点和缺点是什么

1、年金保险的优点：

（1）安全性高

购买年金险，可以理解为是把钱存在保险公司，在某种程度上可以说是比存在银行还安全。

因为保险公司即便是破产了，国家也会指定另外一家保险公司接手，且原保单依然有效，永远不必担心保险公司跑路的情况出现。

（2）收益稳定

年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定，因为银保监会规定了年金险3.5%的预订利率，一般都有保障领取年限以及保底利率。

（3）复利计息

复利计息就是将你存入钱所获得的利息加入本金，继续赚取报酬。以复利计算的投资报酬效果是很不错的。

年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。

（4）避税

我国从1999 年开始征收20%的利息税，对于资产很多的人来说，利息税可不是一笔小数目。

很多富豪将大量的资金用于购买高额保险，当富豪身故后，他们的子女继承这笔遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用。

2、年金险的缺点：

（1）流动性差

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

所以在选择年金险的时候一定要看投入的钱是否是长期用不上的，以免造成家中出现突发事故急需钱，又取不出来的情况。

（2）回本时间较长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

对年金险还不是很了解的朋友，可以动手戳一戳：

▍二、年金险有哪些类型

1.按保费缴纳方式分类

年金险可分为趸缴保费年金险和分期保费年金险，趸缴型就是一次性交清保费，分期型就是在规定的时间内按年缴或月缴。

2.按开始给付日期分类

年金险可分为即期年金和延期年金，即期年金是被保险人一次性交足保费，保险人当即进入给付周期，或是在合同等待期满后开始给付。

延期年金险即合同生效后，被保险人在达到一定年龄或经过一定时期后，保险公司按照合同约定给付保险金。

现在市面上热门的年金险都是延期年金险，因为经过一定时间的积累后，才有较好的收益。

3.按偿还特征分类

年金险可分为纯粹终身年金险和偿还式年金险，纯粹终身年金险即只要被保险人还存活，就一直可以定期领取一笔保险金，如果被保险人死亡，保险公司将不再给付保险金。

• 比如金禧世家年金险
  
  偿还式年金险保证给付保险金的次数或金额，如果被保人死亡后还有剩余的保险金没有领取，那么剩余的保险金则会给付给指定受益人。

比如中荷金生有约年金险

奶爸备了一份年金险的清单，有需要的朋友可以去看一看：

▍三、哪些人适合买年金险

年金险并不是所有人都有必要买的，一般以下几类人可以选择购买年金险：

1.有养老规划的青年人

年轻人虽然离养老还有一段很长的时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越好。

2.为自己孩子做长远打算的父母

父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，也相当于是对孩子未来生活的一种保障。

3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资产，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。

▍四、年金险怎么买合适，关注这三点

在确定需求之后，买年金险的路，就走完一半多了。

接下来就是挑选优秀的产品。

判断产品好不好，我们可以主要看以下三个方面：领取金额、现金价值、身故赔付。

三者当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，奶爸就用比较常见的养老年金来给大家说明。

1. 领取金额

两款不同的养老年金，假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。

2. 现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

一般来说，现金价值会随着保单年份的推移不断增加，如果后期我们需要退保，能拿回来的就是现金价值；或者要用保单来贷款，也是看现金价值，一般可以贷现金价值的80%。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，例如老牌的预定利率4.025%年金险北京京福颐年，年金领取额度高，但一旦开始领取年金，现金价值就为0。

也即是说，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢，

例如爱心人寿百岁人生，10年交，现金价值要在第17个保单年度才超过已交保费。

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快的产品。

3. 身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题：钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

• 赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金
• 赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金
• 单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，例如中荷金生有约（优享版），

保证领取内身故，只保证领取【总保费-已领年金】，比保证领取剩余年金的产品更低。

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。

除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

▍五、近期还有哪些年金产品推荐？

相比增额终身寿险，年金险需要在退休后（一般是60岁起）才可以固定领钱，灵活度更低一些，但年金险能达到的长期收益率更高，好的产品无限接近4%。

投保时根据自己的资金使用计划、偏好来选择。值得买的产品有这几款：

1、鑫禧年年尊享版

【特点】

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案；

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金；

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上；

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值；

【总结】投保灵活，综合实力强；

【适用人群】追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友；

2、岁月有约（分红型）

【特点】

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】保单权益丰富，配套增值服务完善；

【适用人群】追求养老品质，兼顾资金灵活的用户；

3、福满满5号（分红型）

【特点】

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】集高领取、养老社区和大品牌出品于一身；

【适用人群】看中养老品质和养老金领取金额的用户；

4、长城八达岭赤兔版

【特点】

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】保单灵活性非常高；

【适用人群】看中产品领取灵活的朋友；

此外，如果想要了解以上产品的收益测算情况，可以直接点击插件或找 @奶爸保咨询。

▍六、奶爸总结

购买年金险主要还是看实际收益，不要只听销售人员的吹嘘收益会有多高，也不要只看当时的利率，最好按照保底利率算收益。

如果手里有闲钱，奶爸还是推荐买年金险，毕竟它很安全稳定，但是如果经济状况不是很好，就不要勉强自己去买年金险，最主要的还是先配置好保障型保险。

这里有份2024年年金险榜单，有需要的可以打开连接查看：

写在最后：

我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。

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