保單借款缺點有哪些？利息怎麼算？保單借款不可不知的3大注意事項

除了銀行信用貸款、民間借款以外，其實還可以向保險公司借錢，也就是保單借款，但用保單借款好嗎？有哪些意想不到的保單借款缺點？本篇要告訴你保單借款的來龍去脈、優缺點有哪些、以及必須要知道的注意事項，不小心的話保單很有可能會失效喔！另外還會推薦比保單借款更好的資金來源方法，那麼就快點看下去吧！

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保單借款是什麼？

保單借款就是以自己名下的保單，像保險公司借款。並非所有保單都能借款，只有具「保單價值準備金(保價金)」的保單才能借款，保價金就是把我們繳的保費，扣掉保險公司營運成本或保費後，剩下來的存在保險公司的錢。

保單借款其實就相當於用我們過去累積的保費，支付現在的緊急狀況，但這些累積的保費，其實是為了未來可能發生的意外而準備的，所以保單借款只適合緊急使用，而不適合長期借款，反而有可能會損害到原有保險的權益。

通常終身壽險、儲蓄險、年金險，以及還本型的醫療險、意外險等等都有保價金，可以做保單借款，如果不確定現有的保單有沒有保價金，最直接明確的方式是，把保單正本翻到背面，看看有沒有保單價值準備金，就知道能不能做保單借款，當然也可以直接打電話給保險公司客服或業務做詢問。

延伸閱讀：
1. 保單價值準備金是什麼？是解約金嗎？1分鐘快速了解保價金
2. 保單紓困貸款10萬申請方式.條件.還款方式一次看

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保單借款好嗎？

保單借款跟信用貸款、房屋貸款等銀行貸款不同，不需要調閱聯徵紀錄，也不需要提供財力證明，更不需要擔保品或保證人，在急需用錢的時候，是個相對容易籌措到資金的借款方式。

唯一必需要的是你手上有的、具有「保單價值準備金(保價金)」的保單，像是儲蓄險、終身壽險等等，但醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金，所以無法申請保單借款。

保單借款優點

1. 免手續費。
2. 免聯徵、免擔保、免保人、免財力證明。
3. 申貸簡便多元，要保人除了可臨櫃辦理、委託業務員送件外，還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款，或是申請ATM借款。
4. 快速撥款，臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款。
5. 隨借隨還，無綁約，也無須繳付提前還款違約金。

保單借款缺點

1. 需要有具「保單價值準備金」的保單才能申請，且借款額度依照已經累積的保價金而定，相當於以前的自己存的錢，借給現在的自己，而且還要支付給保險公司利息。
2. 若是一年沒有繳利息的話，整年度的利息就會納入本金中，以複利計算隔年的利息費用，利息越滾越大、越欠越多錢。
3. 如果借出來的錢超過保價金，那麼這張保單就會失效。

使用保單借款前必知的注意事項

．保單借款利息怎麼算？

跟向銀行貸款不同，保單借款的利率是固定的，每個人借利率都一樣，影響利率的因素在於是哪一種保單，每種保單利率不同，範圍大約是2.7%~9%，可以在保險公司的官網上查詢，或是向你的保險業務員詢問。

算起來其實保單借款的利率並不低，雖說是隨借隨還，以日計息，如果是短期周轉的話，利息負擔不大，但要小心保單借款越欠越多的話，不但會利滾利，還會導致保單失效的。

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．利滾利越欠越多錢

保單借款通常不會有還款期限，但若是一年沒有繳利息的話，整年度的利息就會納入本金中，以複利計算隔年的利息費用，假設小明借了保單借款10萬元，利率7%，一年的利息總共是7,000元，如果小明都沒還錢的話，明年就會把利息加入本金，以107,000元計算新一年度的利息，在利滾利之下會越欠越多錢。

．小心保單會失效

當尚未償還的本金及利息超越保價金時，保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還，保單的效力就會終止，也就是說當借出來的錢超過保價金，這張保單就沒有用了。

假設小明的壽險裡有15萬元的保價金，借了10萬元出來應急，但一直都沒有還款，直到有天利滾利之下利息+本金已經超過15萬元了，保險公司寄了一封通知書來告知，一個月後仍然沒有還款的話，那麼這個壽險就失效了，以前辛辛苦苦存錢買的保險，就變成一場空，完全失去了保險最初的意義。

保單借款替代方案

保單借款最大的優點是：借款靈活度高，可以隨借隨還，短期周轉方便，提前還款不需支付違約金，循環型信用貸款也可以達成同樣的結果，循環型信用貸款一樣是隨借隨還、以日計息，選對申請的銀行，貸款利率甚至可能比保單借款利率還要低喔！快速評估你適合哪種貸款→

延伸閱讀：循環型信用貸款是什麼？跟一般信貸有什麼不一樣？

保單借款常見問題Q&A

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