信貸評級差能否「洗底」？提升評分有心法

信貸評級是甚麼？就是平常你可能不察覺它的存在，到了人生重大關口，例如買樓，或應聘心儀公司時，才驚覺平常沒有好好料理的「信用人格成績表」。假如信貸評級曾跌至「J」級，又或者曾經做過債務重組，這些不良紀錄可以「洗底」嗎？信貸評級還有「翻身」的希望嗎？

「洗底」並不只是一個都市傳説

信貸評級是一個流動的評分，可升可跌，因此洗底，以及提升信貸評級，是可以達成的任務，只是需要花上一點時間。一般來說，信貸報告上的逾期還款紀錄，會在全數清還並取消賬戶後的五年後從信貸資料庫中移除，因此是可以「洗底」的。

所謂洗底一般是包括兩部份，除了要洗走不良紀錄，改善信貸評分也很重要，例如曾經因為欠債太多，均可導致信貸評級下降。除了要洗走不良的信貸紀錄，也要透過建立良好信貸習慣來改善評分。在等待洗走不良紀錄的五年期間，所有信貸活動也會影響信貸評分。因此若想改善評分，可以透過準時還款、維持30%-50%信貸使用額度，並長期保持良好的信貸習慣等，將信貸評分逐步提升。

提升信貸評分有捷徑？

坊間有不少提升信貸評分的「秘技」，例如申請信用卡分期購物，再每期準時還款，以製造良好還款紀錄。事實上，信用卡分期的最直接影響是會減少可用信貸額，例如簽帳一萬元，再分十期還款，結果在信貸記錄上便會直接一次過佔去了一萬元的信貸額，而非每個月一千元。當需要申請其他貸款以致按揭時，也可能會構成影響。

坊間亦時有標榜快速提升評分的收費服務，不過這些服務似乎大多只會直接影響你的信貸記錄，建議不要輕信這些產品，而提升評級其實並無捷徑。

要改善信貸評級，除了改變信貸習慣之外，定期查閲自己的個人信貸報告也是建立良好信貸習慣的重要一環。根據環聯2022年9月的數據顯示，在過去12月内，沒有查閲信貸報告習慣的消費者，只有不足15%的信貸評級有所提升；而持續監察個人信貸報告12個月的消費者，則有高達34%的信貸評級錄得升幅，當中屬次優信貸評級組別(即D、E、F級)，評級獲提升者更高達57%。因此，環聯建議消費者可以進行至少6至12個月的信貸監察，以便掌握自己的信貸評級並加以改善。

定時查閱信貸報告的重要性

要進行信貸評分提升工程，首先要知道自己的信貸評分情況，定時查閱個人信貸報告，也是維持良好信貸習慣的一部份。因為查閱評級時，不單可更好地掌握自己的信貸評分，一旦信貸報告有異樣，甚至出現身份盜用的情況，也可第一時間得知，這就可以令自己的信用狀況隨時保持在最佳狀態。

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