２０２３實支實付：資深保經為家人選擇實支實付醫療險的標準

「實支實付險」是一種很棒的醫療險，通常是一年期附約險，有醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種，２０１９年１１月８日起，保險局規定每人最多可以買3張實支實付險和1張自負額實支實付；公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等，都不會影響上述規定喔。

雖然金管會保險局３張實支實付的規定沒變，但是因為醫療費用提高，保險公司檢討理賠率，願意承保第３張實支實付的保險公司約來越少。

⏰實支實付險中到底該怎麼挑選？５個標準，依照需求找出與你最搭配的實支實付險！

你知道嗎？保險公司的實支實付險有一個很重要的細節，就是要注意正副本的區別！有些保險公司只接受醫療收據的正本，有些保險公司則可以接受副本。

我自己在選擇醫療險時，都會儘量選擇可用「副本收據」理賠。因為正本收據萬一遺失或損壞，是無法補發的。

我有一個客戶，他的９萬元的醫療收據正本不見了，他在家裡找了好幾天，我也跟他一起擔心，真是太緊張了！幸好最後他找到了！

２、保證續保年齡：

壽險公司提供的住院實支實付險大多數都有保證續保的條款，但也存在少數不具備此項優勢的商品。由於年齡增長和身體健康狀況變化會影響投保資格和費率，因此保證續保的年齡很重。

市面上的住院實支實付險有不同的保證續保年齡，早期的商品多數只能續保到６５歲，近年來的商品則延長到７５歲，或更高年齡。

我為孩子和母親選擇了能夠續保到８０歲和８４歲的實支實付。其中最特別的是

「終身醫療險在７５歲啟用住院實支實付的功能，可以保障到１１０歲」所以他們的實支實付可以從現在保障到１１０歲。

沒辦法！因為我的癌症病史＋我爸８３歲高齡還活跳跳的。

 總之，保證續保年齡越高，我們就越有彈性決定是否要持續繳交保費。

３、有無等待期：

４、手術的定義是２２７還是３３４，還是沒有限制概括式的實支實付？

 手術定義會根據健保署公布的支付標準，分為２２７或３３４，一般來說３３４的項目會比2２２７的項目多。而我自己比較喜歡，沒有限制概括式的實支實付。

 ５、門診手術的額度與次數限制：

隨著醫療技術的進步，許多原本需要住院的手術，現在都可以在門診完成。這真是太棒了！我們可以節省時間，也避免住院的不便。同時我們也要注意，高品質的門診手術，可能需要高額的自費。

過去因為門診手術不普遍，實支實付的條款並沒有門診手術的約定。幸好，在２０１７年金管會保險局發函，為因應醫療技術進步並保障消費者權益，有關保險公司承保健康保險之醫療住院或手術，建議視個案事實與保戶採協議或從寬認定方式處理，融通開放給付門診手術。

 「融通理賠」畢竟不是條款，未來理賠率偏高，融通的情況是有風險的。所以，我們最好再加上另外的實支實付，條款對門診手術有明確約定，且額度夠高。這樣我們才能安心享受門診手術的好處！

 ⏰至於實支實付險保額到底該買多少才夠？費用多少？