FinTech一大步！即將查到銀行7年e-Statement

傳咗幾個月，香港銀行公會（HKAB）終於喺今年9月12日出咗一份名為「7-year Retrieval Period for e-Statements」嘅Circular，強烈建議所有公會成員必須要喺2020年第一季完結之前，令所有客戶都可以透過e-channel免費查閱最少7年的e-Statement。

需要提供7年以上e-Statement的戶口包括綜合戶口（Integrated accounts）、港幣往來（HKD current）、港幣結單（HKD statement savings）和信用卡賬戶（Credit card），覆蓋範圍都幾廣㗎。

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需提供7年電子紀錄供客戶查閱

其實呢樣嘢都傳咗好多個月，聽聞金管局（HKMA）本來嘅如意算盤係強逼所有銀行喺2020年第一至第二季全面提供7年e-Statement，但係有好多銀行都表示好有難度，問HKMA可唔可以將就吓，遲啲先搞。

其實有幾難呢？華田就唔係好識啲Bank-end system點玩法，不過既然𠵱家間間銀行都可以要求Re-print 7年內嘅Paper statement，咁都無咩理由唔可以Mass generate一次。

呢度其實真係有啲低能，以我做過嘅某間銀行為例，首先e-Statement同Paper Statement係兩套System，你能夠Re-print 7年Paper statement又唔代表你可以Re-print 7年e-Statement。

都是慳錢惹的禍

其次就係為咗幫銀行慳Hard disk，好多時張e-Statement都唔係真係Generate好一張放喺個Server度等你攞，而係你Click「Generate e-Statement」嗰吓佢先Generate出嚟。咁大家會話個分別好細啫，非也非也，個分別好大。

大家要明白銀行Back-end system係好複雜嘅，如果有任何Client facing嘅Front-end system（例如你個e-banking）需要喺Back-end攞Data的話（例如你啲txn record），都會有啲Middle-ware做緩衝，剩係將有需要用嚟Generate e-Statement嘅Data倒落個Middle-ware度，等大家唔使直接同個Back-end溝通，驚你「Chur死」個Back-end呀。

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而今天個世界就係大部分銀行都只容許客戶查閱3至5年嘅e-Statement，即係話個Middle-ware只放咗3至5年嘅Record，你一時三刻話要查番7年，即係佢要倒番啲3至5年以前嘅Data落去。你搵到方法倒落去，隻Middle-ware都爆啦，隻Middle-ware唔爆，啲Cache（快取）都唔多夠（呢度有些少Technical，總之就唔多Work）。

再講個壞少少嘅情況，又係因為慳錢嘅關係，𠵱家大部分嘅銀行都係逼緊個客喺Paper statement／e-Statement之間只能二選一，如果個客無Opt in e-Statement，個Middle-ware根本無儲到任何關於呢個客嘅Data，咁就好頭痕，呢個亦都解釋咗點解大家一Opt in e-Statement就剩係睇到Opt in嗰個月開始嘅e-Statement，之前嗰啲睇唔到，因為之前嗰啲Data無倒入去嘛。

▲ paper statement／e-statement 只能二選一

搞唔掂咁點算？

以上只係華田喺少數銀行得番嚟嘅經驗，係咪全部銀行都係咁呢？應該唔係嘅。

咁如果真係搞唔掂嘅銀行點算呢？HKMA最後一槌定音，落咗個咁嘅命令：

by the end of the first quarter of 2020， […] incrementally accumulate over time e-Statements for a cycle period of a minimum of 7 years for online retrieval […] by their retail individual customers who have enrolled for e-Statement service.

呢度有2個重點：

1. 你唔倒番啲data落去就算喇，唔該你𠵱家開始做，做到儲夠7年為止；
2. 成個玩法只適用於“who have enrolled for e-Statement service”，呢一點都幾重要，因為𠵱家銀行一手強逼客戶paper／e-Statement二選一，希望客戶揀e-Statement嚟幫銀行慳郵費，另一手就直接問個客收錢。

即係𠵱家HKMA仍然容許銀行要求客戶Enroll e-Statement（加同時放棄Paper statement二揀一），而唔係強制向任何客戶奉上7年e-Statement，咁個故仔都仲講得通喇。

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HKMA也不是省油的燈

啲銀行講到咁難，咁HKMA又有咩反制措施呢？喂，都幾辣個喎，睇吓呢段字：

before the relevant retail banks have fully accumulated a 7-year cycle period of e-Statements […]， the HKMA expects the relevant retail banks to provide fee waivers to the relevant e-Statement customers for at least 6 statement copies per year for their requests for paper statements dated beyond the banks’ online retrieval period of e-Statements （but within 7 years）.

即係罰錢，你銀行話e-Statement整唔到，要足足拖夠7年先，我就玩罰錢，等你50蚊一張收得咁開心吖嗱，𠵱家唔准收！你整張Paper statement人工Printing郵費都唔只50蚊啦，𠵱家仲要你免費，等你拖吖嗱！

其實有少少唔剩係錢嘅問題，係大家發現原來印Paper statement唔使錢，就會開始有人濫用，咁就會為前綫同後勤都帶嚟好多麻煩。

咁既然HKMA搞到咁大，我諗各間銀行都寧願嗱嗱聲搞掂佢啦。

陳德霖與「普及金融」

成個遊戲一直拖到9月尾先出台，可以話係Norman Chan（陳德霖）作為HKMA總裁喺離任前為實施「普及金融」（Financial Inclusion）下的最後一服藥。

你睇佢都幾落力㗎，就喺9月12號政策一出台就搞Branch visit，枱面就話要視察公屋銀行服務情況，讚吓工商有幾聽話喺公屋擺分行；枱底就梗係要見吓傳媒，叫大家去睇最新嘅Circular啦！佢仲點名讚咗工商、交行、東亞、花旗、星展呢5間銀行唔使HKMA出手都自動做緊7年e-Statement，至乖係你哋嘞。

 

【文章來源：華田銀行；已獲授權轉載。原題：銀行閑談 （67） — 終於 （就快） 可以查到 7 年 e-Statement 喇】

【關於作者】
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。