黃淑芬
◆ 學歷：美國威斯康辛大學麥迪遜分校精算研究所碩士、美國威斯康辛大學麥迪遜分校統計研究所碩士
◆ 經歷：中國人壽執行副總經理、南山人壽副總經理、南山人壽協理
歷經去年整體市場商品體質調整，接續面對今年起責任準備金利率調降，另主管機關亦規劃未來要求提高保險商品死亡保障門檻，力求壽險市場的穩健經營及接軌IFRS 17，均可能再影響未來整體市場的保費收入及商品結構。保險業者面對外部環境及政策法令變動，需及早因應調整，並持續提升競爭力，才能應對挑戰。
中國人壽總經理黃淑芬表示，歷經二○一九年整體市場商品體質調整，接續面對今年起責任準備金利率調降，另主管機關亦規劃未來要求提高保險商品死亡保障門檻，力求壽險市場的穩健經營及接軌IFRS 17，均可能再影響未來整體市場的保費收入及商品結構。保險業者面對外部環境及政策法令變動，需及早因應調整，並持續提升競爭力，才能應對挑戰。
轉型前瞻思考
若聚焦在二○一九年中國人壽的各項表現，其財務績效表現優異，同時維持穩健的資本水準。除獲利表現亮眼，中國人壽去年九月底淨值較前年底成長87％，淨值／資產比已由二○一八年底4.4％提升至二○一九年7.3％。另外，為因應業務成長、強化資本結構並提升資本適足率，截至去年九月底的資本適足率（RBC ratio）亦超過300％以上。對於公司長期經營與發展，能維持穩健的資本水準。
再者，持續優化商品結構，推升公司長期價值。黃淑芬指出，因應高齡化社會到來且持續提供保戶建構完整保障，以回歸保險的本質並強健公司體質，中國人壽近年持續推動傳統分期繳與保障型商品也漸顯效益。二○一九年前三季初年度保費收入1,086億元，總保費收入2,157億元，其中前三季分期繳商品初年度保費收入409億元，較二○一八年同期成長近50％，且分期繳商品比重自二○一八年同期的24％，上升至二○一九年的38％。
第三，業務通路轉型成果浮現，推升業務通路質量俱進。業務通路為因應市場快速變遷及金融數位科技挑戰，中國人壽委託國際級顧問公司診斷及設計轉型方案，透過推動i-Agent專案，導入行動化數位工具、優化通訊處的營運模式，強化行銷與增員動能，促進業務通路質量俱進。黃淑芬更指出，由於公司近年持續推動高價值傳統分期繳與保障型商品漸顯效益，使得新人平均收入增加10～15％，為公司推動轉型創新奠定基礎。
二○二○年臺灣保險業的機會與挑戰
綜觀二○二○年臺灣保險業的機會與挑戰，黃淑芬總結出有5大重點：
第一，主管機關引導保障型商品政策與低利率環境對壽險商品的影響。金管會去年宣布一系列強化壽險財業務，其中包括二○二○年一月一日起調降各幣別保單責任準備金利率，以及預期即將上路的宣告利率平穩機制、死亡保額最低比率等措施。為求長期穩健經營，多數壽險公司已多次停售部分商品及調整宣告利率，並在商品推廣上，推動更多元且穩健的商品，以滿足民眾對保障及各種資產規劃的需求，且能同時長期提高公司價值。
第二，壽險業務人員的轉型與增員課題。面臨商品結構的轉型，與壽險市場環境的變化，壽險業務人員工作難度亦提高。據壽險公會最新統計，二○一九年壽險公司業務人員登錄淨增加人數，直到九月底才終於轉正，恐是近六年來業務人員人數增加最少的一年，因此，如何穩固業務團隊的質與量，將是保險公司未來面臨的重要課題。
第三，FinTech數位創新與監理開放。臺灣二○一八年推動金融監理沙盒，創新實驗條例的通過，為金融科技創新帶來全新契機，去年更進一步推行了試辦，在試辦的架構下，只要是法令沒有明文禁止，金融保險業者都可以根據自己的創新做法提出試辦申請，不需要類似監理沙盒的先審程序，更加速且完善金融市場創新轉型節奏。
第四，接軌IFRS 17。金管會督導保險業積極準備接軌國際會計準則IFRS 17，為壽險業設定各階段導入時程，導入IFRS 17可為保險業帶來長期正面效益。IFRS 17於調整系統規劃及修改作業流程影響顯著，須投入大量費用，並且需在規定時限內完備，實為全體壽險公司在接下來要謹慎面對的挑戰。
第五，高齡化社會的因應。人口結構老化主要原因來自於生育率的降低。少子化最直接的衝擊為勞動力的下降及消費習性的改變，未來勞動力趨於短缺，退休年齡的延長亦隨之影響著家庭財務及保障的規劃方式。面對高齡化社會，因應國內人口老化，針對相關議題如退休準備、健康養生、疾病預防、銀髮長照養護、醫療支援、社會支持等新型態商品、服務，對壽險業而言亦為可以留意的異業合作機會。
