年金险几年交最好？是不是延长缴费期限比较好呢？

要说最近两年储蓄险里的“热榜明星”，养老年金可谓无人能敌！

就冲它“年轻时存钱，老了每年能稳稳领一笔额外退休金”，就足以让人心动。

然而，到真正投保的这一步时，不少朋友的“选择困难症”就发作了——

年金险产品支持1/3/5/10/20年缴纳保费，自己应该选择哪种缴费方式更合适呢？

要知道，如果交费期限你随便乱选，可是会影响产品收益的！少则几千，多则大几万！

那么哪种缴费方式，可以让我们在老年的时候拥有更高收益，能领到更多补充养老金呢？

为了得出这个答案，大师兄特地测评了市面上10款热度较高的年金险产品在1/5/10年交情况下的收益情况！

其中会包括4月21日要下架的网红年金险 养多多3号，以及4月28日下架的 福满满。

并且根据这些数据，我从中得出了一个非常有用的结论！

文章内容比较长，感兴趣的朋友记得先点赞收藏！话不多说，现在开始！

一、年金险的缴费期限，哪种更适合自己？

大家在买定寿、重疾险的时候，大师兄通常会建议拉长缴费年限，因为这样做才能用低杠杆撬动高保额。

但到了年金险这里，大师兄的建议是：能早点交完，就不要拖太久！同一笔钱越快交完，以后到手的钱就越多！

有人会问，为什么呢？

其实这是因为，越早投入保费，复利增值的时间更长，赚到的收益才越多。

而趸交和长期缴费之间，两者的收益相差还是挺大的。

这里以30岁女性买20万金盈年年（A款）为例，看看不同缴费期限的收益：

显然，同样是20万保费，如果选择趸交，60岁现价有40万，IRR就有2.36%；

分成10年交，60岁时现价只有34万，少了5万多，IRR也只有2.16%；

若是拆成20年交，那60岁时现金价值只有30万出头，少了整整10万，IRR只有1.82%。

很显然，趸交收益最高，如果看中收益，同时自身有能力，选趸交就对了！

但是，每个人实际情况天差地别，不是每个人手头上都有几十万能用来买保险，让所有人都选择趸交也不现实。

大师兄也整理了三个小建议，大家可以对号入座：

●手头闲钱较多，看重收益：选择趸交

●有闲钱但不多，不希望保费占用太久的现金流：选择3年/5年交

●闲钱不多，但工作收入很稳定，接受细水长流：选择长期的10年交

另外，对于一些收入不稳定、闲置资金非常少，想将缴费期限拉到20年的朋友，

大师兄是不太建议考虑年金险的，一来年金险的保费可能会占用正常的生活开支，

二来能投入的资金太少，未来获得的收益也不会太高，而且也可能存在缴费中断的风险。

这部分朋友，大师兄更建议将有限的闲钱优先用于给自己配置基础的保障险。

搞清楚哪种交费方式更适合自己之后，大师兄再来聊聊每种缴费期限下，哪些年金险产品收益更可观。

二、1/5/10年交收益测算，这些产品收益更高！

刚刚我有教大家怎么确定适合自己的交费方式。但光知道这些还不够！

更重要的，我们还必须找到合适的交费方式下，收益最高的产品。这可是个大工程啊！

大师兄花了整整一周，帮大家测算了当前最热门的十几款年金险在不同交费期限下的收益情况。

接下来，大师兄将以「30岁男性，共交30万保费，60岁开始领钱」为例，

来对比一下10款热销年金险在趸交、短期的5年交、长期的10年交三种情况下的收益差异。

在收益那一栏中，大家要重点关注 生存总利益，它是年金险的核心利益！

不管测算哪款年金，都要将「领取的年金部分」和「保单现金价值部分」加起来计算，

才能算出这款产品「真正的生存总利益」，这是绝对不能忽视的！

如果你对这些产品有一定的了解，想快速知道答案，大师兄会在1-3部分告诉你；

要是你对产品了解不多，那大师兄建议你先看完这一部分的内容，可以知道更多细节。

在开始之前，大师兄还要简单说明一点：由于每款产品设计存在差异，
有些产品可能会存在“中长期缴费的收益＞趸交的收益”的情况，我们要具体问题具体分析。
下面大师兄除了生存总利益之外，还会结合产品的中长期IRR为大家做推荐排名。

1、趸交

在趸交情况下，70、80、90的生存总利益从高到低的排序是：

●70岁：如意永享/鑫享＞乐养多（典藏版）＞如意颐享

●80岁：金盈年年B款＞乐养多（典藏版）＞福满满

●90岁：乐养多（典藏版）＞金盈年年A款＞养多多3号（版本一）

对于闲置资金充裕、趸交毫无压力的朋友来说，

大师兄建议选择乐养多（典藏版）或 养多多3号（版本一）。

这两款产品每年能领到的年金都很高，而且收益总的来说都是非常可观的：

比如养多多3号（版本一）每年能领到5.4万，90岁时一共能领到167万，是保费的5.5倍；

乐养多（典藏版）在80岁时的IRR收益也能突破4.0%，一共能领到177万。

至于金盈年年也是不错的选择，但A/B两款适合不同的人群，感兴趣的朋友可以留意大师兄在产品介绍部分的说明。

2、5年交

一起来看看5年交、每年交6万的情况下，三个年龄段的生存总利益排序：

●70岁：如意鑫享＞如意永享＞乐养多（典藏版）

●80岁：金盈年年B款＞乐养多（典藏版)＞养多多3号（版本二）

●90岁：乐养多（典藏版）＞养多多3号（版本一）＞金盈年年A款

对于不希望年金险保费占用太久现金流的朋友，选择5年交完也是不错的选择。

从长期收益来看，养多多3号（版本一）、乐养多（典藏版）两款产品依然表现优异，后期收益能达到4.1%。

金盈年年B款同样没有令人失望，但它只能领到85岁，对于有长寿基因的朋友来说就不太建议考虑了。

3、10年交

同样，看看每年交3万，共交10年的情况下，三个年龄段的生存总利益排行：

●70岁：如意鑫享＞如意永享＞如意颐享

●80岁：乐养多（典藏版）＞金盈年年B款＞养多多3号（版本一）

●90岁：乐养多（典藏版）＞养多多3号（版本一）＞金盈年年A款

倾向于“细水长流”的朋友，选择10年交也是比较合适的。

从长期收益来看，养多多3号（版本一）和乐养多（典藏版）依然名列前茅！

而百岁人生（福享版）、养多多3号（版本二）和金盈年年A款的表现也很不错，

前两者在80岁时IRR虽然只有3.6%，但90岁时也能达到3.9%和3.8%；

金盈年年A款每年能领的钱会按3%递增，而且后期收益也能达到3.87%。

【大师兄的总结】

考虑到目前我国人均预期寿命将达到78岁，那大师兄就先以80、90岁为例，

同时结合生存总利益和IRR的表现，每种缴费方式给大家推荐2款产品：

●计划趸交的朋友：金盈年年B款、乐养多（典藏版）

●计划5年交的朋友：养多多3号（版本一）、乐养多（典藏版）

●计划10年交的朋友：乐养多（典藏版）、金盈年年B款/养多多3号（版本一）

总的来说，大家也可以看到，养多多3号、乐养多（典藏版）、金盈年年这几款产品，

不管选择哪种缴费方式，都能给出不错的收益，大家可以根据自己的实际需要选择对应的产品。

至于如意鑫享、如意永享和如意颐享，大师兄真心不太建议大家考虑了！

这几款产品，虽然前期表现比较突出，但后期收益一路拉跨！

大师兄之前也写过如意系列产品的详细分析，感兴趣的朋友可以点下方的文章链接：

【产品讲解时间】

（1）养多多3号——高收益首选，终身领钱

养多多3号有两个版本，版本一能保证领取10年，版本二能保证领取20年。

保证领取功能，其实是非常实用的，万一在开始领钱没几年就身故了，保险公司也会100%赔付没来得及领取的钱。

以“30岁男性，每年交3万，交10年，60岁开始领取”为例，一起来看看两者的区别：

●版本一：后期收益更高，每年能领4.7万，80岁时收益率能达到3.95%，在目前的年金险市场上属于首列梯队了。

●版本二：每年能领的钱更少一些，后期收益也会相对低一点，但20年保证领到的养老金会更多，保证能领到的钱多了38.5万。

大师兄建议呢，想以后每年能领更多钱的朋友，选版本一；想稳稳当当，选版本二就好。

这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满 200 万即享有长期入住权；若只打算旅居，最低25万保费也足够了。

此外，养多多3号的投保门槛也非常宽松，无论是身体条件不好、手头资金不充裕的朋友都很友好！

先来说说缴费门槛，趸交最低5000元上车；打算多年交，每年2000元也能轻松占坑，等后期有闲钱了也能随时追加，而且追加的保费也能继续想用4%的复利增值。

而且，它没有健康告知，还能承保1-6类职业，对于健康条件不好，或者从事警察、消防员等职业的朋友，都能投保。

但要注意的是，养多多 3 号版本一和版本二的现金价值分别在 80/85 岁后变成 0，在此后退保是没钱拿的。

如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

（2）乐养多（典藏版）——终身有现金价值

经过前面的对比，大家也能看出，在1年交、5年交、10年交的情况下，

乐养多（典藏版）的前期收益比较低，但到了后期能和养多多3号（版本一）不相上下；

所以，大家根据自己的实际经济情况选择交费年限就好，毕竟收益率都基本一致。

虽然在年金领取上，它每年能领的钱比养多多3号（版本一）少一些，

但终身都有现金价值，在任何阶段退保都有钱拿。

如果介意养多多3号后期退保没钱拿，那考虑这款产品会更加合适。

（3）金盈年年——全国各地都能买

金盈年年也是比较灵活的产品，分为AB两款。

其中A款保证领取20年，每年领的钱会按3%递增，后期领的钱会比较多，

而且活多久能领多久，适合想要终身领钱、家族有长寿基因的朋友选择。

不过，A款在过了保证领取期后，身故保险金和现金价值会变为0，无论身故还是退保都没钱拿。

而B款增值速度更快，但只能保到85岁。在85岁时，可以一次性领取10倍养老金。

但考虑到B款的钱只能领到85岁，选它的朋友，最好到时还有其他的收入来源。

和养多多3号一样，金盈年年也能对接高端养老社区，只要总保费最低达到 30 万就有旅居权，

若是总保费≥70万，可以申请再固定的养老社区长期居住。

这款产品没有投保地区要求，全国各地都能买。如果买不了另外三款产品，可以考虑金盈年年。

三、买年金险，还得注意这几点

当然，买年金险，除了要看收益情况、缴费期限之外，咱们还有一些注意事项是不能忽略的。

1、只能打理闲钱，没有保障功能

年金险，说白了就是 现在为未来存钱，等我们到退休的年纪，

每年/每月能从保险公司稳稳地领到一笔钱，可以补贴晚年生活。

与其说它是一种“保险”，倒不如说更像一个帮我们打理闲钱的“私人理财管家”。

这位“管家”，看似万般妥帖，但有一个“致命”的bug：

如果我们因为重病、意外急需一大笔钱，这位“管家”是没法立刻帮上忙的。

当然，我们也可以通过保单贷款、退保年金险的方式从“管家”手里拿钱，

但这样就会影响年金的收益，若是退保了，老来的养老金补贴也会化为泡影。

此外，要是因为急需用钱，断了年金险的保费，那前期的积累也可能会打了水漂。

因此，买年金险之前，大家最好先把自己的基本保障配置到位！

首先是 百万医疗险，能接棒国家医保，报销大病住院医疗费；

第二是 重疾险，对于确诊合同约定的疾病、达到合同约定的状态或实施约定的手术，保险公司会直接赔一笔钱，弥补治疗期间的收入损失；

第三是 意外险，对于因意外事故导致的受伤，能赔医疗费，若是不幸伤残、死亡，保险公司也会赔一笔钱；

第四是 定期寿险，身故就赔钱，可以给家人偿还贷款，继续生活。

大师兄之前写过人生需要的4项保障，有需要的朋友可以点文章链接来看：

2、投保后前几年退保有损失

投进年金险里的钱，想要获得明显收益，大概要等10年左右。

要是刚投进去没几年就着急取出来，往往要面临一定的资金损失！

大师兄在这里以“30岁女性投保，每年交10万，共交3年”为例，

一起来看看具体的收益情况：

很明显，在第14个保单年度，现金价值才会超过累计的保费，

也就是说，最起码要等到投保14年后，退保才不会产生亏损。

所以，大师兄一直都在强调，买年金险，务必务必要用闲置的资金来买！

写在最后

养老，从来不是一件小事。

正因为我们现在还年轻，才更有需要为老年做好规划。

这样一来，在往后的事业上升期里，我们也能安心打拼，陪伴家人。

年金险是一个很好的养老金储备渠道，但选择如何缴费，还得看每个人的实际经济情况；

一定要确保不影响正常生活的情况下，选择适合自己的缴费方式。

关于年金险，大师兄还整理了不少保险干货；

但在年金险之前，大师兄还是强烈建议大家优先配置好自己的基础保障！

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