[基礎篇] 最基本也是最該保的車險：第三責任險、超額責任險、失能增額險(內附汽車強制險優惠代碼)

車險百百種，到底什麼樣的保險是建議投保？什麼保險讓你開車不再提心吊膽？明明就有保強制險了啊？發生事故不是就會理賠了嗎？幹嘛還要再額外多保其他險種呢？
大家應該都跟我有同樣的疑惑，到底這些是保險公司的話術？還是真的有需求呢？

第三責任險是什麼?保障差異在哪?

一張表讓大家直接看清楚，強制險的保障在於他人，但只限於體傷或死亡，除了駕駛，連帶所有的人都能理賠，包含自己乘客、他人乘客、駕駛、路人，而第三責任險除了保障人以外，還多加了對方車損的保障，所以保障更為全面，但注意一下，第三責任險的「人」並不包括自己乘客，因為顧名思義，第三方就是指不認識的人，所以自己的乘客就不在保障範圍內了。

第三責任險保什麼?保障金額知多少?

知道理賠的項目明細，那接下來的問題就是：到底可以理賠多少呢？據產險公司統計，傷亡車禍的平均和解金額通常落在300萬元~500萬元之間，雖然強制險是基礎的保障，但是也是最陽春的保險，每人死殘最高 200萬元，醫療最高 20萬元。

第三責任險理賠項目

如果今天事故發生對方要求賠償 400萬元，此時，可以先由強制險賠付200萬元(死亡或殘障最高等級)，再由第三責任險的人身損失賠剩下的 200萬元。所以強制險是第一層保障，當這層保障的不足額時，會由第三責任險負起第二層的保護。

超額責任險理賠項目

但現在路上超跑滿街跑，撞到了不就要一輩子吃土了嗎？隨便一個後保險桿擦傷就要 18萬起跳。
如果今天第三責任險的只有100萬財損，面對動輒上百萬的賠償，你就要啟動第三層的保護 - 超額責任險，就是當你的強制險、第三責任險都賠不夠時候，那就可以使用附加超額責任險來支付剩餘的部份。
而且，超額責任險是不限人身損失或財產損失，只要你前面的強制險、第三責任險賠不夠部份，那就可以拿出來理賠，所以假如你今天撞到超跑，超跑鈑金很強壯，人沒事但超跑卻受損傷了，此時你的第三責任財損(100萬) + 超額責任險(1000萬)，就有 1100萬額度可以負擔修車的費用，所以沒有覺得鬆了一口氣，還好有先看到這一篇文章。

失能增額險理賠項目

解決了車險，你還有可能面對另外一層的問題，如果不小心把人撞到傷殘，甚至變成植物人無自理能力，那你可能還要考慮到看護費用，更有可能被要求賠償他人損失的工作所得。
以目前台灣人平均壽命在 80歲來看，你可能要負責至少數十年的看護費用，更有可能要賠償像有案例是一名女子開車從後方撞上機車女騎士，造成女騎士下半身癱瘓，法院判肇事女子要賠償看護費用和醫藥費用共2,990萬，所以即使你有了超額責任險可能也無法負擔這麼大的賠償，所以最後一層的保障是失能增額險。
失能增額保險的費率大約在百元之譜，但可以提供你5倍的失能責任增額險，就是原本你的第三責任險體傷若是 300萬，代表在他人失能的情況下(例如植物人)，則體傷的賠償可以多增加1200萬的賠償，加上原本的300萬，等於保障達5倍。
當然，大家都不希望走到這一步，保險的用意就是要轉嫁風險，所以了解你可能面臨的風險，你才知道應該透過哪些險種來轉嫁這些風險。

因此除了最基礎的強制險 + 第三責任險外，保足超額責任險，這是最基礎的三道保障，如果擔心他人傷殘所衍生來的長期且高額賠償的話，就可以再透過失能增額險來補足這個缺口。

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