月入10萬中產的置業故事

• 大量準買家未能入市，原因是欠首期
• 若不作儲蓄準備，即使收入大幅提升也難入市

樓價高企，但大量準買家未能入市，原因不是供不起，而是欠首期。如果過去儲蓄不多，難以應付首期，在現時的樓市下又有何選擇？

「七十後」的K小姐於某大企業任職中高管理，月入10萬元，過去一直以租樓解決住屋需要。K小姐想到退休後總要找地方長住，近日才留意樓市消息，但她卻發現可以選擇的原來並不多。

以壓力測試標準計，月入10萬元的K，可負擔的按揭金額逾1000萬元；她之前向地產代理了解過，心水的港島大屋苑二手樓價大概在800萬元水平。可說絕對有能力供款，問題在於，她過去奉行「搵得來、洗得去」的信念，沒有積蓄的習慣，手上現金不足200萬元；而以800萬元樓價計，首期需要320萬元，印花稅另需30萬元，尚未計裝修及其他雜費開支。K小姐此時才發現，雖然自己收入不俗，卻難以負擔大屋苑的兩房單位價錢。

K小姐的個案應該有一定代表性：論收入，其實可以負擔相當高的按揭供款；但受制於首期，卻難以落實入市大計。

放在K眼前的選擇有幾個：

• 按兵不動，堅信有日樓價會回落至較合理水平，那時才入市
• 退而求其次，考慮面積較小、位置較遠的屋苑，如果樓價在600萬以下，仍可透過按保，以2成首期入市。期待日後樓價升值，售出物業換樓
• 考慮有提供高成數按揭安排的一手盤

幾個選擇都有其局限，等樓價跌的問題是不知道要等到何年何日，更擔心樓價升幅快於儲蓄增長。買二線屋苑的話，首期方面不成問題，但在交通時間上可能有所犧牲；另一方面，受制於額外印花稅，買入二線屋苑在未來3年也難以部署換樓。最後的選擇，如要購入一手盤，往往又未必是現樓，立心入市也要看抽籤的運氣，而一般發展商按揭在優惠期後利率偏高的問題。

K小姐要如何選擇，要看下回分解。故事對青年入卻有一定啟示：今日看樓價可能是高得離譜，但不作儲蓄準備的話，即使日後收入大幅提升，置業入市仍是高難度動作。