一般而言保險的各項理賠，都需要由受益人發動理賠的申請，而且保險法第65條有規定，由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。可以看出保險公司是被動接受申請，這樣的做法也確實合乎常理，畢竟保險事故有沒有發生，還是只有要保人、被保險人或受益人最為清楚。

如果是一般醫療保險，由於受益人即為被保險人，所以在申請上不存在不知保險事故已發生的問題，但如果是壽險或意外險的身故理賠金部分，確實就容易發生家屬不知道要保人有投保，更甚於偶有出現家屬本身都不知道自己是身故受益人的情況。上述情況的發生主要還是取決在於家庭成員的保險單沒有集中受到妥善保存，當家中成員有身故狀況的時候不易查覺。

加上近幾年資訊化的大力推動和環保意識抬頭，很多公司都開始推行電子化保單，缺乏實體紙本的保單，如果要保人或被保險人沒跟家人提及有購買保險，當突發意外發生而亡故，家屬渾然不知可以申請理賠，保險公司也不知道被保險人已經死亡，導致理賠程序未啟動， 就很容易發生遺漏申請的情況發生。

之前壽險公會曾委託幾家較具規模的保險公司試辦，家屬臨櫃申請開放查詢身故者投保各家保險公司內容的機制，隨後在105年初在內政部、金管會和保險商業同業公會聯手合作之下，推出了一系列的主動提醒保險公司主動通知的機制。

首先是透過壽險公會的身故通報機制，將在單一保險公司的身故理賠申請的訊息每日透過上傳公會平台，再開放各家保險公司可進系統下載資料與自家公司保戶資料庫進行比對，若有發現在同業已申請身故保險金者，就須主動聯繫相關受益人提出身故理賠保險金的申請。

之後內政部自105年9月1日起，在戶政機關開設了「保單清查e通站」，民眾至戶政事務所辦理親屬死亡登記時，可同時免費申請通報亡故者人身保險清查服務，並由內政部的資料通報至壽險公會，再透過公會原有機制轉通知各家保險公司進行必要的聯繫。

目前已略顯成效，民眾權益因此就更有保障。

參考資料：

壹、保險法第65條

由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。有左列各款情形之一者，其期限之起算，依各該款之規定：

一、要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險人知情之日起算。

二、危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。

三、要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，自要保人或被保險人受請求之日起算。

貳、圖片來源：內政部