根據聯合國世界衛生組織（WHO）定義，若65歲以上老年人口達到20%，就是所謂「超高齡社會」。而從臺灣高齡化與少子化的嚴峻現況來看，國發會預估到了2025年臺灣就將走入超高齡社會，也就是說，屆時社會上每5人就有1人是老年人。
平均壽命延長、高齡化嚴峻的狀況下，就愈不能忽視老後可能產生的經濟風險，舉凡身體健康惡化、認知判斷能力下降、罹患失智症、退休後資金不足、資產轉移等都會是老後的經濟問題。那麼，民眾又該如何以保險妥善規劃老後退休生活？本文透過台灣人壽商品一部部長／協理陳逸萍的專業見解，一同瞭解老後經濟風險的解方，以及未來針對高齡化社會可能推出的商品創新方向。
Ｑ：老年人在退休後可能遇上哪些經濟風險？
第1，低估通貨膨脹及投資市場的不確定性。隨著高通膨的衝擊來襲，若退休後僅採保守的固定收益型商品進行理財，看似投資報酬穩定、實際上卻是不斷被通膨侵蝕，實質購買力反而衰退，間接地增加了老年人退休後的生活成本，產生退休財源不足的可能性。
以專業角度來看，增加實體資產的配置，如黃金、生活必需品事業的股票、不動產，抑或是收益率與通膨率有連動關係的資產，皆為對抗通膨手段。建議民眾對財務規劃的態度應更加謹慎，先瞭解個人的風險承受能力再選擇適合自己的理財工具，以彈性調整、補足缺口為原則，做好完善的保險保障及財務規劃，才能達到財富穩定增值及風險轉嫁兼顧的目標。
第2，不瞭解自身保障是否足夠。在年齡漸長之後，隨之也將面臨較多的疾病發生，健康需求的滿足將是在退休生活中不可或缺的考量重點。隨著醫療進步與健保持續改制，可預見未來健保醫療給付條件與額度將逐步縮減，以及醫療技術快速精進的結果，民眾為了提高醫療品質，使用自費醫療機會變多，許多新醫療技術、標靶藥物及醫材都要價不菲，10～30萬元皆為常見花費，高額醫療費用恐將侵蝕辛苦存下來的退休金。
第3，長期照顧保障不足。臺灣少子化的現象非常嚴重，2022年扶老比推估為24.9%，要認知到老後可能「沒人顧」的風險。根據衛生福利部推估，2026年臺灣長期照護需求人數將超過100萬人，然而截至2021年底，根據金管會最新統計，臺灣的長期照顧保險投保率僅3.73%，顯示民眾在長期照顧保障上仍有很大缺口。
第4，高資產族群多數未做好「預留稅源」準備。高資產族群會面臨到較高額的稅負問題，資產傳承不但要規劃妥善，更要趁早開始，如果太晚才想透過保險安排傳承，就可能會有躉繳投保、高齡投保、鉅額投保等問題，容易踩到國稅局「實質課稅原則」規定，萬一國稅局認定保單符合「實質課稅原則」特徵，保險給付還是可能被課稅。
Ｑ：針對老年退休後的經濟安全，可以運用哪些商業保險協助規劃？
每個人對退休的期望都不盡相同，要完善個人退休準備，應該要依理想的退休生活做規劃，確保財富穩定增值、做好安全防護，提前備妥「退休3要訣」；若經濟能力較好，也要事先規劃資產傳承、預留稅源。
要訣１：及早準備樂活老本，愈早開始愈輕鬆
＊善用勞退制度，養成儲蓄好習慣。現行勞工退休制度針對老年經濟安全保障有二層防護，即勞保退休金制度與勞退新制，建議民眾除了勞保及公司所提撥的金額之外，可再加上自願性提撥退休金，可達到強迫儲蓄、節稅的效果。
＊選擇穩定增值的理財工具，及早規劃投資理財。市場上投資理財工具很多，建議民眾應及早規劃投資理財，拉長投資期間降低投資波動風險，以使投資金額可以獲取更大收益。
要訣2：退休前備妥健康及長照老本，醫療及照護費用不侵蝕退休金
＊備足健康老本，退休前都能擁有足夠的醫療保險。檢視保障需求，衡量經濟能力，建議民眾購買保險前應先評估2大檢視要點，包括檢視保障金額是否足夠，以及保障範圍是否符合需求。
＊備足長照老本，保障老後有人照護。臺灣少子化現象非常嚴重，要避免老後「沒人顧」的風險，建議民眾除了規避醫療費用風險外，應強化出院後的生活療養照顧和生活調整費用的保障。若不幸進入長照狀態，不但會造成收入中斷，每月將至少需要3～4萬元左右的看護費用，再加上日常所需、復健治療、輔具、耗材等額外花費，每月至少要花費到6～10萬元，是龐大的經濟負擔，因此建議可提前規劃長期照顧險，做好個人退休時健康的防護網。
購買醫療、長照保險時也應先依經濟狀況衡量，並特別針對個人風險缺口加以補強，除了壽險、意外及醫療等基本保障，應循序漸進強化醫療險及長期照顧險，以填補健保醫療缺口及轉嫁長期照顧風險。
此外，也呼籲民眾要有健康事前管理的意識，包括養成每年定期的健康檢查、持續運動。提醒民眾應及早投保，避免隨年紀增加、體況變差而須加費、甚至無法承保等。
