内地人购买香港重疾险，如何选择产品、如何投保、如何续保？还有哪些注意点？

2022年 终究还是没等到香港的开关，但对于海外资产配置的步伐却不能停歇，因为时间就是金钱。面对同质的资产选择，很多客户瞄准了澳门，甚至很多高净值客户打着飞的远赴澳门购买保险.

很多大陆人来买港澳重疾险，就是看中它的分红可以增长，和保障功能比较全面，疾病定义比较宽松。虽然香港还没开关，澳门也可以买港澳保险了，目前友邦，安盛，万通的这几款重疾险产品都可以在澳门买，产品都是一样的，目前都是市场上性价比比较高的，今天来看看这几款产品的优势所在，下面来看一下主要的产品功能。

友邦爱伴航：

1、特选危疾七重赔偿：为癌症（5次）、心脏病/中风（合共2次）、脑退化疾病（1次）提供额外7次多重赔偿，每次100%；

2、持续癌症现金选项：为癌症治疗提供长达100个月（8年多）的现金援助，每月5%，共500%；

3、深切治疗保障赔偿：入住ICU连续72小时预支20%保额，入住120小时以上并手术支付100%保额；

4、脑退化疾病终身年金：85岁前确诊阿尔茨海默并在简易智力量表（MMSE）评分≤10分，每年赔偿6%至终身；

5、加量又降价：总保额从PEU3的500%提升至爱伴航的900%（首次危疾100%+持续癌症现金500%+心脏病/中风200%+脑退化疾病100%=900%）；爱伴航比PEU3保费更低，保费降幅大概4%-11%；

万通首选健康加护保：

1、全面升级保障，受保疾病从138种新增至148种

2、新增心脏病/中风现金津贴，总保额达740%

多次危疾保障：基础危疾保障100%，癌症/心脏病/中风额外4次，每次100%，共500%保障；癌症与癌症之间的等候期最短为1年，可获50%保额。

3、港澳首创精卵保存保障为确诊癌症的受保人提供精/卵细胞冷冻保存的实际费用赔偿，包括最长一年期的储存费用，最高为保额的10%或12,500美元/100,000港元/澳门元（取较低者）。

4、首选健康爱护保：可于怀孕22周起为孩子投保，共同守护宝宝和妈妈

安盛：挚爱保

1、保障疾病种类

保障63种重大疾病、54种早期重疾（轻症）、13种儿童严重疾病

2、癌症、中风、心脏病多次赔偿累计最多800%保额

癌症、中风、心脏病的多次赔付，其中癌症可额外赔付5次，中风和心脏病加起来可以赔付最多2次，每次赔付金额为保单的基本保额

3、老年痴呆额外赔偿

重疾理赔后额外提供一次老年痴呆理赔，理赔额等于基本保额

4、入住ICU也可理赔

因意外或疾病入住ICU可理赔20%、100%保额

三者对比

举个例子，以31岁女，非吸烟，10万美金，交20年，友邦的没有20年交，以交18年为例。

图中可以看到，目前来说保费方面万通的保费是最便宜的，也是性价比最高的。分红来说安盛的挚爱保分红是最高的。

如果比较认可友邦品牌的知名度的可以选择友邦，毕竟来说保费也不是很贵，比之前的加裕智保保费还便宜很多。

当然每家保险公司的重疾险核保的宽松度也是不一样的，具体的病史情况还要具体分析，不过目前有一些保险公司也可以支持预核保，也是不错的选择。再此提醒大家，买重疾险时有疾病史的一定要做好如实告知。

需要说明的是，除了签单需要去澳门外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过澳门账户转账或扣款，不必再去澳门。所以，提前或者赴澳签单时开立一个澳门账户是非常有必要的。

11月1日起，澳门旅游签注可以申请了！目前各家保险公司年底优惠活动力度都非常大，适合投保的好时机。

题主问题较多，我试着逐条回答一下共性问题，供题主参考。

1.关于保费问题:内地存在找同一家公司不同的人，相同保额下保费不同的情况，香港购买保险也会这样吗？还是同一家公司所有人给你的保价都一样呢？如果存在和内地一样的情况，如何更好地为自己争取权益。

答：香港保险只要是同一家公司同一款产品，对于同一个受保人而言，无论是哪个顾问出的计划书，价格都是一样的。

2.关于购买保险的时间选择及优惠问题：我知道安盛每年这个时间段购买是有优惠的，保诚今年的优惠活动截止到8月5日，友邦呢？大侠们能说说一般何时赴港购买保险为最佳时间段吗？

答：每家公司都会推出一些优惠活动，比如保费回赠，确切的说，保诚的这次优惠活动是从7月28号到8月4号。之所以这么短，是因为在憋大招（刚刚得到消息），就是说产品继续升级，以应对市场竞争。值得注意的是，优惠没有起点，只要买就有优惠。通常优惠是保费超过多少才可以，而这次没有。

友邦的优惠是从6月30号到9月30号。优惠力度也不小。

至于说最佳赴港时机，首先得看你自己的时间安排，如果能在优惠期内来港最好。但是还要注意，一般节假日来港的话，机票和酒店价格也挺贵。可能大家对优惠体会不深。举个例子，假如年交保费是1.2万RMB，摊到每个月就是1000.那么回赠半个月是500，一个月就是1000. 所以基本相当于优惠了单程机票或者1到2晚酒店住宿。另外需要注意的一个时间点是生日。最好在生日前后来港，否则过了生日太久投保年龄大了一岁，保费就贵一点。

3.关于经纪人的问题：是不是最好避免杂七杂八的中介，直接找保险公司的人最好？

答：购买香港保险，为了后续服务贴心周到，最佳途径就是通过公司直属顾问，就是代理。代理会协助预约事宜，后期有关保单的任何事情都可以直接跟代理沟通，比如续交保费了，银行转账了，更改指定受益人了，更改接收地址了，等等。一定不要通过中介，是违法行为。内地一直都在打击中介售卖香港保险行为。

4.关于体检的问题:（1）都说严进宽出，有的保险公司不要求体检，被保险人如果不知道自己投保时已患病，会不会被拒赔？（2）有的公司会根据客人要求到香港体检，还要赶着预约，体检费一般是个人出吗？（估计八成是）。（3）有的投保人投保时根本不会保留自己的X光照片、B超资料等，可能会忘记哦，这个怎么办？

答：关于体检问题，如果受保人购买前曾经患病，或者体检出现问题，需要提供体检报告，同时香港这边公司会安排私家诊所进一步体检。切记：一定要如实申报，买不买的成虽然很重要，如实申报更重要！！！否则如果一旦出险，查到有不实行为，保险公司可能以欺诈而拒保。

所以对于第1点，如果受保人投保前不清楚自己患病，这个并不违反最高诚信原则，如果出险，保险公司会调查，如果确实无辜，不会拒保。ps. 有些医生也不一定知道自己投保前患病。

第2点，初次体检免费！免费！免费！！！说三遍。为啥说初次？这是为了表述严谨。曾经接触过一个客户，心脏做过手术，在某一家公司购买重疾险（不说名字了），安排体检后核保结果需要加多保费，而且心脏某项疾病除外。觉得比较亏。然后就换到我们公司，公司又安排了体检，这次体检是收费的。因为客户刚刚体检而主动 拒保过。

第3点，曾经的体检报告投保时找不到很常见，可携带身份证要求医院再给打一份。

5.关于首保付款问题：打算用美元付款。第一次去香港签约付款，（1）缴纳现金，提前兑好美元过去；（2）刷非银联信用卡。哪种方式最好？或者有其他的方式推荐吗？

答：这两种方式都是可以的。但如果数额较大（最多2万人民币现金过关），携带现金就不方便，而且还有被海关查到的风险。这时候刷visa/master信用卡比较好。其他缴付方式比如支票，也不如刷非银联信用卡方便。

6.关于续缴保费的问题：好像内地银行不可以直接转账给香港保险公司的账户的。听说最便捷的办法是在香港开一个自己的账户，每年从内地往自己的账户打钱，然后再转给保险公司。问题来了，（1）办哪家的银行卡最合适？手续费低且方便网络操作的。（2）办卡需要待的资料：身份证、港澳通行证和地址证明，还有什么？是不是要5千港币呢？这里的地址证明用家里的水电费单子可以吗？或者居委会直接出个证明？因为前面讲了，没有银行流水。

答：续保保费可以通过电汇及跨境电汇缴付，但容易受政策影响，速度也比较慢。最便捷的就是开立香港银行账户。我的经验，目前最容易开通的是中银香港，已经成功帮客户开通了十多次，要求账户最低余额不能低于1万港币，否则每个季度收取管理费60。而且开户是没有手续费的。他们会问开户的目的。

开户所需资料：1）内地身份证，2）港澳通行证或护照，3）内地地址证明，一般3个月内的银行月结单，水电费单等等就可以。水电费单信息要全，上面要有本人的名字及日期。由于开户当天就要存进去一万港币，所以最好带足够现金。

个性问题

1，品牌选择

保诚，友邦，安盛，都是香港最具代表性的公司，历史悠久，产品都是互相竞争对手。选择哪一家差别不是太大，关键看题主侧重喜欢哪款产品，因为不同产品侧重点不同，适合人群亦不同。目前友邦推出了新产品，比较有竞争性；保诚会在8月初推出新产品，到时候题主可以进一步对比选择。

2，产品选择

返还型和消费型重疾险一般都是内地产品，香港重疾险一般都是储蓄分红型产品，包含重疾、人寿、储蓄等。这三款产品是各家代表性产品。保诚的那个现在不是危疾保了，已经升级为全护保了。产品点评不好，容易招人骂，有厚此薄彼之嫌，还是私下讨论吧。先分享这么多，供题主参考。码字不宜，回答完像走出了考场。求及格，哈哈。