【零存整付】月供存款是甚麼？與定存有何分別？

想穩陣收息，不少人都會選擇定期存款。如果資金較少，亦可考慮銀行推出的「零存整付」的月供儲蓄計劃。參加月供存款計劃，可享較高的年利率外，也可助你每月建立儲蓄習慣。月供存款與定期存款有何不同？參加計劃前，要考慮甚麼？

【延伸閱讀】：咩人適合做定期存款？即睇內文！

月供存款是甚麼？

造定期存款除了一次過存入資金外，銀行另會提供「零存整付」的月供儲蓄計劃，讓存款人每月把本金存入，利息按月複利計算，到期一次過提取本金和利息，適合沒有一筆過較大資金的人士，但利息回報就與一次過存入一筆資金定存不一樣。

月供存款的優點

參加月供存款計劃，銀行會在供款期內將供款自動轉賬，簡單方便，讓你輕鬆達到每月的儲蓄目標。月供存款的門檻較低，毋須如定期存款般，先準備一筆資金才可存入及收息，一般每月最低供款額為500元，適合職場新人及學生。

由於是存款計劃，風險亦相對較低，若選擇月供外幣，則要留意該貨幣滙率的走勢。月供存款的息率較一般的活期存款息率高，若碰巧有推廣，息率或會更吸引，以大新銀行為例，在即日至9月30日的推廣期內，參加「夢想成真」零存整付儲蓄計劃，可享最高2厘息。

【延伸閱讀】：輕鬆建立儲蓄習慣　月供存款都可享高達2厘息

月供存款的缺點

月供存款計劃所提供的優惠年利率，大多都是在推廣期限定，部分更是名額有限，客戶較難捕捉推廣優惠。另外，部分銀行的月供存款計劃，要求客戶同時開通其他銀行服務，方可享較高的利息，部分服務更會收取服務費用，增加造月供存款的成本。月供存款的利息普遍較定期存款的低，而利息計算方法是把本金及利息按月累積，即使年利率與定存同為2%，所得回報也會不同。如有一大筆資金，或更適合造定期存款。

各銀行計劃大不同

銀行所提供的月供存款計劃各有不同，部分銀行提供多種貨幣選擇，例如信銀國際的「隨意轉」月供定存計劃，更讓客戶可每月在供款前，隨意轉換供款貨幣，存戶可同時捕捉外滙走勢，以增加儲蓄的效率。部分銀行的計劃較為靈活，以大新銀行為例，存戶可按個人需要，在固定存款額外自選遞進金額，加強儲蓄威力。

回報計算方法

以定期存款及月供存款的年利率同為2%，而本金同為12,000元（月供存款為每月供1,000元），存款期為12個月，兩者利息分別如下：

由於月供存款的利息計算方法是把本金及利息按月累積，計算方法較為複雜，可使用銀行網站所提供的計算器計算。

需注意事項

選擇月供存款計劃時，除了要留意息率外，亦要注意計劃的相關的條款，如中銀香港的月供存款的優惠年利率，要求客戶同時選用發薪服務才可享有。同時，亦要留意存款周期及最低存款額，衡量個人的需要及能力才參與計劃，部份銀行會因存戶在存款期前提前終止計劃而收取費用。如選擇月供外幣，要留意該貨幣滙率的波動，以免賺息蝕價。

記者：李瑩