25062021

無論是買樓申請按揭還是借取私人貸款，利率當然越低越好。如何可以說服借貸機構借出 “平 錢”？改善信貸評級可說是有力的辦法之一。但具體來說可以怎樣做呢？

每一份個人信貸報告均會列出一個信貸評級，同時在報告末會列出信貸狀況的問題所在。評級由A級至I級，A級是最理想的級別，由於獲評A級後沒有更進一步的空間，因此沒有上述相關部份，但若屬於其他評級，報告均會根據申請人的信貸狀況，列出建議需要改善的問題。以下是一些常見的信貸評分因素：

第一類 — 與信貸額度相關

1. 信貸紀錄深度不足
2. 借貸比率太高
3. 借貸額太高
4. 擁有過多貸款帳戶
5. 年度總計信用卡使用率過高

若看見信貸報告列出上述相關問題，那就要注意信貸使用度並作出改善。首先, 最好持續使用適量的信貸額，信貸額使用量最好維持在大約30%-50%以下。另外，建議利用信用卡作合理的經常性消費，並避免超出信用額的簽帳。儘量維持年度總結欠於合理的水平及不要胡亂取消信用卡。

第二類 — 信貸戶口相關

1. 過少借貸戶口
2. 過多硬性查詢(即過多信貸申請)
3. 過少信貸訊息
4. 過多新開信貸戶口

若出現上述相關的問題，那可能是與過少或過多信貸活動有關。若信貸活動太少，例如較少使用信用卡消費，建議可以利用信用卡作合理的經常性消費，或可按需要適量申請信貸產品等，以增加信貸紀錄。若信貸活動太多，例如同時開立多張信用卡或同一時間向多家貸款機構申請貸款，無論是為了格價還是真正有貸款需要，也可能會因此而影響信貸評級。若出現這問題，應避免增加貸款，減低貸款總額，減少信貸使用量，避免過度消費，以及避免開設無必要的信貸賬戶。

第三類 — 逾期還款相關

1. 有撇帳帳戶紀錄
2. 過多嚴重拖欠項目
3. 擁有新的逾期還款項目

若出現上述相關問題，那就是與拖欠債務有關，這或會對信貸評級有較大的影響。改善信貸評級的方法包括準時還款，減少拖欠債務，盡量清還所有欠款，以及避免過度消費，因為過度消費有機會令人陷入難以清還債務的惡性循環。

想評級持續改善，最佳辦法之一就是定期查閱個人信貸報告，並逐點擊破自己的信貸問題。改善評級除了助你取得更佳的借貸利率外，在求職、租樓，甚至移民時或能得到額外的幫助，一個良好的信貸評級，實在是人生計劃的一個重要環節。

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