香港的重疾险值得购买吗？
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总结来说，港澳重疾险有8大优势：
1.保额递增
在大陆市场产品的保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但所有的港澳重疾险都含分红收益，保额根据不同保险公司的运营情况，可以实现逐年2%-4%的递增，可以有效的抵御通货膨胀因素带来的影响。
由于重疾发生的大概率是在中老年，保额递增的功能在一定程度上避免通胀对保额的侵蚀，更贴合现实需要，这也就是港澳重疾险吸引人的地方。
2.保费较低
由于香港的人均寿命长，死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，港澳重疾险的保费，比国内大型上市公司的更便宜，与国内中小型保险公司的保费几乎相当。
比如，30岁不吸烟的男性，15万美金的保额约（100万人民币，另赠送的保额不算）按20年来算的话，某港澳重疾险产品只需每年保费3258美金，折合人民币大概2w1，赶上汇率好就2w出头，但是国内的大型上司保险公司重疾险的费用，买100万需要体检不说（正常最高50万免体检）同样的保额，按25年算，需要缴费3万6左右，单一年就贵了一万多。
目前港澳保险公司很多，市场化更成熟，性价比也很高，可选择性也多，并且这些保险公司历史非常悠久，比如友邦已经有100多年历史，安盛有206年历史，保诚有174年，这些世界500年强的大公司和品牌均更有保证，让客户买的更安心。
3.保障范围广
港澳的重疾险非常注重与时俱进，为100多种疾病提供保障，范围最广的产品甚至能够达到120种，还提供对癌症、心脏病、艾滋病等疾病的多重赔付保障。香港一直是人性化社会，产品更是在根据现实社会做出了更多的设计，比如老龄化社会下，加入了认知障碍症的保障，为认知障碍的人提供终身支援；新冠肺炎时期，有“深切治疗保障”，入住ICU，最高可赔偿100%保额。
4.重疾多重/持续保障
我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，对于其的持续全面保障是非常有必要的，港澳重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长，所以关注癌症更有意义，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异，但是港澳对癌症有多重保障，而且持续时长更长。
①癌症多次赔付，间隔期短至1年
癌症的复发率很高，当不幸患上危疾而获得保额赔偿后，港澳重疾险可以多次赔付，间隔期仅需一年，且癌症的持续、扩散、转移、复发和新发均可获得再次赔偿。内地的重疾险癌症间隔期为3年，类似于单次赔付，且绝大多需要另外加费购买。
港澳某重疾险产品资料，癌症间隔期为1年：
内地某重疾险产品条款，癌症间隔期为3年：
②癌症持续保障时间较长，例如长达100个月（8.3年）
患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额，时间长达8年之久。
5.免体检额度高
国内40岁以下的客户的免体检保额仅有50万人民币，而40岁以上买个30万保额就要体检了，而港澳重疾险的免体检额度较高，通常为50W美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。
6.疾病定义宽松
港澳和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。
以部分疾病举例（仅为实例以具体条款为准）：
①中风
港澳重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期
内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后
②肾衰竭
港澳重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求
内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天
③脑炎后遗症
港澳重疾险定义：永久性神经机能缺损，持续最少30天
内地重疾险定义：神经永久性功能障碍，确诊180天后
④严重慢性呼吸衰竭
港澳重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法
内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天后仍有指定症状
⑤瘫痪
港澳重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制
内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后
7.超高保额
对于未成年来说，内地保额上限为50万人民币，而港澳保险可高达50万美金；
对于成年人来说，内地免体检保额为50-80万人民币，而港澳可以达到60-110万美金；
因此，港澳重疾险吸引了对保额有高要求的群体。
而首10年/15年升级保额，作为港澳重疾险的标配，有的赠送50% ，有的送60%，重疾险杠杆效应更强。
8.资产配置多元化
港澳保单以美元或港币计价，多数消费者都会选择美元，是源于其作为全球目前最抗风险的币种，适当配置美元可有效分散和对冲部分人民币贬值的风险。而且港澳保险公司风控能力和盈利能力相对更稳健，还可以做到全球理赔， 可以降低投资风险。
而出于资产配置多样性的目的，许多有意将孩子送出国门读书的人群也会提前给孩子配上一份更适用的保单，对于有更多投资/保障产品需求的人群，可以通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。
对普通家庭而言，把适当比例资产配置到境外，可以起到分散风险和提高收益的作用。家庭资产配置从注重本地资产向注重全球均衡配置转型，香港/澳门是最方便的投资首选地。
因此，赴港澳为了自己和家人买一份港澳保险，这是值得的，这也是港澳保险的魅力所在。
下面我们对市场热销的五款重疾险：友邦爱伴航，保诚的危疾加护保3，安盛的挚爱保，万通的首选健康加护保，宏利的活耀人生(加强版)进行测评，比较一下各自的优劣势。
以33岁男，非吸烟，保额10万美金为例，下图中的数字都为美金数字，如果您年龄/性别/保额/缴费期有一项不同，数据跟以下对比表是不一样的（产品保障一样，保费和保额增长不同）。
一.保费比较
万通的首选健康加护保：保费最便宜，其次是友邦的爱伴航。
二.分红方面
港澳保险有分红，保额可以增长，很多内地客户都看好这一点，中国的医疗通胀率在9.7%，通货膨胀率在2.2%，不只是中国，全球医疗费用也是越来越贵，所以重疾险的保额一定要能抵御通货膨胀。
从图中可以看到万通的首选健康加护保分红是最高的，其次是安盛的挚爱保。
三.疾病种类
安盛的挚爱保：63种严重疾病，67种早期疾病，疾病种类最多
万通的首选健康加护保：68种严重疾病，42种早期疾病
宏利的活耀人生：60种严重疾病，44种早期疾病
保诚的危疾加护保3:56种严重疾病，41种早期疾病
友邦的爱伴航，加裕智倍保3 :57种严重疾病，44种早期疾病
四.重疾和癌症多次赔付
万通的首选健康加护保：
1.新增心脏病/中风现金津贴，总保额达740%：基础保障100%，癌症/心脏病/中风额外4次，多次危疾保障共500%。癌症现金津贴180%，心脏病/中风现金津贴60%，总保额达740%；
安盛的挚爱保：
1.市场独有认知障碍症多重保障
首创认知障碍症(又称老年痴呆)的保障，除了为中度/重度认知障碍症提供一笔过赔偿外，还提供每年6%/12%保额的照顾者年金保险赔偿，直至被保人100岁；
2.长达100个月的持续癌症保险赔偿
受保人患上癌症，除了一次性获得100%基本保额外，还可以在治疗期间获得每月5%的持续癌症赔偿，长达100个月。（升级版为晚期癌症的受保人立即提供赔偿，不设等候期。）
「挚爱保」总保障高达900%，为癌症(5次)、心脏病/中风(合共2次)及严重认知障碍症(1次)，提供多达8次赔偿；
「升级版」总保障高达1300%，为癌症(5次)、心脏病(2次)、中风(2次)、严重认知障碍症(1次)及其他严重疾病(2次)，提供多达12次赔偿。
友邦「爱伴航」：
1、特选危疾七重赔偿：为癌症（5次）、心脏病/中风（合共2次）、脑退化疾病（1次）提供额外7次多重赔偿，每次100%；
2、持续癌症现金选项：为癌症治疗提供长达100个月（8年多）的现金援助，每月5%，共500%；
3、脑退化疾病终身年金：85岁前确诊阿尔茨海默并在简易智力量表（MMSE）评分≤10分，每年赔偿6%至终身；
4.加量又降价：总保额从加裕智倍保3的500%提升至爱伴航的900%（首次危疾100%+持续癌症现金500%+心脏病/中风200%+脑退化疾病100%=900%）；爱伴航比加裕智倍保3保费更低，保费降幅大概4%-11%；
保诚的危疾加护保3：
高达860%危疾保障！涵盖117种疾病保障100%保额，多重癌症赔偿2次×100%，心脏病/中风多次赔付2次×100%，癌症治疗额外保障最多6次×60%。
总结：
通过对比可以发现，「首选健康加护保」集众多市场主打的优势于一身，定价便宜、保障全面、分红诱人、保费赠送阔气，很有诚意。
很多客户都来问选择哪一款产品好呢，最主要还是看您最看重什么了。您是喜欢保费最低？保额增长最高？没有一款产品能满足所有客户的需求，各有利弊。挑选保险最重要的是合适，如果一款产品优势刚好是你需要的，那么它就是最适合你的产品。目前详细整理了100多款香港保险市场上所有产品的对比，欢迎来聊。
利益声明：知乎官方认证的香港友邦区域总监，即直属员工，非第三方非中介。如欲转载、引用或任何探讨，请与我 wealth_ceo 联系，谢谢
本章从如何去挑选重疾和选择重疾，做出一些研究性讨论，供参考
一次买重疾险，我该如何挑选重疾险？
作为多数家庭正在考虑配置的基础保障，重疾险越来越受到大家的重视。纵观内地和香港的保险市场，重疾险的种类都是相通的。这篇文章就是来理一理境内境外纷繁复杂的重疾险产品，帮大家找到适合自己的重疾险保障。首先，是重疾险的保障时长的问题。在保障时长上，一般来讲，有保障到某一特定年龄的重疾险，比如保障到60岁或65岁。这类重疾险多属于消费型险种，每年所需的保费并不会太高，多是用人单位在帮员工配置员工险时，会选择此类型的险种。
另外一种重疾险就是保障终身的，也就是到100岁。这类重疾险有消费型的也有储蓄分红型的。如果是自己购买作为未来生活的基本保障，特别是退休后的保障，那么我会建议选择保障终身的重疾险，原因在于重疾的发生多数出现在60岁以后。其次，关于重疾险的种类。传统产品的设计上，无论大陆还是香港，重疾险分为两大类。一类是单次理赔的重疾险，顾名思义，这类重疾险只要理赔一次重疾之后，保单就会失效。还有一种是七次理赔的重疾险。这类重疾险针对四大类主要器官相关的重疾，每个大类里面，分别有一次重疾理赔的机会，另外还有三次癌症理赔的机会。
实际生活中，由于某些癌症或重疾的发生时间趋于年轻化，因而单次重疾理赔的重疾险已经不能满足70后，特别是80后的基本保障需求。但是七次理赔的重疾险，由于保费比单次理赔的重疾险保费贵一半，而且从理赔数据统计上来看，真正使用完七次的案例并不多，因此，七次理赔的重疾险对于多数人群又存在保障过剩的问题。当然，2016年4月份，香港市场上已经出现了仅针对有较高复发性的癌症为三次理赔，而其他严重疾病均为一次机会的重疾险。这种重疾险属于介于单次和七次理赔重疾险之间的，一种折中的选择。这种折中型的重疾险，保费比单次理赔的重疾险贵8%左右，因此，从性价比上来看，属于现在大陆和香港重疾险市场上，性价比最高的选择。
重疾险的保额应该买多大？这个问题的解答其实就回归到基本问题：“我们为什么要购买重疾险？”重疾险所发挥作用。我们知道，由重大疾病引起的开支和潜在的损失，不仅仅包含医疗费用，还包含在此期间的收入损失，配偶的收入损失等等。重疾引起的医疗开支，只是所有开支的冰山一角而已。购买重疾险，在未来也主要是为了弥补由重疾险带来的医疗开支和由此引发的一系列开支，包括收入损失。因此，重疾险在国外又被称为“收入保障险”。鉴于严重疾病的康复期在三到五年，因此，一般意义上，重疾险的保额应该是个人年收入的三到五倍之间。特殊情况下，可根据个人情况进行微调。
最后，是如何挑选重疾险的保障范围。
关于重疾险的保障范围，不同的市场上，产品的差异非常大。除却大陆经常宣传的覆盖30-60多种疾病，香港重疾险覆盖100多种疾病之外，我们需要重点关注的是“疾病的定义”。因为，从某种意义上而言，疾病的定义决定了理赔的门槛。仅就最高发的重疾——“癌症”而言，大陆重疾险和香港重疾险的定义方法就有很大区别。大陆一般采用列举法来定义“癌症”，例如在覆盖疾病里面，列举三十到四十中癌症。相反，香港一般采用排除法定义“癌症”：“癌症”只属于一种疾病，不纳入的某些早期癌症，会在计划书中标出。因此，由于癌症本身是有无数种的疾病，因此，列举法的定义自然要比排除法的定义覆盖范围更小一些。以上这篇文章是对大陆和香港重疾险市场上的所有重疾险产品做了一个总览性的介绍，至于适合你的重疾险保障配置，还需要根据您自身的情况进行配置。关于重疾险的更多信息，欢迎与Eddy探讨。
香港重疾险关于“癌症”的定义，与大陆重疾险有何不同？
近日，有报道指出，一名在某保险公司投保重疾险的受保人确诊大肠癌（DUKES A）,但是由于该保险公司使用TNM癌症分期系统，并判断受保人的情况属于“原位癌”，因此不符合保单条款中对于“癌症”的定义，最终该受保人没有获得赔偿。讲到这里，一定会有人问：什么是TNM系统呢？
其实，TNM系统是全港病理学家常用的癌症分类系统，该系统比其他系统更加准确，更加现代化且更具备公信力。然而，香港保险公司不会只参考单一癌症分期系统，无论癌症分期系统是较旧的DUKES或者是较新的TMN，只要受保人的情况符合友邦重疾险的保险保单条款中对于“癌症”的定义，公司便会根据重疾险条款作出赔偿。对于本案中该受保人的情况，其属于中度分化腺癌（Moderately Differentiated Adenocarcinoma）。该情况是符合友邦重疾险中对于“癌症”的定义，而且友邦也会对同类情况作出重疾险的癌症赔偿。为了让大家对于TNM癌症分期系统和友邦的重疾险条款中，对于“原位癌”和“癌症”的定义有一个更详细的了解，我简单汇总了以下解释。
原位癌有别于癌症，原位癌是指恶性细胞没有穿透基底膜（basement membrane）。因为癌细胞仍在基底膜里，所以还没有侵略其他细胞组织，一般称为癌症的零期（在TNM系统下的CIS或T0）。
其中，香港最大的保险公司对于癌症／原位癌的定义如下：
癌症的定义：如果恶性细胞已经穿透基底膜，代表恶性细胞侵略其他细胞组织。根据友邦对癌症的定义，已经穿透基膜的恶性细胞就是癌症（图2及图3）。此外，恶性细胞已经穿透基底膜并不代表恶性细胞扩散。虽然恶性细胞已经穿透基底膜并对人体组织浸润，可以在基底膜外生长但仍未完全扩散至其他细胞。而视乎不同扩散程度，分为癌症一期至四期不等。
原位癌的定义：原位癌是指经病史证实并局限在侵入性前之病变，即癌细胞并无穿透基底膜，亦未侵入（即指渗入即／或活跃地破坏）下列任何一项的受保之器官群组的环绕组织或气孔。
对于香港重疾险对于癌症的定义方法，与大陆重疾险癌症定义方法的不同，主要体现在“排除法”和“列举法”之间的差异。我们了解，癌症的命名多与该疾病的发病部位有关，由于人体本身有无数个部位，因而癌症的种类也是无数种的，迄今为止，癌症的种类并未被医学界完全探索出来。
因而，香港重疾险对于“癌症”的定义采用“排除法”，也就是排除八种早期癌症（这八种早期癌症疾病作为轻症进行理赔，不算做重疾），剩余的所有癌症均在理赔范围之内。而大陆重疾险对于“癌症”的定义，则多是采用“列举法”，即列举出四十到六十种不等的癌症，是纳入理赔范围的。但是换句话讲，没有列举出来的癌症，其实是不在理赔范围的。这是大陆重疾险和香港重疾险关于“癌症”的定义上，最大的区别。
香港重疾险是如何理赔的？会不会很麻烦？
最近客户朋友在向我咨询重疾险的时候，往往会问及“将来万一理赔的话，准备文件是不是很麻烦”的问题。那么，为了方便大家了解相关情况，今天我就来为大家总结一下香港重疾险理赔申请的具体方法和操作。实际上，无论客户是否确定自己的状况是否符合理赔的标准，都应该尽可能联络自己的保险代理人进行确认。保险代理人会视乎情况，在必要的情况下赶赴客户住处，协助解决和跟进理赔事宜。当然，为了能以最快速度帮我们的客户朋友办理好理赔申请，以下是我制作的申请重疾险理赔需要的文件列表，给大家作为参考（倘若个别客户需要额外材料以审批理赔申请的话，我也会尽快另行通知）：
- 保单持有人身份证副本
- 危疾保障索偿申请表
- 有主诊医生签字的确诊证明
- 疾病相关的化验单，B超单（如适用），病理扫描等病理检验报告
- 物理治疗，职业治疗报告
以上只是理赔所需文件的一般列表，对于某些客户而言，可能需要更为特殊的文件，届时Eddy也会协助我们的客户一起解决。之前帮助一些客户办理理赔，从交齐文件，到出理赔支票，前后一般需要一个月的时间。但据Eddy之前的理赔经验来看，最快的是21天拿到理赔支票，客户无需亲身赴港，过程较为简便。
以下精华文章，在投保香港保险之前必须要看一看，千万不要被误导！千万不要选错人！
这篇文章解决不了您的保险问题？
✅不妨找Eddy✅获取更多香港保险知识，让投保更简单！
