2020年對保險業而言是動盪的一年，種種變動都讓未來增添了許多未知與不確定性，該如何因應時勢，是當下多數保險業務人員內心最迫切希望得知的資訊。本次火線話題訪問國泰人壽商品部協理翁建勳，以及新光人壽商品開發部協理陳欣怡，可望從商品開發與轉變的專業角度，來分析未來保險市場的發展變化。
1.後疫情及保險新制，對保險商品的影響為何？
國泰人壽商品部協理 翁建勳：
以往投保觀念常以終身保險為首選，但在低利率環境下，終身保險費率受到較大的影響，未來將偏重定期保障及滿期型態商品的開發，以協助客戶做好風險移轉規劃。
在低利率市場環境下，利變型保險商品仍可作為穩健理財的首選產品之一，客戶可透過「宣告利率」機制適度參與市場，每年有機會透過增值回饋分享金提升商品條件，且持有一定期間後之收益，仍可較一般固定收益工具佳。
另外，若客戶能夠適度承擔風險，可規劃專家代操的穩健月撥回型態的投資型商品，亦是在低利環境下退休規劃的好選擇。
新光人壽商品開發部協理 陳欣怡：
新冠疫情雖短期內衝擊壽險業保費收入，但長期來說，因群體防疫意識增加，且罹病後須長期住院治療，亦有居家隔離無法外出工作的情況，因而間接喚醒民眾對住院醫療險商品的需求。
而近期實施的調降責任準備金預定利率、計算合約服務邊際利益（CSM）、宣告利率平穩機制、增加身故保障最低比例門檻，以及15足歲以下增加身故給付等法令，前3者主要是為因應低利率環境下保險經營的穩健性，後2者主要是為提升保險保障功能。
為滿足法令要求，商品面修正包括預定利率調降、費率上升、利變型宣告利率降低、壽險保障增加等方向。對保戶來說，較有感的變動是長年期保單的費率提升約1～2成，短年期或一年期的商品費率不受影響。此外，原本偏重理財性質的商品，壽險保障成分增加，將回歸保險保障功能。
2.未來保險商品趨勢為何，何者會是未來的熱門險種？
國泰人壽商品部協理 翁建勳：
1.高齡社會引發保險剛性需求
臺灣出現急速高齡化及長壽趨勢，高齡人口比例逐年上升，促使民眾對醫療保障需求及退休規劃需求增加，所以預估未來醫療、長照及退休理財商品將更加熱門。
2.健康意識促進保險＋健康生態圈發展
壽險公司藉由與醫療、運動、營養飲食等產業合作，打造健康生活生態圈，提高與客戶互動頻率，讓客戶更健康，也降低未來可能的理賠機率。依金管會統計，2019年外溢保單件數較往年成長5倍，其中國泰人壽銷售量為業界最佳（市占約7成），預期未來將有更多元的保障商品與健康促進外溢功能結合。
3.年改議題影響，自我退休儲備意識提升
勞保年金破產年限不斷提前，民眾對於適度參與市場儲備退休金的意識逐漸提升，然近期投資市場波動較劇烈，所以預估具低波動與附保證特性的投資型商品，因能兼顧民眾安心退休理財及資產配置需求，將漸趨熱賣。
新光人壽商品開發部協理 陳欣怡：
1.適應低利率環境
低利率環境影響商品定價、使用的預定利率連帶下降，但預定利率降低，對一年期商品、定期險商品及投資型保單這3種商品型態定價來說，較不敏感甚至無影響，有機會因而受到市場青睞。
2.改善商品體質
為因應「國際會計準則17號公報」（IFRS 17），金管會已自2019年起，嚴格檢視國內壽險公司加強資本與淨值以調整體質，減少儲蓄險保單的銷售。長期而言，可調整產品結構，聚焦價值型商品，讓保險回歸保障本質，並加強商品創新，以差異化保障為訴求，不追逐保費收入，有利於公司長久穩健經營。
3.保障型及投資型商品為主流
在一系列的法令措施管控之下，可朝向增加商品多樣化保障的方向，提高長年期保障型商品的比重以健全商品結構，推動保障型及投資型商品。「保障型商品」可透過增加特殊保障等差異化設計，突顯商品特色，創造更高的商品價值；而兼顧保障及投資的「投資型商品」，可望獲得更多退休理財族群的青睞。
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