给孩子购买香港保险，需要注意什么？

一个月前看到了这个问题，今天偶尔又看到了，决定还是作答好了。

给孩子购买香港保险

首先要考虑的是买的用途是用来做什么，例如为了将来升学？保障疾病？结婚或创业金？为医疗做准备？这也是涉及了你要选择什么险种，例如理财险，重疾险或医疗险等

第二，就是选择公司，要选择实力雄厚，实现率准确的公司。因为每一份保单里面基本都会有保证和非保证的部分。非保证的部分就是要看公司的实现率如何，实现率越贴近100%那就证明计划书中的非保证部分的现金价值就越能准确的派发。

第三，公司的产品很多，但公司的代理人更多。所以要选择一个专业的代理人去解答你们所有的疑惑，一个靠谱的代理人是必须要考虑到准备功夫上，例如提醒客户带证件，事前预约体检，考虑日后如何续缴保费以及更快速方便理赔的事宜。

第四，自己也可以准备一些问题，询问代理人，了解更多。也要求代理人详细讲解一下，然后从途中顺便了解代理人是否有足够的耐心，是否真诚的去解答，还是单纯在个人角度为了自己而出发。

温馨提示：未满18岁的小朋友是可以不用亲自来香港投保的，只需要父或母到来就可以了。

申明：本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。亦不应被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供参考，亦不构成任何法律、税务、销售或其他投资专业意见。如欲转载、引用或任何探讨，请与我yfy1989love联系，谢谢!

给孩子购买香港保险，最为有优势的产品主要是储蓄险和重疾险。相信下面的内容将会帮您详细的了解香港保险。

香港保险市场在全球保险市场和亚洲保险市场占有怎样的一席地位？

2022-2023年，香港保监局数据统计，香港保险市场的毛保费总额为5380亿港元，保险渗透率排名亚洲第一位。

数据来源：https://www.ia.org.hk/tc/infocenter

2021-2022年，香港保监局数据统计，香港保险市场的毛保费总额为5817亿港元，保险渗透率及密度排名亚洲第一位。

数据来源：https://www.ia.org.hk/tc/infocenter

香港保险在中国内地居民心中，又占有怎样的份量呢？

香港的信报发布最新消息称，2023年内地访客赴港投保新单保费约590亿港元，创历史第二高位，仅次于2016年的727亿港元的历史记录。2023年内地访客购买的保单中，储蓄型保单占60%，保障型保单占40%。与以往相比，储蓄型保单更受青睐。

2024年春节刚过，爆出香港签售出一张2.5亿美元的人寿保单（约20亿港币），打破吉尼斯记录的最高人寿保单记录。此前世界最高销售记录的人寿保单为2.01亿美元，由一位科技大亨在2014年在美国加州购买。据报，这位购买2.5亿美元保单的客户来自亚洲，是一名拥有多国籍的亿万富豪，购买保单的目的是遗产传承。即是委托保险作为信托分配财产。由此可见，香港大额保单成为越来越多的富豪作为财富传承的首选。

所以，作为资产配置的一种。2024年，香港保险仍然是值得购买的。从自身的需求出发，先搞清楚自己需要哪方面的保障，建议结合家庭结构、资产、负债、收入、责任等多方面因素来考虑。

香港保险虽好，投保时有哪些需要注意的呢？

香港保险虽好，但凭借我七年的香港保险一线工作经验，建议题主可以关注以下几点港险有待提高之处：

1、在投保的过程中，客户需要舟车劳顿过来香港认证、投保，相对耗时、耗力也耗费金钱，Care 这一点的建议还是多考虑内地保险。

2、香港保险重疾险、医疗险之类的险种对吸烟的客户是加价的，加价幅度5%-10%不等，因为吸烟可以诱发肺癌、口腔癌、咽癌、喉癌、食道癌、胃癌、肝癌、胰腺癌、肾癌、膀胱癌和宫颈癌，吸烟还可以导致心脏病和中风等疾病；从风险的角度来看，吸烟客户的患癌几率会更高，所以采取加价处理。如果是吸烟且没有戒烟打算的客户，Care吸烟加价这一点的，也可以多对比一下两地的保费再做选择。

3、多元货币保单，很多人因为看重美元保单或者其他外币保单，可以对抗单一货币带来的货币风险，并且在需要海外就医和子女到海外留学时，有一些外币可以使用还是非常方便的。但也有人会觉得在交保费过程中，需要承担汇率风险。这个就看个人怎么选择了吧。

4、香港保险以分红险为主，且大部分产品的非保证收益高于保证收益部分，很多人觉得某些储蓄产品长线预期回报可以超过7%，不失为一种既能保本又能增值的好的投资理财渠道。但也有很多客户是纠结于保证收益部分，觉得保证收益部分不足1%，风险相对较高。但目前银行的理财产品都开始不保本了，在理财产品里面，保险的风险本来就很低，我觉得在投保之前全面的了解清楚，风险还是可控的。香港四大保险公司的信用评级均常年维持在标准普尔信用评级AA序列--即“信誉优良，基本无风险”，这意味着这些公司“信誉程度高，企业资金实力较强，资产质量好较好，各项指标现金，经营管理状况良好，经济效应稳定，有较强的清偿与支付能力”，甚至很多保险公司比某些银行的信用评级还要高。当然，投资有风险，理性的考虑是非常有必要的。（标准普尔公司的信用等级标准，从高到底可划分为：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级）

5、内地保险近年来也发展很快，具有很多优良的特性是香港保险所不及的，比如有很多高杠杆的消费型重疾险可选（虽然有很多是不能保证续保的，但对于特定的客户群也是可以满足他们短期的保障需求的），另外有些重疾险可以提供轻症、中症豁免，这些特点是目前香港重疾险还不具备的。

6、内地的电子投保和电子理赔还是非常方便的，香港目前很多重疾险和医疗险产品的理赔还没办法完全做到电子化，理赔资料需要邮寄到香港才可以办理理赔。近几年香港大力引进内地IT技术人才，在电子化发展方面突飞猛进，相信不久的将来，两地电子化办公的差距会越来越小。

7、在理赔和交保费方面，会涉及到跨境汇款，很多客户平时不怎么操作这些的会觉得很麻烦，但如果找到一个可靠且有耐心的代理人，他会帮你把这些都处理好，免除你的后顾之忧。

香港保险究竟有什么魔力，能让大家不远万里、舟车劳顿的飞过来香港购买呢？

大家都知道香港保险储蓄险长线收益率是5%-7%，但是很多人可能不知道具体拿到手是多少。

香港四大储蓄险收益对比：

（注：以上图片仅供大家学习，不做任何推销。）

下面，我将香港理财险和内地某一款增额终身寿做个对比，让大家能更直观的看到香港保险和内地保险之间的收益差异。

简单粗暴上图：

1. 多元货币保单：进行家庭资产多元化配置，分散单一货币贬值带来的风险，以达到财富稳定增长的目的。真正的资产多元化配置，并不应受短期的汇率波动影响，而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动，目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。

对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭，根据自己的需求配置一定的外币资产，都是有利于家庭整体资产结构的优化。

九种主流货币可选

2. 高预期回报：由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。

分红类产品建议多关注产品的分红实现率。香港保监局会要求每家公司每年公布相关数据。

Cindy整理了部分保险公司的部分产品分红实现率供大家参考（数据来源于各大保险公司官网）。

3. 简易信托：终身寿险的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，可以定期按月、季或者按年度进行发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

4. 更换受保人：香港最近推出的终身寿险计划，好多都加入了“不限次数更换受保人”的选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），保单的被保险人也因此转换。这样做的好处，是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断，收益会继续滚存，更好地实现财富传承。当然，如果利用好更环保单持有人和受保人这个功能，也是可以更好的进行债务隔离的。（此处我就不详细讲解）

5、储蓄险今年新增了保单拆分选项，可以在不来港的情况下将保单平均拆分成两份，可以更好的进行财富的再分配。

6、储蓄险还加入了分红锁定和分红解锁功能。如果预感到大环境不好的情况下，可以提前将非保证部分的分红锁定，落袋为安，等大环境转好就又解锁出来，继续放在保单里面投资生息。可以降低投资风险。

7、香港重疾险带分红，这一特点是目前香港重疾险最大的优势。也是我所接触到的客户最看重的一点。大家都能明显的感觉到，我们现在手中的一百元和十年前的一百元购买力完全没得比，那是因为通货膨胀使我们手中的货币购买力不断的下降。买保险也是一样的，通常我们购买一份重疾险，在我们的生命周期里，可能真正用到的时候要二三十年，甚至更久。一份重疾险如果不带分红，保额将一直维持在同一个水平上，根本无法抵御未来的通货膨胀。如果是购买内地的重疾险，今天购买了100万保额的，到了30年-40年后发生理赔时，保额不变依旧是100万，但是所拿到赔款的购买力可能已经缩水3-5倍，可以说这样的保险本身是不保险的。因为买保险本来的目的是为了在风险来临的时候有一笔相对足够的钱去转移风险。

继续简单粗暴上图：

能抵御通货膨胀，这样的重疾险才能风险来临时更有效的转移风险。

8、香港重疾险怀孕22周起就可以为肚子里的宝宝投保，最大限度的避免了出现先天性疾病以及其他疾病导致的风险；特选危疾七重赔偿：为癌症、中风、心脏病和脑退化疾病提供合共7次的额外赔偿，产品赔偿总额最高可达900%；脑退化疾病赔偿100%的保额，一年后还可以每个月领取6%的年金赔偿；香港重疾险癌症和癌症之间的赔偿可以灵活选取间隔期为一年或者三年。内地的癌症和癌症之间赔偿的间隔期普遍在3年或者5年。

9、两地的疾病定义略有不同，香港的部分高发重疾的疾病定义更为宽松：

对脑中风的定义：

国内定义：脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴香港定义：中風 (Stroke)

由於任何腦血管意外或事故產生並持續最少四(4)個星期的神經後遺症，及因而導致永久性神經機能缺損。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定。

以下各項不在受保之列：

(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；

(b) 任何可復原之缺血性神經機能缺損；

(c) 因偏頭痛引致的腦部症狀；及

(d) 對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

香港“中风”定义明显较大陆“脑中风后遗症”更为宽松：后遗症判定时机4周，较大陆的180天显著缩短，换句话说就是香港的中风更宽松，更容易达到理赔的标准。

对急性心肌梗塞的定义：

国内定义：急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

香港定义：心臟病 (Heart Attack)

因心臟血液供應不足，引致部份心臟肌肉（心肌）壞死，並須符合下列所有準則：

(a) 典型的胸痛病歷；

(b) 在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化；及

(c) 以下其中一項：

(i) 心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上；或

(ii) 心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。

心絞痛則明確不受此保障。

表面上看，内地定义“四选三”似乎更宽泛，但实际上，临床上怀疑心肌梗塞时，心电图和心肌酶几乎均为必查项目很容易满足（2）（3）条定义，而不必要等到90天之后加查（4）；反之，若（2）或者（3）不满足，（4）在90天后也很难达到。而（1）（2）（3）达到了，就可以在香港申请理赔了。在内地则需要等到90天之后查（4）才可以申请理赔、在疾病面前，当然是越早拿到理赔的钱进行医治越好。

对终末期肾病的定义：

国内定义：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

香港定义：腎衰竭 (Kidney Failure)

兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。

香港定义在理赔时间方面更加宽松，内地要求要至少90天的规律肾透析之后才可以申请理赔，但香港只要是开始定期的肾透析就可以申请理赔了。

疾病定义方面，两地略微有一些差异，香港有部分的常见重疾的定义要较内地宽松，更容达到理赔标准。这里就不一一介绍了，如果有幸为您服务（yfy1989love)，可以帮你整理出25种重疾的定义对比资料。

香港保险是否适合每一个消费者呢？

香港保险优点很多，但并非适合每一个消费者。在开始了解香港保险之前，不如先问自己几个问题，看看自己适不适合：

1.你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地“如实告知”？（假如无法做到按照最高诚信原则“如实告知”，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑。当然，理赔金额在100万港币以下的会有投诉索偿局帮忙免费处理。）

网上很多文章说香港保险的“如实告知”是“无限告知”，这种言论只不过是网络上为了抹黑香港保险而出现的一些“危言耸听”。虽然大家都在说香港保险是“无限告知”，但其实到目前为止，我都没有在哪一篇官方文献中看到有说香港的人寿保险投保是遵从“无限告知”。这一说法，很有可能是一种以讹传讹的谣言。按理说，人寿保险的投保和财产保险的投保是有很大区别的。

财产保险的投保是没有标准化的风险标的，因此财产保险和海上保险的投保，都是基于“无限告知”的模式进行的。

但是人寿保险则不同了，我们在投保人寿保险的时候，都要按照保险公司设计好的健康问卷进行回答，这些问题所涉及的内容就已经代表了保险公司认为的可以影响核保结论的重要事实，除此之外的内容投保人则无需披露，是一种典型的“询问告知”的模式，这一点无论是香港保险，内地保险，还是全球其他地方的保险都是一样的。

2.你的家庭未来是否会有潜在的外币需求？如子女出国留学、海外就医等。（假如家庭完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义并不大）

3.你是否有能力在香港开设一个境外银行户口？（开设一个境外银行户口并不难，只要有“行家”陪同，可以当天取得银行卡与密码器，有部分银行要求账户要保证有一万元港币，不然银行每月会收取管理费，如果有境外理财需求的，开设香港银行户口是相当有必要的。并且，有一张香港银行卡后期续交保费和理赔金额回到内地就方便很多，开的卡是银联卡，在内地可以刷卡消费。万一看病急用钱您直接刷卡就可以搞定。）

4.你是否有值得信赖的保险顾问，能在接下来的日子里，帮助你跟进保单的琐碎事宜？如缴费、更改保单资料、理赔等。（因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构，因此购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要，保单的后续服务永远排在第一位，不过目前香港友邦有手机app，客户可以根据app登陆自己的保单账号便捷的了解自己保单的相关情况）

一份保单交费期几年到几十年不等，很可能是要终身陪伴我们，很可能是我们后半生的治病救命和养老的钱，所以，购买任何保单之前请一定要慎重考虑清楚，请一个专业和负责的保险代理人为你服务。

这几年内地保险发展也越来越好了，如轻症豁免的功能还是相当不错的，如果因为各种原因没办法购买香港保险的客户可多家对比，选取适合自己的产品。内地的科技发达，很多产品可以足不出户就直接在网上购买，这个也是香港保险没办法做到的。并且，内地保险的理赔时效也是很快的，这些优点都是香港保险所不具有的。

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申明：本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。亦不应被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供内部参考及培训使用，亦不构成任何法律、税务、销售或其他投资专业意见。