手頭的信用卡，
2張與4張，
要選哪個？
你手上有幾張信用卡？
或許有人連自己到底有多少張信用卡都搞不清楚，最近結合商店折扣功能的聯名卡滿天飛，因為附帶許多優惠與點數，讓消費者覺得撿到便宜，於是不斷申辦信用卡。
但是請稍安勿躁，因為這裡面大有文章。
信用卡有所謂的「信用額度」，也就是信用卡的購物額度。
簡單來說，這是免擔保的借貸額度，當你用信用卡購物時，暫時向發卡公司借錢來買東西，發卡公司不會無條件借錢給你，當然會制定上限，這就是「信用額度」。
信用額度就是你個人的信用，因此即使擁有再多張的信用卡，信用額度也不會增加。
假設你的信用額度是十萬元，你有一張信用卡，這張卡的信用額度就是十萬元。如果有四張信用卡，合計的信用額度照理說是四十萬元，但偏偏不是這麼一回事，只要是同一家發卡銀行，四張信用卡合計的信用額度還是十萬元。
換句話說，與擁有多少張的信用卡無關，而是擁有越多張的信用卡，每張信用卡的信用額度就跟著縮水。從發卡公司的立場來看，就表示你的信用低落。
光是從這點，就知道信用卡的張數，兩張比四張更好。
那麼，是不是一張信用卡就更好？可能很多人有這樣的疑問。
擁有兩張信用卡的理由是萬一遺失，如錢包不見了，會面臨短期缺現金、沒信用卡的困境，非常傷腦筋。因此有兩張信用卡，一張隨身攜帶、另外一張放在家裡備而不用，這是最理想的狀況。
- 有太多張信用卡就買不起房子？
最嚴重的問題還是在買房子的時候，銀行對房屋貸款的融資基準，攤還利率控制在收入的三五％以下。
以實際月薪五萬元的人為例，每個月攤還的貸款金額不會超過一萬七千五百元，但還有其他但書。
與其他貸款加起來不超過三五％。
如果沒有其他貸款，就可以向銀行整整借貸到三五％，但如果信用卡還有循環利息、分期付款，每個月還需攤還五千元的話，以前述個案為例，一萬七千五百元扣除五千元，就是銀行核准的房貸最高額度，換算成每月攤還的貸款金額就是一萬二千五百元。
總之，就是房貸獲得的融資額度會減少。這麼一來，明明收入就有足夠攤還貸款的能力，結果卻是房貸審核無法過關。
- 擁有太多張信用卡還會招來厄運，你可能在不知不覺當中，信用早已經蕩然無存。
以信用卡購物卻忘了繳款，於是被金融機構註記「滯納繳款」，並記錄在個人信用資料上。
如果一次、兩次還不是什麼大不了的事，但是如果有好幾次紀錄，就會被認為「這個人信用不良」，而成為房貸融資的拒絕往來戶。
想當然爾，銀行最痛恨有去無回的借款。曾有滯納繳款紀錄的人，從銀行的立場來看，就是「不值得信賴的人」，而且如果重複違規，更是罪行重大。
逾期未繳款，會被當成「呆帳處理」。
通常擁有越多張信用卡的人，越容易出事，因為搞不清楚哪張信用卡要繳多少錢，還有人搞錯薪資轉帳戶與信用卡扣款帳戶，糊里糊塗造成帳戶餘額不足的危險。
因此信用卡的張數應該減到兩張，並且把結算帳戶與薪資轉帳戶放在一起。即便還沒打算購屋的人，總有申辦房屋貸款的一天，屆時手忙腳亂，就太遲了。
- 自己的信用資料查得到嗎？
想要了解自己信用狀況的人，可以個人身分查詢信用資料，透過「財團法人金融聯合徵信中心」，申請線上或臨櫃查閱。
至於申請辦法等詳細資料，請上網瀏覽官方網頁。尤其在申辦房屋貸款之前，最好先掌握自己的信用狀況。
如果信用不良的話，應該要事先整頓一下才好。信用資料一般會保留五年，但如果結清所有呆帳後再解約，給銀行的印象就不會那麼糟（至少比置之不理來得好）。信用卡解約後，銀行會在契約上記錄「完成解約」。
在申辦房屋貸款時，是否還有其他借貸情況，一定要確實寫清楚，因為銀行會實際調查你的借貸資料。所以不管怎樣，銀行要你特別寫清楚，就是為了檢查你的報告與銀行取得的信用資料是否一致。
銀行透過這種方法判斷你「是不是有信用的人」，甚至連你自己早就忘得一乾二淨的手機貸款都會知道的一清二楚。
如果你沒提，銀行方面會認為你「肯定是忘記了」，但是對你的印象絕對不好，因為光憑著銀行員的心證，就可以決定你的融資過不過得了關。為了應付關鍵時刻，一定要未雨綢繆。
答案
信用卡兩張就好！
為了將來向銀行貸款，
注意不可喪失信用。
（本文：《你猜誰存得比較多？：資深銀行員才知道的25個致富內幕》授權，圖片來源：mueritz, CC Licensed，不得轉載。）
