若資金不足　如何清卡數最輕鬆？

信用卡消費的優惠不少，加上香港這個物質社會常令人的購物慾大爆發，簽帳或偶有超出還款能力的情況。若遇上卡數問題，逃避只會令還款責任更難負擔，也有機會令自己的信貸評級越來越差。到底如何還款才是最佳辦法？支付信用卡最低還款額（min pay），還是借私人貸款，進行卡數一筆清會更理想？

信用卡最低還款額的弊處

有些人可能覺得簽帳過度只是「一時錯手」，未能全數清還欠款只是一時周轉不靈，並認為自己很快便有能力清還卡數，因此只償還部份欠款，或償還最低還款額，以避免被徵收逾期罰款。不過，最低還款額一般只是1-1.5%未償還本金的餘額，再加上所有利息及費用（包括年費）的總和，總金額相當低，若單靠清還最低還款額，要全數清還欠款可謂遙遙無期。

例：

以信用卡消費的好處是簽帳一般可享有56-60日的免息還款期。不過，若未將卡數全部清還，卡主就不能享有免息還款期，即帳單截數日後所有新增簽帳，也會即時開始計算利息，令負擔大為增加。

另一方面，雖然償還最低還款額，仍然有履行還款的責任，但亦反映持卡人資金緊張，因此有可能令信貸評級下降。在簽帳消費前，應先衡量需要，避免衝動消費，以免累積難以償還的簽帳。

結餘轉換償還卡數

若只差少許便能清還卡數，例如卡數僅相當於一至兩個月的薪金，那麼若下定決心過節約的生活，應該可以在數個月內將卡數清還。但若卡數金額太高，例如已相當於四個月薪金或以上，只靠生活節約大概不能在短時間內清還卡數，那就不應拖延，或可考慮利用私人貸款清還卡數。

結餘轉戶是供消費者償還卡數的一種貸款，實際年利率可低至3-16%，遠較信用卡利息為低。結餘轉戶一般借貸額較高，可達月薪的12至21倍，同時可作較長分期還款，例如48-72個月，令借款人可較輕鬆地償還卡數。

若貸款人所需金額較少，同時適逢交稅季節，就可考慮利率更低、同時不限用途的稅貸。稅貸實際年利率可低至2%左右，較結餘轉戶更划算，不過一般借貸金額較低，例如只有月薪的10-12倍，同時還款期較短，需要在12-24個月內清還。

【延伸閲讀：信用卡101: 結餘轉戶】

保持良好信貸習慣 爭取最佳貸款利率

無論採用哪一種貸款清卡數，銀行也會根據借款人的信貨紀錄去決定借貸利率。因此要時常保持良好的信貸習慣，並經常查閱自己的信貸報告，了解自己的信貸評級，以爭取更佳的貸款條件。

【延伸閲讀：信用卡101: 清卡數你要知】

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