Reader 今天好嗎？

昨天我們聊到了什麼時候把錢給下一代，講的是遺產與贈與的資產轉移，但是在孩子還小的時候，其實也會給孩子零用錢，那又該怎麼給呢？今天我受邀到台北市社會局去講了一場理財講座，這剛好是講座結束後一位聽眾所提的問題，我就來說說我的建議。

首先，孩子應該先練習的不是存錢，而是花錢。很多父母在給孩子零用錢的時候，都會預設想要教孩子學會怎麼存錢，但這是有點奇怪的一種邏輯，你給孩子一百元，然後又要他把這一百元存起來，那對他來說這一百元有給跟沒有一樣，不是嗎？我的建議是，一開始你給孩子錢，設定的目標應該是讓他們學會如何花錢。

所以當孩子拿到一百元了，他可能會想去買零食、買糖果，這是人之常情，但在不過度影響飲食習慣與身體健康的情況下，其實不必過度干預，反而這是一種必經的過程。你可以陪著孩子去買東西，然後在旁邊分析給他聽，這其實就是最好的機會教育，例如你可以教他如何判斷養樂多的有效期限、營養成分，養成買東西應該在乎的一些小細節，你可以提醒他什麼飲料的糖分太多，會讓他長不高，什麼飲料糖分比較剛好，但是不必干預他想買什麼。

過一陣子，孩子可能會發現自己有一個更想買的玩具，但是很貴，要兩三百元，所以他錢不夠用，可能會來跟你討錢，這時候，才是提供建議的最佳時機，你可以引導他，是不是不要把錢花光光，留一部份存下來，才有機會去買自己想買的東西？如果他真的很想要那個貴貴的玩具，就會開始練習存錢，這是他發自內心想要把錢存起來的，不是你命令的，他才能真的體會到存錢來達成目的的感覺。當然，你千萬不能在他存到錢之後，跟他說不要去買，這樣他會很受挫。其實他再怎麼花，都不會太多錢，請把這些支出當學費吧！

在有了主動存錢的心態之後，接下來就可以開始引導他進行儲蓄了。請帶他們去郵局或銀行開戶，讓他們有自己的存摺，可以看著存款的位數越來越多，建立成就感。其實小孩子沒有什麼儲蓄目標，所以他們不會有動力把錢存下來，他們又不買房、買車，是吧？所以你得用某種獎勵的方式，提供外在動機，這雖然不如內在動機，但仍然是一種好的學習方式。

簡單來說，當你給了一百元，你可以跟他說，錢怎麼使用，由他們自己決定，但是如果這一百元裡面他可以只花三十元，剩下七十元願意存到銀行帳戶裡，那麼你會跟著一起加碼七十元，所以他的存款就會變成是一百四十元，一下子就變成三位數，幾次之後就有了四位數存款，成就感會被建立起來。這時候，你可以讓他知道什麼叫做定存，以及定存可以賺到更多的利息，讓他體會被動收入。

當他知道錢放著會自己長大一點點，他就會更願意把錢存起來，但如果他想拿去買一千多元的昂貴玩具怎麼辦？其實還是可以讓他買，但是可以跟他討論，這一千多元可能是過去半年辛苦累積出來的，這個玩具有想要到願意用掉半年多的成果嗎？如果他真的想要，就買吧！你可能會發現，他真的很喜歡，而且買了之後一直有在玩，那就物有所值了。但你也可能會發現，他摸兩次就不碰了，這時候就可以提醒他，真正擁有之後的新鮮感消逝很快，要懂得判斷怎麼買到真正適合自己的東西。

所以，我前面才會說，給孩子零用錢，重點不是在存錢，而是在教會他們怎麼正確花錢，而這件事情其實很多父母都還不太會呢！但沒關係，親子一起共學，互相討論，陪伴成長，也很棒。