Da vermögende Eigenheimbesitzer immer größere und hochwertigere Keller bauen und schwere Wetterereignisse zu häufigen Überschwemmungen führen, beobachten britische Schadenregulierer, dass sich ein Trend abzeichnet: Wassereinbruch und Wasseraustritt in den Kellern von hochwertigen Häusern. Diese Fälle sind häufiger als je zuvor - und das Schadenvolumen sowie die Schadenkosten sind höher als je zuvor.
Der Aufstieg der Megakeller
Für Hausbesitzer, die die Grundfläche ihres Hauses vergrößern wollen, verlangen die städtebaulichen Vorschriften Londons, dass sie sich eher nach unten abgraben als nach oben erweitern. In den letzten zehn Jahren war daher ein bemerkenswerter Trend zu beobachten, dass vermögende Privat personen - die in der Finanzdienstleistungsbranche häufig als Besitzer von liquiden Mitteln im Wert von über 1 Million Pfund eingestuft werden - ihre Häuser mit Megakellern ausstatten.
Laut einer veröffentlichten Studie haben Forscher der Universität Newcastle 7.328 Kellergeschosse ermittelt, für die im Großraum London zwischen 2008 und Ende 2019 eine Baugenehmigung erteilt wurde. Die Gesamttiefe dieser Keller summiert sich auf schätzungsweise 25.461 Meter - fast 16 Meilen -, die seit 2008 unter London ausgehoben worden sind.
Diese Räume umfassen oft Schwimmbäder, Kinos, Personalunterkünfte und eine Reihe anderer Annehmlichkeiten, die in einigen Fällen in mehreren unterirdischen Stockwerken untergebracht sind. Neben dem offensichtlichen benefits zusätzlichen Freizeitraum und der Aufrechterhaltung des guten Rufs könnte dieser Trend zum Teil auch auf den erheblichen Wert zurückzuführen sein, den ein hochwertiges Untergeschoss schafft. Laut einer aktuellen Foxtons-Analyse steigert der Anbau eines Kellers an ein Londoner Haus den Immobilienwert im Durchschnitt um 54 % bzw. 292.000 £ - selbst wenn man die exorbitanten Bau-, Renovierungs- und Planungskosten berücksichtigt.
In prestigeträchtigen Bezirken ist dies in exponentiellem Ausmaß der Fall. In Kensington und Chelsea zum Beispiel kann ein Kelleranbau den Wert eines durchschnittlichen Hauses um fast 1,2 Millionen Pfund erhöhen (unter Berücksichtigung der Baukosten), was einer Wertsteigerung von 96 % entspricht.
Da Keller aber immer größer und tiefer gebaut werden und wertvolle Gegenstände und luxuriöse Einrichtungsgegenstände enthalten, besteht für Hausbesitzer ein größeres Risiko von Wasserschäden, die hohe finanzielle Verluste nach sich ziehen. Da ein Keller unter der Erde liegt, ist er anfälliger für Überschwemmungen oder Wassereinbrüche als jeder andere Raum. Wenn der Keller eines Hauses nicht ordnungsgemäß abgedichtet ist, kommt es unweigerlich zu Wassereinbrüchen.
Anstieg der Wasserschadensfälle in Großbritannien
Es gibt mehrere Kategorien von Ansprüchen im Zusammenhang mit Wasserschäden. Nach Angaben der Association of British Insurers (ABI) sind Schäden durch austretendes Wasser, die durch einen Rohrbruch oder ein Wasserleck in der Wohnung verursacht werden, in der Regel durch ein Sanitär-/Heizungssystem oder ein Gerät, die Hauptursache für Versicherungsfälle in Privathaushalten im Vereinigten Königreich und machen mehr als ein Viertel aller Schäden aus.
EoW-Schäden sind so häufig und zu einem bedeutenden Problem auf dem Markt geworden - in Bezug auf die Häufigkeit, aber vor allem in Bezug auf die Schwere -, dass sie sich laut einem Praxisleitfaden des Chartered Insurance Institute (CII) in den letzten fünf Jahren negativ auf die Entwicklung der Durchschnittskosten ausgewirkt haben. Die auf EoW zurückzuführenden Schäden nehmen nicht nur zu, sie werden auch immer teurer. Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen Schadenkosten 3.170 £, was einem Anstieg von 50 % gegenüber 2014 entspricht. Und ein einziger Rohrbruch kann nach Berechnungen der ABI fast 9.000 Pfund kosten.
Unter Wassereinbruch hingegen versteht man das Eindringen von Wasser von außen in ein Bauwerk, z. B. das Durchsickern von Wasser durch eine Wand aufgrund einer schlechten Abdichtung oder das Eindringen von Feuchtigkeit durch unbemerkte Ritzen nach starken Regenfällen. Wenn sich die Feuchtigkeit ansammelt - was meist mit bloßem Auge nicht zu erkennen ist - kann sie sich in die Struktur einnisten, die Bausubstanz schwächen und Baumaterialien wie Verstärkungen angreifen, so Build Safe. Die feuchte, niedrige Umgebung eines Kellers ist ein idealer Brutkasten für Schimmel und andere biologische Gefahren, die nicht nur Oberflächen beschädigen, sondern auch ernsthafte Gesundheitsprobleme verursachen können.
Wie bei EoW kommt es auch hier darauf an, das Eindringen von Wasser frühzeitig zu erkennen; Wände und Decken, die über einen längeren Zeitraum hinweg nicht kontrolliert werden, sind anfällig für immer schwerere Schäden. Häufige Anzeichen sind feuchte Flecken und Verfärbungen an Wänden und Decken sowie Schimmelbildung, muffiger Geruch oder Blasenbildung/Abblättern der Farbe an Wänden oder Oberflächen.
Auswirkungen auf die Versicherungsnehmer
Diese besorgniserregenden Trends bedeuten, dass Hauseigentümer beim Schutz ihrer Häuser, insbesondere ihrer Keller, proaktiv vorgehen müssen. Schon ein winziger Rohrbruch oder ein geringes Maß an eindringender Feuchtigkeit kann der Struktur des Hauses, den Armaturen oder Einrichtungsgegenständen irreparablen Schaden zufügen und wertvolle und wertvolle Gegenstände zerstören.
Der beste Weg, um sowohl das Eindringen von Wasser als auch EoW zu verhindern, ist eine regelmäßig geplante Instandhaltung des Hauses und eine kontinuierliche Beobachtung. Achten Sie genau darauf, ob Baumaterialien sich zu verschlechtern scheinen, ob es Risse oder sichtbare Veränderungen im Mauerwerk gibt, und beauftragen Sie Fachleute, um sicherzustellen, dass die Rohre intakt sind, der Mörtel keine Risse aufweist, die Dachrinnen nicht verstopft sind und die Sanitäranlagen wie vorgesehen funktionieren. Vergewissern Sie sich, dass die Kellerabdichtungen luftdicht und auf dem neuesten Stand sind, und fördern Sie die Sorgfaltspflicht.
Im Winter oder bei starken Kälteschwankungen empfiehlt die ABI, die Heizung mindestens eine Stunde pro Tag eingeschaltet zu lassen, wenn Sie nicht zu Hause sind. Bitten Sie einen Freund oder Verwandten, Ihr Haus fast täglich zu besuchen, um eventuelle Probleme so schnell wie möglich zu erkennen. Wenn die Wohnung für längere Zeit nicht bewohnt wird, sollte die Wasserversorgung abgestellt werden.
Die Rolle der Regulierer
Nach der Meldung an die Versicherungsgesellschaft setzt sich ein Schadenregulierer mit dem Versicherungsnehmer in Verbindung, um den Schaden im Namen des Versicherers zu untersuchen. Es ist von entscheidender Bedeutung, dass der Schadenregulierer umgehend reagiert und eine Untersuchung vor Ort durchführt, um den Schaden im Detail zu beurteilen und die Quelle des Lecks oder Wassereinbruchs zu ermitteln.
Er/sie muss auch feststellen, ob der Schaden abgedeckt ist. Während bestimmte Arten von Wasserschäden in der Regel von der Hausratversicherung abgedeckt sind, sind viele Umstände nicht routinemäßig abgedeckt. Ein Rohrbruch oder eine Überschwemmung zum Beispiel wäre möglicherweise abgedeckt, während ein Anstieg des Grundwasserspiegels oder ein allmähliches Eindringen von Wasser möglicherweise nicht abgedeckt ist.
Es bleiben einige weitere Fragen offen: Wie hoch sind die Versicherungssummen und die Bedingungen, die eingehalten werden müssen? Wie werden die beschädigten Oberflächen repariert, oder ist ein Austausch die beste und kostengünstigste Lösung? Ist es sinnvoller, den betroffenen Bereich auszutrocknen, als den Schaden zu beseitigen?
Im Wesentlichen sollte der Schadenregulierer schnell reagieren, einen effektiven Prozess einrichten, bei dem jeder am Schadenprozess Beteiligte seine individuellen Verantwortlichkeiten klar kennt, Beweise gründlich dokumentieren, wesentliche Abhilfemaßnahmen organisieren und zulassen und stets einen fairen und einfühlsamen Umgang mit dem Versicherungsnehmer pflegen.
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