汽車保險怎麼保？哪些車險必保/怎麼保比較划算？
最後更新：2024-05-27
汽車保險是指許多種開車時有可能用到的保險，包括：強制險、第三責任險、超額責任險、駕駛人傷害險、車體險、竊盜險、額外費用補充險等等，都統稱為汽車保險，或簡稱為車險。
大多數人買車險，是在買車時就一併請售車業務員處理，
例如以市場先生自己家中第一台車，是幫老婆買的車，她買車時也順便也買了基本的車險。
但事後我問她，買了哪家的保險？保障範圍有哪些？服務好不好？遇到狀況時該怎麼處理才能享有保險的保障？她其實也很難回答清楚。
雖然相較買車來說，車險並不算是非常昂貴的金額，但也是一筆持續的小支出，
更重要的是，一但遇到意外，如果遇到數十萬甚至數百萬金額的損失時，購買的汽車保險是否能發揮它的作用，對傷害提供足夠保障？
以下市場先生帶大家詳細解讀車險，看完這篇希望大家能知道車險應該要保什麼？怎麼保比較好？
本文市場先生會告訴你：
汽車保險有哪些種類？哪些車險必保？
保險的思考原則：潛在傷害最大的風險，最需要保障
想投保汽車保險的人，首先要清楚，開車時哪些事情可能造成傷害最大：
- 開車傷害最大的風險，是因為車禍意外，造成對方或己方人員重傷、死亡、失能，後續所衍生的醫療及賠償費用，
一旦發生，金額可能從數十萬到上千萬不等，金額上限有較多不確定性，且有可能相當龐大，對許多家庭來說會是難以承受的沉重負擔，也因此這是最需要保障避免的風險。 - 傷害第二大的風險，則是因為自身疏失造成他人車輛或多輛車輛損毀時，也可能產生較大的賠償金額。
- 其他的風險，傷害相對較小。包括自身車輛損壞、零件維修、失竊、拖吊等等的傷害，和上述兩項相比，相對傷害較小，或者損失的上限相對有限
投保車險最重要的就是「先保人、再保車」，因此投保順位以「保人」為優先，其次才是財物損失。
整體來說，人的傷害（最高可能造成數百萬至上千萬的損失），會比車的傷害更大（頂多數百萬）。
而對方車輛(事故時可能不只一台)，會比自己的車輛傷害更大。
最後才是一些周邊的財物損失，相對傷害最小。
意外最好不要發生，而一旦發生，保險需要優先保障的，是傷害很巨大、自己可能完全無力負擔的事情。反之，傷害程度較小、能承受的，就不是優先事項。
理解這點，就能知道保車險，在預算有限之下的重要性順序。
汽車保險怎麼保？必保車險重要性的順序：
保障人身安全必保的4道保障：重要性由高到低
1. 強制險
有最基本保障，也是政府規定一定要保。主要保障範圍是車外第三人、車內乘客。
強制險保費是由政府規定一定要收取，保費約落在1,000~3,000元左右。因為強制險保額不算高，且保障不包含駕駛本人，也不保障車輛損壞，所以建議還需要其他保險作為補充。
2. 第三人責任險-體傷/財損
保他人體傷及財物損失，禰補強制險的不足
發生車禍事故時，造成對方車子毀損，很可能要付很大一筆修車費，這時「第三人責任險－財損」就能派上用場。
第三責任險及它的附加的殘廢增額，用來保障事故發生時能夠理賠給對方。
3. 第三人責任險-超額責任險
超額責任險，俗稱超跑險。
超額責任險和的保障範圍與第三人責任險同，但理賠額度提高且共用，不用分為體傷、財損的額度。
萬一撞到超跑，修車費幾乎是天價，這時「超額責任險」能需承擔鉅額賠償。
4. 第三人責任險-乘客險/駕駛附加傷害險
保我方乘客及駕駛人。
可以透過第三人責任險附加乘客險/駕駛附加傷害險來規避，另外從本身的實支實付醫療、意外、失能等個人保險來做規劃。
上述幾種第三人責任險因為選擇的險種額度及配套方式不同，計費也不同，比較難提供一個實際保費金額，你可以直接至任一產險官網試算。
上述幾項都是保障人，重要性最優先，
先保障人身安全以後，才是保障車輛及財物損失：重要性由高到低
5. 車體損失險：甲式、乙式、丙式
保我方車體損失，如果是5年內的新車、新手駕駛、沒固定車位，就很建議要保，另外還可以加保「車體全損免折舊」險種。
如果你最近剛買新車或是選購的車款較昂貴，建議要保車體損失險甲/乙式及竊盜險，「車體損失險甲/乙式」的保障範圍較廣，可針對車體損傷、碰撞事故進行理賠。
車體險的保費取決於車輛總價、出場時間(車輛折舊後會降低總價、降低保費)，駕駛人狀況等等。
甲乙丙式費用及保障範圍大至小是甲式 約4~8萬>乙式 約2~4萬>丙式 約0.5~2萬。
以實例來說，一張具備上述的人身安全險種、車體損失險乙式、也包含竊盜險的車險，一年車險約落在4.6萬。
一般新手駕駛至少會保乙式，老車的話保丙式即可，預算很多、較高價車輛，才會考慮到較昂貴的甲式。
完整的車體險教學可閱讀：車險甲乙丙式 差在哪？
6. 竊盜險
竊盜險是自身車輛遭到竊盜時(偷竊、搶奪、強盜)，能夠獲得理賠的保險，也包含失竊尋回的修復費用。
從被竊盜起要超過30天的尋車期才能申請理賠，而且理賠金額並非購車金額(需要扣除折舊)，竊盜險基本上都會有10%或20%的自付額，即保險公司並不會全額理賠。
可以附加「竊盜全損免折舊」，只扣除自負額後賠付，並不再扣除折舊，能減少損失。
竊盜險賠償金額＝原始投保金額－折舊費－自負額
如果車子失竊尋回後，發現零件被偷不見，加保「零件、配件被竊損失險」也能獲得理賠。
是否應該保竊盜險，主要看車款、車子新舊、停車位置，如果家中和公司都有車位可停那就不用保。
「竊盜險30天的起算方式」、「竊盜全損免折舊」、「零件、配件被竊損失險」定義解釋會在下方常見問題中回答。
市場先生小結：上述幾種保險，越前面越重要、必保
越前面的，屬於潛在傷害越大的風險，意外發生時很可能超過個人負擔能力範圍，因此需要足夠的保障，
越後面傷害相對沒那麼高，可以根據自己需求判斷。
預算不足時，靠後面的選項，可以只選擇相對便宜或基本版的保險，或者有些相對不重要的就先不保。
不同車險，保障範圍的差異
從理賠對象的對象來看：
保障「對方駕駛、對方乘客、對方車輛」的車險
- 強制險：保他人體傷
- 第三人責任險：保他人體傷及財物損失
| 險種 | 對方駕駛 | 對方乘客 | 對方車輛 |
|---|---|---|---|
| 強制險 | ✓ | ✓ | |
| 第三人責任險-體傷 | ✓ | ✓ | |
| 第三人責任險-財損 | ✓ | ||
| 第三人責任險-超額責任險 | ✓ | ✓ | ✓ |
保障「我方駕駛、我方乘客、我方車輛」的車險：
- 強制險：我方乘客傷亡
- 乘客險：我方乘客傷亡
- 駕駛附加傷害險：我方駕駛傷亡
- 車體損失險甲乙丙式：我方車體損失
- 竊盜險：我方財物損失
| 險種 | 我方駕駛 | 我方乘客 | 我方車輛 |
|---|---|---|---|
| 強制險 | ✓ | ||
| 第三人責任險 – 乘客體傷 | ✓ | ||
| 第三人責任險 – 駕駛附加傷害險 | ✓ | ||
| 車體損失險 – 甲乙丙式 | ✓ | ||
| 竊盜險 | ✓ |
瞭解上述車險類型及重要性之後，如果想節省保費，一般可以選用網路投保最划算。
接著，以下分別詳細介紹各種車險。
最基本且必保的車險：強制險
可自行投保的車險，主要用來提高保障範圍及理賠額度：任意險
汽車保險怎麼保最划算？
車險保費高低，主要看重：肇事紀錄、酒駕紀錄、車種&車體新舊、車主(年齡&性別)及理賠紀錄，以下分別說明：
- 車輛保持「零」肇事紀錄
- 買車時登記在女性名下
- 拉高自負額，可自我警惕，保費更便宜
- 減少理賠
- 避免只挑最便宜的保險
- 車款、新舊都會影響保費
- 駕駛人年紀愈大，保費愈高
以下面實例來看，任意險原始保費約在4.6萬，因為車主沒有任何的肇事、酒駕紀錄，是個良好駕駛，因此在第四年保費已降至2萬元了。
投保找規模大的產險公司及線上投保優惠多
投保汽車險是為了預防交通意外事故發生時，能夠讓自已或其他人都能減少損失，因此產險公司能否按照投保條款順利理賠是很重要，建議選擇規模較大的保險公司。
可以參考財團法人金融消費評議中心的「申訴案件及申速率統計表」，雖然這個統計是用所有險種來統計，不只有車險，但仍可作為參考。
汽車險可以找車商業務、保險業務員、產險網站線上投保。
買新車時，可直接找車商業務購買車險，或找自己認識的保險業務員買；
此外，也能到產險公司網站線上投保，例如：國泰、新光、新安東京、富邦等各大產險公司都有賣，網路投保經常會有短期的優惠活動，因此保費相對比較便宜。每家產險公司費用都不一樣，投保前，可以先到各大產險網站上試算保費，挑一間費用及保障內容符合你預期的來投保。
車輛保持「零」肇事紀錄
保險公司核保前，會看車輛的肇事紀錄，有肇事紀錄的車輛，保險公司相對要承擔較大風險，所以相對保費較高，想降低保費，車輛應維持良好紀錄；若有肇事紀錄，也應降低理賠次數，可降低未來3年的續保保費。
買車時登記在女性名下
女性車主的保費較便宜，特別是30-60歲間的女性，會比男性便宜1成左右。
拉高自負額，可自我警惕，保費更便宜
自負額越高，保費會越便宜，因為表示被保險人自己要承擔更多，保險公司理賠較低，相反的，自負額越低，保費越貴。
拉高自負額的重點不是減少支出，最大用意是有警惕的效果，被保險人(車主)會自動降低車輛受損的可能性。
保險公司提供的自負額通常不會太高，不然就失去保障意義，但被保險人可以主動拉高自負額，降低保費，但也不能過高，自負額過低或過高，其實都失去保險的意義。
減少理賠
只要理賠都會留下紀錄，會影響到未來的保費，所以要避免「理賠越多賺越多」的心態而因小失大。
避免只挑最便宜的保險
投保時不應只用保費高低來衡量好壞，建議遵守「賠大不賠小」的原則，以自身需求作為優先考量，以免真的遇到事故時，根本無法發揮保險作用，
舉個例子，
丙式車損險保費最便宜，但保障也最低，如果貪圖保費便宜，卻在理賠時無法提供保障，反而因小失大。
車款、新舊都會影響保費
車險保費跟車輛狀況緊密相關，車子的廠牌、新舊、大小、肇事紀錄，都會影響到車險的保費。車子越新(出廠年份越近)，保費越高，車子越舊，則反之。
駕駛人年紀愈大，保費愈高
駕駛人年紀越大，發生車禍意外的可能性越高，車險的費率也會越高。
車險理賠流程
步驟1：報警、通知保險公司：發生事故、擦撞意外時，第一時間請報警、通知保險公司。
步驟2：送醫：雙方有人受傷，先去醫院治療，並記得要留下醫療診斷書與費用收據。
步驟3：拿三聯單：警方到場後，向警方拿報案三聯單，不要隨意移動車輛，並進行現場拍照。
步驟4：和解談判(視情況)：發生車禍該不該和解，沒有標準答案，但如果要和解，強烈建議保險公司的理賠人員一定要在場，車主可以詢問保險公司相關疑問，如果等到和解完才告知保險公司，很可能導致權益受損。
步驟5：申請理賠：準備相關文件，向保險公司申請理賠。保險公司收到文件後，約在15-30天內理賠。
補充一下，車禍事故理賠，最主要是看「肇事責任」在誰身上，這是影響理賠金額高低的關鍵。
車險常見問答Q&A
電動汽車要投保哪種車險？
電動汽車與一般汽車保險差異不大，建議車主可依自身需求，選擇適合的保險組合。
跟朋友借車發生車禍，自己有投保車體損失險，這樣會理賠嗎？
不會。
車體損失險只針對被保險人的車輛，只有保障我方(自己名下的車輛)，而非他人車輛，除非你保的車險有包含：第三人責任，不然跟朋友借車發生事故，自身投保的車險不會理賠。
(部份租車險，跟朋友借車也會賠，實際狀況仍根據保單而定)
我的車借朋友開時發生事故，我的車險會理賠嗎？
會理賠。
- 強制責任險附加的駕傷險：車主本人、經同意使用的人(借朋友車)都可理賠。
- 第三責任險附加的駕傷險：車主本人及列在要保名冊上的人都可理賠。
如果你自己有投保車險，借車給朋友發生事故，雖然你不是肇事車主，保險公司仍舊會依規定理賠，但是理賠之後會進行「代位求償」，也就是向開車的人(肇事駕駛)追償。
只要駕駛人有取得車主同意開車的話，萬一發生事故，就會啟動強制險、第三人責任險理賠。
但車體險是否會賠，則要看保險合約被保險人的定義，一般來說，配偶、四等血親或三等姻親內的親屬都算在內，如果是朋友、同事、男女朋友，不算是被保險人，保險公司事後會理賠修車費用，但還是會向開車的人(肇事駕駛)追償。
注意的是，保險公司核保前都會審核這台車有沒有肇事紀錄，所以如果你的車借朋友開時有發生事故，那保費也會變貴，即便當時開車的人不是你，這台車也會留下肇事紀錄，因此借車給朋友前真的要三思。
借車給朋友、跟朋友借車，該投保哪些保險？
想避免朋友被求償的狀況況，可以在投保車體險時，附加「車體免追償」，保費也不貴，通常是車體險1.5%，約200-500元左右。
這樣即便是朋友開車，只要在車主同意借車的情況下，保險公司就會理賠維修費用，負擔賠償責任，不會再向肇事駕駛追償維修費用。
全險就是「全部理賠」？
不是。
基於價格考量，保險公司提供的「全險」大多是包含自負額乙式或是丙式。
全險不等於「全部理賠」，只要損害金額在自負額的範圍之內，保險公司就不會理賠。
能夠理賠自車損害的「車體險」，部分該不該保？
你可以閱讀下一篇：車體險是什麼？甲乙丙式車體險差在哪？
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編輯：Jessica 主編：市場先生
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