退休金要準備多少才安心?一個簡單方法檢視你的退休理財規劃
我們想讓你知道的是
根據富達的退休金準備建議,一個人在不同的階段,每年得要存下1倍到10倍的起始年薪,來做為退休使用。這些倍數聽起來似乎有點龐大,而時間也不站在中老年人身上,但是對於年輕讀者來說,其實並沒有想像的困難。
你是否期望著退休能過著無虞的生活呢?但想要順利完成這個目標,現在準備的資金足夠嗎?如果不夠的話,接下來還需要準備多少資金呢?退休生活的籌備與規劃,牽涉的面向始終很廣泛,這取決於你退休後預計每年要花多少錢?你想要維持這樣的生活多久?
雖然關於未來的生活,總會有不可預期的因素存在著,但儘管如此,如果可以把握幾項要點,現在依然可以替自己規劃未來退休的藍圖,也可以更進一步得知目前的準備是否合宜。
財務自由並非遙不可及,筆者之前也提出了兩點關鍵退休因素,並可以藉此推算出所需的退休時程,而在此次要與各位分享的內容,是來自於Fidelity(富達)的退休金準備建議,讓我們一同了解,假使要在法定年齡退休,我們在每個年齡層,應該需要儲蓄(投資)多少錢,才能順利退休。
退休金該準備多少?退休的生活預期
從Fidelity對於退休金的模擬設定,他是假設一位讀者,從25歲開始工作,每年調薪1.5%,並且持續到法定退休年齡(原始設定是67歲),這位民眾必須要將每年的收入15%儲蓄並投資,退休後採用的所得替代率為年收入的45%,並且預期可以維持這樣的退休生活至93歲。
- 15%的儲蓄率
- 45%的所得替代率
- 退休生活至少維持26年
所得替代率的意義,好比退休前工作獲得的年收入100萬,則退休後每年能使用的退休金是45萬,然而所得替代率會這樣設定的原因,是根據美國勞工統計局的消費者支出顯示,45%的平均所得替代率是基於退休前最相似的生活目標。另外如果超過55%的所得替代率,是明顯高於平均的水平,反之低於35%,則是落後平均水平。
每個年齡需要擁有多少資產?
目前我們知道退休生活的目標設定,主要在符合45%的所得替代率下的生活型態,因此下一個問題會是,為了要達到這個目標,我現在的年紀所擁有的退休資產是否足夠呢?
或者是說,想要順利完成,我現在應該要有多少退休的資產?
基於先前的假設,以下是每個年齡層需要準備的退休金資產。
- 30歲: 一倍的年收入
- 40歲: 三倍的年收入
- 50歲: 六倍的年收入
- 67歲: 十倍的年收入
一位30歲的民眾,目前的年收入40萬,則他的退休金帳戶裡面是需要準備40萬的資產;一位50歲的民眾,目前的年收入100萬,則他的退休金帳戶裡面需要600萬的退休準備金。
對於八倍或是十倍的年收入退休準備金,聽起來似乎有點龐大,確實,因為時間並不站在中老年人身上,但是對於年輕讀者來說,其實並沒有想像的困難。
年輕人籌備退休金不困難
比如試算一位25歲年收入30萬的小資族,採用相同的模擬方式,每年存入15%、調薪1.5%、投資的年化報酬率為7%,則擁有的退休金資產的變化圖將如下展示。
- 30歲: 33萬 (1x)
- 40歲: 137萬 (3.6x > 3x)
- 50歲: 354萬 (8x > 6x)
- 65歲: 1160萬 (21x)
在年化報酬率7%的資產成長,搭配15%的儲蓄率,將可以明顯的超過富達所建議的退休準備金額,而且你可能也有注意到,即使是小資族,擁有千萬的退休金並非空談,這就是年輕人的優勢,投資所帶來的複利力量真的很不可思議。
假如保守一點採用5%的年化報酬率試算,在各個年齡層所擁有的資產,也是有符合富達所建議的退休金準備目標金額。
因此,透過以上兩種不同的投資環境試算下來的結果,大致上都有符合富達的退休金準備建議,由此可見,此種的退休金驗證方式以及準備方式,對於年輕人來說並非天方夜譚,而是實際可以遵循的方向。
除此之外,你也可以透過富達所製作的退休計算機試算各年齡層的目標金額。
退休的關鍵因素
只是,為何退休的目標金額很難有一個答案,讓每個人都適用?顯然地,不外乎因為影響退休的生活關鍵,主要來自於兩點。
光是這兩點,就足以影響我們需要準備的退休資產。
比如第一點,關於你預期的退休時間點,假使退休年齡越年輕,則所需要的退休金會是越多還是越少呢?
退休金額是會需要越多的。
因為同樣都是要支援到93歲的退休金,越早退休,表示花費退休金的時間越長,然而,對於某些不想準備那麼多退休金的人員來說,反而可以延後退休的時間點,讓自己對於退休的準備更加充裕。
關於第二點的生活支出,這往往是許多人沒有辦法達到退休或是FIRE的最大課題,支出就好比人的慾望,除了生存所需之外,我們會面臨許多關於生活型態上的所求,一旦慾望無限延伸,就像是黑洞一樣,儘管你擁有再多的資產,都無法補足慾望所帶來的財務缺口。
確認自己未來的生活水平,正表示你選擇一個相符的所得替代率,不管是節儉或是較於舒適的生活,你的投資目標都將隨之調整變化。
因此,退休所需要的資金,會因人而異,正是因為這兩點變數,將扮演決定性的角色。
結論:現在的退休金準備足夠嗎?
目前的儲蓄理財狀況,是否可以讓自己年老生活順利退休?根據富達所提供出來的退休建議,我們可以檢視在所謂的退休帳戶中,累積的資產是否有在軌道上,假使你發現目前數字很明顯落後於他們的建議目標,你可以從幾點方式來趕上。
- 透過廣泛式的指數化投資
- 提高儲蓄率
- 提高收入
- 減少支出
- 延後退休生活
此外,關於退休的財務目標累積,我建議可以專門開立一個銀行(證券)帳戶管理,對於資金的處理原則是,只進不出,而且由於是單一帳戶,所以在管理與檢視追蹤上,會更加清楚簡單。
然而,如果你的目標不是正常的退休年齡,而是FIRE的財務獨立,你可以從財務自由計算機以及財務獨立的兩項關鍵(儲蓄率與所得替代率),評估自己是否有把握幾項要點來加速完成。
最後,請記得,不管是採用哪一種方法,你都必須要現在就開始替自己的未來累積資產,因為只要每晚一天,在將來所需要彌補回來的損失,就會更加巨大,因此,趁早開始、提高儲蓄率、並透過指數化投資來替自己累積足夠的退休金吧!
本文經小資yp投資理財筆記授權轉載,原文發表於此
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責任編輯:丁肇九
核稿編輯:翁世航
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AI賦能設計起飛,Pinkoi執行長顏君庭以Samsung Galaxy S24旗艦系列拓展國際設計生態圈
我們想讓你知道的是
翻開 Pinkoi 名片背後,一句簡潔的「Design the way you are」映入眼簾,這正是 Pinkoi 共同創辦人暨執行長顏君庭創立公司的初衷:希望每個人都能用好的設計,實踐獨特的自我風格與生活樣貌。近年來, Pinkoi 不僅成功將設計生態圈拓展至國際,也串接 AI 引擎服務,成功以科技力搶攻消費者心佔率,讓跨境銷售零距離。
擁抱科技力,Pinkoi自建AI模型 極致個人化體驗
2011年發跡於台灣的Pinkoi,產品聚焦於生活風格及設計相關,如今已是擁有超過625萬名會員的國際電商平台,設計館來自全球77個地區、消費者遍及全球150個國家。為搶攻全球文化創意產業商機,去年底, Pinkoi搭上AI科技浪潮, 正式推出「生活風格智慧模型」,以大規模個人化為主要場景,打造個人化商城,讓設計師得以更有效率的行銷商品。
「自建AI模型,就是為了打造獨特的個人化體驗。」出身美國矽谷科技業的顏君庭,談起自家創建的AI服務,眼神閃爍著光芒。他指出,「 Pinkoi站上以設計品為主力,而設計品常常是各國民眾的興趣、風格、價值主張、地域性文化的延伸,所以相較於一般電商,我們更需要深入經營在地市場,了解設計師與消費者的需求。」
透過自建AI模型,不僅讓Pinkoi業績大幅成長,消費者在平台的瀏覽時間也提升近三成、創造1.5倍的商品點擊率,有效提升品牌黏著度。顏君庭笑稱,日本市場對於 Pinkoi甚至有「沼る」的美譽,盛讚平台商品獨特、令人忍不住著迷而長久駐足。
智慧即時翻譯、筆記智慧助理 跨國商務人士最得力的行動幫手
對新科技趨之若鶩的顏君庭,近期則對三星電子最新推出的智慧型手機深深著迷,它就是首款結合全方位Galaxy AI應用的Samsung Galaxy S24旗艦系列 。
身為跨境電商平台的領導者,顏君庭經常需要走訪世界各地,最近剛結束日本差旅的他,直言Samsung Galaxy S24 Ultra簡直是他的「貼身得力助理」。
「智慧即時翻譯的功能,真的是領先所有同業的最大亮點!」顏君庭表示,不會日文的他,過去在日本如果要打電話訂餐廳、旅館,都需要請朋友或同事幫忙,或是透過其他翻譯軟體來回轉譯,過程十分曲折。
「這次去日本有Samsung Galaxy S24 Ultra,我可以直接按手機通話,開啟翻譯功能,我講英文,對話就會直接翻譯成日文,對方回應日文,也會轉回成英文,等於我們可以直接溝通,這點完全解決過去一直無法被解決的痛點,」顏君庭興奮地說道。
『智慧即時翻譯』與『智慧自動摘要』功能,對時常參與跨國團隊會議的顏君庭,更是省時省力。他指出,雖然團隊主要溝通語言為英文,但有些交流討論常會運用到日文、韓文等多國語言,「如果請一個即時口譯,對公司的營運成本來說非常高,請同事翻譯,頂多也只能簡譯。有了Samsung Galaxy S24旗艦系列,我們可以把對話錄下來,透過 AI 即時翻譯成指定語言的文字,好像大家即時的聊天、參與討論。」
「這對帶領跨國團隊很有幫助,有時用自己的母語討論,更能直接的表達想法,有效增進團隊的情感凝聚力,」顏君庭說。
筆記智慧助理也是日理萬機的顏君庭很喜歡的功能,他表示,每天要閱讀的文件相當多,現在只要輕輕觸碰手機螢幕幾下,就能快速獲得資料的精簡版本,筆記智慧助理還會自動排版、校正拼音,甚至在內文上方生成條列式的摘要,亦可將手寫字轉為文字,自動排版、生成重點摘要,將重要訊息直接佈達給團隊執行,「幫我省下很多時間。」
搜尋圈,一圈即搜:助力Pinkoi團隊精簡工作流程
Samsung Galaxy S24旗艦系列 對於審核Pinkoi平台產品,更是如虎添翼。顏君庭表示, Pinkoi對於產品審核非常嚴格,從設計本身到圖片拍攝,都要求出自設計師原創。因此,每當設計師上架產品,團隊須將圖片投遞到不同的平台,透過「以圖搜圖」的方式,確認有無相似物件。
「現在不用這麼麻煩了,我直接用S Pen觸控筆 圈起Samsung Galaxy S24 Ultra上的圖片,就可以立即搜尋,」他笑著說:「剛開始拿到S Pen 還有點納悶,因為使用經驗停留在過去,但實際使用才發現,意外的好用!」
顏君庭表示, Pinkoi站上商品多達110萬項,內部會議討論時,有時沒辦法很精確的說出品牌或風格,透過Samsung Galaxy S24旗艦系列「搜尋圈」一圈即搜的功能,就可以很快速找到商品的細節,或類似的品項,讓團隊得以更快速聚焦討論。
極致攝影 超強續航力 捕捉靈感不斷電
創業這10餘年來,顏君庭還是保有實地探訪台灣、各地市集的習慣,他也喜歡以手機拍攝,紀錄新發現的品牌或設計概念。「 Samsung Galaxy S24 Ultra拍照的內建相機非常厲害,白天晚上都不需要用到濾鏡,」顏君庭也分享智慧相片編輯 的妙用,他指出,差旅移動中隨手拍照,常常會拍到不想要的物品或背景,這時只要用 Samsung Galaxy S24旗艦系列內建的生成式相片編輯功能,輕鬆選取物件,即可移動或擦除,AI還會自動填充背景,「完全不用擔心照片拍得不好。」
此外,顏君庭也分享長途差旅的重要需求,他表示,由於海外出差行程滿檔,經常是清晨六點到深夜的行程,旅途中還需要拍照紀錄、開線上會議、收發即時通訊等,常因爲忘記帶手機充電線,需要跟店家開口要求幫忙充電,「 Samsung Galaxy S24的高續航力也解決這個痛點,一整天高度使用竟然都還有電,讓我很放心。」
Samsung Galaxy S24的簡潔設計,也讓他印象深刻。「我很喜歡S24超窄邊框的設計,讓整個手機畫面更清晰,不會被邊框干擾。」而深紫色的新色也十分特別,顏君庭分享到,「礦物在華人文化中有特別的寓意,例如這次拿到的深紫色非單調的色塊,而是帶有類似紫水晶的礦物感,也有點帶來事業與生活上的好運,整體設計很時尚,很符合商務人士的需求。」
建立「亞洲設計生態圈」串聯跨界連結設計
顏君庭會依據不同的使用需求變換裝置,例如隨身攜帶的手機,方便解決訊息、拍照、筆記或翻譯等即時需求,有較完整的工作時間時,則可用畫面較大的Samsung Tab S9平板接續處理。利用「快速分享」功能,跨裝置傳遞檔案,相互串聯。
「『智慧生態圈』(Samsung Galaxy Ecosystem )串連的模式,我認為很符合商務上的使用習慣,手機用來快速紀錄靈感、平板 進一步編輯;跨裝置的傳送省去了等待,又可以發揮每個裝置的優勢,讓我充分利用時間,」顏君庭說。
面對日益競爭的市場,顏君庭以三星電子的智慧生態圈裝置策略巧妙比喻, Pinkoi將持續致力建造「亞洲設計生態圈」,未來兩年亦將更專注在跨境市場銷售,聚焦協助台灣設計師共同推展至日本市場。
如同Samsung Galaxy S24旗艦系列運用A科技力作為解方,解決消費者的痛點,顏君庭也將帶領Pinkoi ,強化AI運用,將更美好的生活與使用體驗,傳遞給更多消費者。
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