¿Qué es un seguro de responsabilidad civil y cuándo es obligatorio?
El término “seguro de responsabilidad civil” no es un desconocido para la inmensa mayoría del público, de hecho, está extendido de forma coloquial en la sociedad como la forma de prevenir posibles perjuicios económicos ante la obligación de reparar ciertos daños causados.
Saber cuándo es obligatorio este tipo de seguro y cuál es el que mejor se ajusta a cada beneficiario y a cada situación, es el objetivo que nos hemos marcado en este artículo.
Para empezar a resolver dudas sobre el tema, te traemos una primera clasificación en la que, bajo una perspectiva general, distinguimos 2 tipos de seguros de responsabilidad civil:
- El seguro de responsabilidad civil privada que da cobertura a los daños materiales y personales que puedas causar a terceros con tus actividades personales.
- El seguro de responsabilidad civil para empresas y profesionales. En este apartado se incluyen los seguros de responsabilidad civil para actividades industriales y protegen tu patrimonio frente a deudas por indemnizaciones a terceros por daños causados en tu actividad profesional o de empresa.
El seguro de responsabilidad civil privada que da cobertura a los daños materiales y personales que puedas causar a terceros con tus actividades personales.
El seguro de responsabilidad civil para empresas y profesionales. En este apartado se incluyen los seguros de responsabilidad civil para actividades industriales y protegen tu patrimonio frente a deudas por indemnizaciones a terceros por daños causados en tu actividad profesional o de empresa.
Tras esta primera clasificación, lo siguiente que debemos aclarar es cuál es la función de la responsabilidad civil.
¿Qué es un seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil o RC, es aquel tipo de seguro que entre sus coberturas incluye los daños causados a otros por acción u omisión, con culpa o negligencia probada y su fundamento lo encontramos en el artículo 1.902 del Código Civil.
Asimismo, y siguiendo en esta línea, el artículo 1.903 del ya mencionado Código Civil plasma la obligación de toda persona de responder por sí misma o por las personas a su cargo.
La RC implica una indemnización económica por daños a terceros y en algunos casos incluso supone tener que llegar a soluciones judiciales con las que dirimir el alcance los daños.
Para ver más de forma más evidente el peso y la magnitud de la responsabilidad civil, pongamos ejemplos.
- Los padres responden de los perjuicios causados por sus hijos.
- Los tutores legales de los de sus tutelados (ya sean menores o incapacitados).
- Los dueños responderán de los daños que provoquen sus mascotas.
- Los empresarios se responsabilizarán de los agravios de sus empleados.
- Etcétera.
Los padres responden de los perjuicios causados por sus hijos.
Los tutores legales de los de sus tutelados (ya sean menores o incapacitados).
Los dueños responderán de los daños que provoquen sus mascotas.
Los empresarios se responsabilizarán de los agravios de sus empleados.
Etcétera.
Las condiciones para que exista responsabilidad civil incluyen que:
- Haya acción u omisión involuntaria realizada por el responsable.
- Se produzca un hecho ilícito según el ordenamiento jurídico español.
- Se provoque un daño a un tercero que suponga un perjuicio para él.
- Haya un nexo causalidad y sea la consecuencia directa de la acción u omisión del culpable.
Haya acción u omisión involuntaria realizada por el responsable.
Se produzca un hecho ilícito según el ordenamiento jurídico español.
Se provoque un daño a un tercero que suponga un perjuicio para él.
Haya un nexo causalidad y sea la consecuencia directa de la acción u omisión del culpable.
Tras esta primera aproximación a la definición y puntos clave del seguro de responsabilidad civil, veamos más a detalle el concepto y las coberturas principales según la clasificación con la que hemos dado arranque a este artículo.
Seguro de responsabilidad civil privada
En Reale Seguros contamos con una modalidad que recibe el nombre de Seguro de responsabilidad civil vida privada y en el que se incluyen los daños materiales y personales que puedes ocasionar a terceras personas en el ejercicio de tus actividades personales.
Los tomadores de este seguro pueden ser:
- Padres o tutores legales con menores a su cargo.
- Dueños de mascotas o animales de compañía.
- Deportistas no profesionales que practiquen actividades deportivas como aficionados.
- Personas que se muevan por Europa en calidad de viajeros o menores por estudios.
Padres o tutores legales con menores a su cargo.
Dueños de mascotas o animales de compañía.
Deportistas no profesionales que practiquen actividades deportivas como aficionados.
Personas que se muevan por Europa en calidad de viajeros o menores por estudios.
Las garantías obligatorias que te cubre este seguro son extraprofesionales, pudiendo también contratar garantías opcionales como por ejemplo la que cubre los accidentes de trabajo sufridos por asistentes del hogar.
Seguro de responsabilidad civil profesional
La responsabilidad civil profesional te puede afectar si en el ejercicio de tu actividad (profesional) has incurrido en errores o negligencias que han provocado daños o perjuicios económicos o patrimoniales tanto de carácter material como personal a terceros que pueden ser o no clientes.
Entre los colectivos que más frecuentemente contratan un seguro de responsabilidad civil profesional encontramos a los que prestan sus servicios en asesorías, bufetes o despachos de abogados, gabinetes técnicos, ingenierías o clínicas.
El objeto de formalizar una póliza de seguro de responsabilidad civil profesional no es otro que cubrir su patrimonio ante posibles demandas de terceras personas o para cubrir las pérdidas por actos fraudulentos de empleados.
Por lo general, para poder acogerse a este tipo de póliza es necesario acreditar una titulación académica que en algunos casos puede llegar incluso a ser una colegiatura a fin de demostrar que el tomador del seguro ejerce de forma válida la profesión para la que solicita cobertura.
Algunas aseguradoras incluyen a los autónomos como profesionales con derecho a contratar este tipo de seguro. Otras, por el contrario, cuentan con pólizas específicas para los trabajadores autónomos aunque, al final, prácticamente ofrezcan las mismas coberturas que las que se ofrecen al resto de profesionales al uso.
Seguro de responsabilidad civil para empresas
En este caso, contamos con Reale responsabilidad civil actividades industriales con el que cubrimos distintos sectores de la industria y en el que damos cobertura a daños personales, materiales y de perjuicio consecutivo.
En los daños personales se incluyen las lesiones corporales o el fallecimiento; en los daños materiales quedan cubiertos la destrucción o deterioro de cosas (incluidos animales) y en el perjuicio consecutivo se contemplan las pérdidas económicas por daños personales o materiales que estén recogidos en la póliza.
Las coberturas principales de un seguro de responsabilidad civil para empresas incluyen:
· RC de la explotación
Como su propio nombre indica, en esta cobertura se incluyen los riesgos del asegurado derivados de ser el propietario, arrendatario o poseedor de otros títulos de uso de aquellos bienes inmuebles implicados en su actividad empresarial.
Otras de las coberturas que aplican en esta póliza son por los potenciales riesgos por la propiedad o titularidad de transformadores, cuadros de mando, instalaciones de agua, gas o electricidad afectos a la actividad de la explotación.
Las operaciones de transporte, carga y descarga de mercancías que se realicen con vehículos del asegurado y que ocasionen algún daño, también son objeto de cobertura en este tipo de póliza.
· RC accidentes de trabajo
Aquí se incluyen los posibles daños físicos sufridos en el desempeño de la actividad.
· RC de productos
Se cubren los daños originados por los productos o bienes fabricados una vez se hayan entregado o suministrado.
· RC post trabajos
Es la responsabilidad asociada a daños posteriores a la realización de servicios o trabajos.
· RC locativa
Esta es la responsabilidad del asegurado que es arrendador de un inmueble frente al propietario del mismo y que cubrirá los posibles daños del inmueble por siniestros de incendio o explosión.
· RC contaminación ambiental
Su nombre ya da las pistas para deducir que en esta cobertura se incluyen los daños ocasionados por diversos factores que den lugar a situaciones de contaminación ambiental.
Hasta aquí las garantías principales del seguro de responsabilidad civil de empresas pero, ¿cuáles son las garantías opcionales que se pueden contratar?
La ampliación de garantías incluye:
- Unión y mezcla.
- Sustitución.
- Embalaje y reembalaje.
- Transformación.
- Gastos de retirada de productos.
- Responsabilidad civil por trabajos realizados fuera de las instalaciones del asegurado.
Unión y mezcla.
Sustitución.
Embalaje y reembalaje.
Transformación.
Gastos de retirada de productos.
Responsabilidad civil por trabajos realizados fuera de las instalaciones del asegurado.
¿Cuándo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil?
Para terminar, echemos un vistazo a los casos en los que el seguro de RC es obligatorio y que, por lo general, vienen marcados por el tipo de actividad económica prestada.
De entrada, hemos de decir que el seguro de responsabilidad civil no es obligatorio en todos los casos, esto es, no tiene carácter forzoso para todas las empresas ni para todos los profesionales.
Algunas de las profesiones que comúnmente suelen demandar una póliza de seguro de responsabilidad civil de forma “obligatoria” son:
- Profesionales, personas jurídicas o entidades sanitarias siempre que desarrollen su actividad en el ámbito privado.
- Profesionales relacionados con la intermediación financiera y administradores concursales.
- Profesionales de corredurías de seguros y abogados.
- Técnicos y empresas dedicadas a la conservación de ascensores.
- Profesionales que realizan trabajos relacionados con el espectáculo, el ocio, las actividades recreativas o culturales, los espectáculos taurinos y pirotécnicos.
- Profesionales que llevan a cabo su trabajo en complejos deportivos.
- Profesionales de empresas de restauración y hostelería.
- Profesionales de empresas de transporte colectivo público y escolar.
- Profesionales que trabajan en agencias de viaje.
Profesionales, personas jurídicas o entidades sanitarias siempre que desarrollen su actividad en el ámbito privado.
Profesionales relacionados con la intermediación financiera y administradores concursales.
Profesionales de corredurías de seguros y abogados.
Técnicos y empresas dedicadas a la conservación de ascensores.
Profesionales que realizan trabajos relacionados con el espectáculo, el ocio, las actividades recreativas o culturales, los espectáculos taurinos y pirotécnicos.
Profesionales que llevan a cabo su trabajo en complejos deportivos.
Profesionales de empresas de restauración y hostelería.
Profesionales de empresas de transporte colectivo público y escolar.
Profesionales que trabajan en agencias de viaje.
Y tú, ¿cuentas ya con un seguro de responsabilidad civil o quieres que te contactemos para analizar tu mejor opción?
