SEPA 是什么？如何使用 SEPA Instant 即时转账？

居于在欧洲国家，日常生活很多时候都离不开SEPA转帐，每个月都有一堆帐单会自动从你的银行户口扣钱，网费、水电费、健身房月费，甚至连网购时用银行户口付款也是SEPA转帐的一种。到底SEPA是什么？

SEPA 转账其实是一种欧洲国家用的支付系统，可以是你主动转帐给他人，或者是他人取得授权后在你的银行户口拿钱，所需的资料就只是一串IBAN号码和签署。虽然听起来有点不靠谱，但它对个人消费者还是有一定保障的，你有长达8周的时间要求退款，某些情况下甚至有长达13个月的申诉期。 继续看下去，你就会更了解这个SEPA欧元汇款网络了！

目錄
SEPA 是什么？ 单一欧元支付区包括哪些国家和地区？ SEPA 转账需要多久？ SEPA 费用

SEPA 是什么？

SEPA的全名是单一欧元支付区（Single Euro Payments Area），它是欧洲国家专用的汇款网络，适用于本地和跨境欧元汇款。¹SEPA在 2014 年推出，对30多个国家的银行帐户资料实现了标准化和统一化。 从此你只需提供收款人的姓名、IBAN国际帐号、BIC 银行分类代码，就能向他发送欧元汇款，资金通常在 1-2 个工作天内到账。

SEPA转帐大致可分为三种类型：

• SEPA 信用转账（SEPA Credit Transfer）——主动付款
• SEPA 即时信用转账（SEPA Instant Credit Transfer）——主动付款
• SEPA 直接借记（SEPA Direct Debit Transfer）——被动扣款

SEPA instant 是什么？

SEPA即时转账（又称为SCT Inst、德文：SEPA-Echtzeitüberweisung）于 2017年11月推出，特点是系统24/7全天候运作、资金能在10秒内到账、单笔交易限额高达 100,000 欧元。²

要进行SEPA即时转账，汇款人和收款人的银行都必须注册为SEPA Instant会员。 截至2023年底，平均有17%的SEPA转账都属于SEPA instant，欧元区内超过七成的支付服务提供商（PSP）都已经加入了SEPA Instant计划，逐步实现欧洲境内的即时汇款。³

SEPA direct debit 是什么？

SEPA 直接借记，或SEPA 直接扣款转帐（德文：SEPA-Lastschrift）一般用于定期付款，例如交房租、水电费、分期付款等，通常没有交易限额。

与SEPA 信用转账不同的地方在于，SEPA 直接借记需要收款人向付款人发送资金转帐请求，具体就是请求付款人签署一份授权书（德文：SEPA-Lastschriftmandat），允许收款人从汇款 人帐户中提取资金。 对于一般消费者而言，你有权在扣款日期起计的 8 周内请求退款，如果是未经授权的扣款，退款期限更长达13个月。

单一欧元支付区包括哪些国家和地区？

SEPA 汇款网络涵盖36个国家和地区，包括27个欧盟成员国，以及英国、冰岛、挪威、列支敦士登、瑞士、摩纳哥、圣马力诺、安道尔和梵蒂冈城国/罗马教廷。⁴虽然有着标准和统一的转帐所需资料（IBAN帐号和BIC代码），但不同国家的IBAN帐号可能长度不一。你通常可以在银行卡正面／背面找到你的IBAN帐号。

以下是一些SEPA成员国的IBAN帐号标准：

SEPA 国家	IBAN 开头	IBAN 长度
奥地利	AT	20
比利时	BE	16
捷克	CZ	24
丹麦	DK	18
芬兰	FI	18
法国	FR	27
德国	DE	22
匈牙利	HU	28
意大利	IT	27
挪威	NO	15
瑞典	SE	24
瑞士	CH	21
英国	GB	22

SEPA 转账需要多久？

• SEPA 信用转账：大约需要1个工作天（纸本SEPA转帐需要多一天的时间）
• SEPA 即时信用转账：大约需要10秒
• SEPA 直接借记：大约需要2至3个工作天

SEPA 费用

对于大部分银行来说，SEPA 转帐的费用通常与本地转帐一样，因此它们通常是免费的。但如果SEPA 转帐涉及多种货币，例如汇款人或收款人任何一方不是位于欧元区，汇款过程中就需要货币兑换，因此会产生额外的银行费用，通常会以汇率价差的方式收取。如果想避免这些汇款价差，你可以使用Wise汇款，享用最优惠的市场中间汇率。

当一个国家或地区拥有自己的汇款网络，银行转帐通常可以很便宜甚至免费，就好像欧洲的SEPA、美国的ACH、英国的FPS等。 至于汇款至一些冷门国家，或者是跨洲汇款，一般银行都会使用国际SWIFT电汇，缺点是昂贵和费时，通常还会有一家或多家中间银行的手续费。进行国际汇款前，最好先比较不同银行或汇款公司的收费，而且特别要留意交易汇率。

如果你想找一款收费低廉又透明的汇款工具，Wise提供真实、没有隐藏加价的市场中间汇率。你可以免费开设Wise账户，发送超过50种货币的汇款，以Wise帐户余额发送同货币转帐的费用更低至免费。由于Wise拥有自己的汇款网络，不需透过SWIFT网络汇款，资金最快能在几秒内到账。只要在Wise网站上的计算器输入汇款金额，就能自动计算所需的手续费、汇率及预计到账时间。

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资料来源：

1 European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA)
2 European Central Bank: What are instant payments?
3 European Payments Council: EPC scheme to make real-time payments in SEPA
4 European Payments Council: The Single Euro Payments Area explained

资料检查日期：2024年2月15日