追風受傷或不賠？意外賠償重「肇因」　3例風季個案詳解

踏入夏季，亦迎來風的季節；香港屬亞熱帶氣候，總少不免會受風暴吹襲。藉着分享以下三個在風暴下發生的個案，讓大家多了解意外賠償的原則。

三個個案發生時，正懸掛三號強風信號，由於風勢將會進一步加強，天文台宣布預計會快將改掛八號烈風或暴風信號。

• 個案1：被人撞倒骨折

李小姐得悉快將懸掛八號風球後，於五時左右開始啟程回家。不幸地，她在住所大堂被另一名住客不慎撞倒地上，左膝即現瘀腫並動彈不得，要由保安員協助下始能返回家中。其後，醫生證實王小姐膝蓋骨折，並為她打石膏治療。

• 個案2：心臟病發出車禍

陳先生同樣於五時許駕車返家，途中突然心臟病發，坐駕失控撞上石壆，不幸導致身體多處受傷。

• 個案3：追風受傷

阿明得知八號颱風將至後便興奮不已，立即相約友人於晚飯後一同往碼頭感受颱風的威力。強風不但捲起巨浪，亦吹得阿明東歪西倒，他突然被巨風吹起的硬物擊中頭部，一度失去知覺，隨後救護員到場將他送往醫院治理。 

李小姐、陳先生及阿明均投保了意外保險，各人不約而同地於風暴時遇上意外而受傷，並向保險公司提出索償申請，結果會是如何?

一般而言，保險公司會審核受保人的傷勢是否直接及純粹因「意外」而引致，及因應保單上其他定義及受保人的資料，按保單條款作出賠償。 而「意外」一般定義為不可預期或意料之外並導致損毀或受傷的事故，假如可以預見的結果如期出現，則不能稱之為「意外」。

• 疾病所致傷勢非意外

由於李小姐遇上的意外符合其意外保險計劃之定義，故此，保險公司作出了合理的賠償。而陳先生雖然被診斷為「多處身體受傷」，惟醫生證實引致車禍的主因是其心臟病發作，鑑於張先生的傷勢乃由疾病所引致，而非直接及純粹因「意外」引致，故此他不能獲得賠償。

• 冒險行為非意外

至於阿明的個案，一般認知都不難想到在八號颱風時停留在戶外會有危險；事實上，其傷勢並非由意外所致，而是其行為產生的後果，故此，他不能就此事故獲得意外保險賠償。

保險公司對意外保障作出理賠，一般會按照「肇因」原則及保單條款所闡明的細則作出評估。為安全著想，當遇上風暴吹襲，如情況許可，我們應盡早回家，避免逗留在街上，或留在室內安全的地方，直至風勢緩和為止。

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