28歲儲下400萬！她分享職場新人常犯5個理財錯誤︰只還得起Min pay？那便不應購物

前金融分析師、目前任理財顧問的Michela Allocca年輕有為，28歲已累積逾50萬美元（約390萬港元）的淨資產。

Allocca專門幫助年輕專業人士整理財務狀況，她指出，20出頭的大學畢業生初投職場，正處於「仍在思考如何管理薪水的奇怪時期」，理財經驗欠豐富，容易犯錯，好像濫用信用卡或因「生活方式通脹」而陷入債務等。

Allocca從經驗出發，分享以下職場新人五個常見的金錢錯誤，可能會導致不必要的債務，或失去累積財富的機會。

• 1. 沉迷於提升生活水平
• 2. 不使用高息儲蓄帳戶
• 3. 不記錄開支
• 4. 信用卡只支付最低還款額
• 5. 不投資

職場新人最易誤中的理財陷阱（一）：沒咁大個頭，卻戴大頂帽

生活方式通脹（Lifestyle creep）所指的是隨着收入增加，可以自由支配的開支亦更多，生活水平或生活方式趨於提高的現象。

Michela Allocca承認，搵錢愈多，愈餘暇花錢的確很誘人，只是支出遠超實際承受能力的情況，亦很常見。

當涉及到每月均有大量經常性支出的情況，例如購買新車或租樓自住時，生活方式通脹尤其危險。這些生活質素升級的疊加速度，可能比你預期的還要快。

她表示，人們需要將消費付款跟自己的收入、還有其他生活開支合計盤算。「如果你需要犧牲自己的生活和理財目標來支付豪華公寓的月租，你其實是負擔不起。」

Allocca本人很克制，直至2023年才開始有獨居的地方，此前她一直和室友同住。

職場新人最易誤中的理財陷阱（二）：沒有儲錢入高息活期存款戶口

Michela Allocca視儲錢入高息存款戶口是理所當然的一件事，直言：「傳統存款戶口沒有任何優勢」。

在美國，高息存款戶口通常由網絡銀行（即虛擬銀行，全部業務透過互聯網提供）或儲蓄互助社（Credit unions，又稱信用合作社）提供，並且通常比大型銀行提供的傳統存款戶口具有更高的利率回報。

在香港，虛擬銀行的存款戶口有高息的選擇，傳統大型銀行也不乏高息，更結合出糧服務、里數回贈來做推廣。

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美國一些規模較小的銀行或儲蓄互助社，可能需要更長的時間來處理高息存款戶口的提款。然而，Allocca認為這種延遲是一個優點，迫使存戶放慢步伐，並重新審視提款作消費購物是否值得。

「我喜歡將高息存款戶口稱為『不方便的儲蓄』，因為它們仍然可使用，但與你的往來戶口完全分開並斷絕，」她說。 「它是眼不見為淨——感覺就像你從沒擁有。」

職場新人最易誤中的理財陷阱（三）：沒有記帳習慣

Michela Allocca說，每日記帳是正確制定預算的重要一環。無論透過應用程式、電子Excel表還是用紙筆寫低都可以。

她建議對租金、水電煤或日用品等必要開支，以及娛樂或旅行等非必要開支分門別類。

「如果你不記錄你的開支，你便有99.9%可能性低估了實際花費的金錢，」她說，當人們沒有實際意識到一筆花費如何影響預算時，就更容易將之合理化。

她建議每星期花10分鐘回顧自己的支出，以決定下周如何花錢，「這有助緩解財務焦慮。」

職場新人最易誤中的理財陷阱（四）：還卡數只還Min pay

​​​​Michela Allocca表示，欠下卡數的人只支付最低還款額，對自己並無任何好處，因為他們最終「要每月支付Min pay的三至四倍」。

這是由於典型的Min pay主要是利息。如果你只償還大額卡數餘額的Min pay，信用卡利息會隨着時間滾大，最終要支付更多的總利息，同時延長還清餘額的時間。

一般而言，只有能夠快速找清卡數的人，才可以碌卡消費。如果沒有這種能力，你便「買不起，也不應該買」。

職場新人最易誤中的理財陷阱（五）：迴避投資

雖然投資伴隨着風險，但由於複息效應，投資戶口中的資金會隨時間而呈指數級增長。複息是指將投資賺取的利息回報進行再投資，以賺取額外的利息，不斷滾存。

不論是供款予強積金等退休帳戶，還是20出頭時便開始月供股票，在複息效應下，只要你愈早開始供款，你的資金成長期愈長，回報便愈可觀，在以後的生活中擁有財務獨立的機會便提高。

「即使每月只供款5美元，也是有所作為，」​​​​Michela Allocca說，小額月供投資戶口不會讓人立刻變得富有，但做一些能夠推動發展的事情，會讓人們感覺良好。

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