癌症險是救命險，在癌症風險面前架起保障的大網

癌症的威脅愈來愈明顯，民眾所購買的癌症險理賠率高達4分之1，機率比俄羅斯輪盤還高。三商美邦人壽17750通訊處業務經理劉承鑫表示，癌症險是救命險，在癌症風險不幸降臨時，帶來第一線的經濟保障。

　　癌症時鐘不斷地被調快，如今平均每隔4分20秒就有一個人罹患癌症；而一旦不幸罹癌，其所需的醫療與休養費用動輒數十上百萬元計，幾乎能拖垮一個家庭的經濟命脈。在這樣的情況之下，癌症險應運而生，成為民眾面對癌症風險的一大屏障。

　　三商美邦人壽17750通訊處業務經理劉承鑫認為，在這個高罹癌的時代，癌症險是一份救命險，許多罹癌的人不是不想努力活下去，而是沒有足夠的預算讓他們繼續接受所需的治療，只能抱憾離世，將所剩下的最後一點預算留給親愛的家人。這並不只是假設的情況，而是劉承鑫親眼所見的悲劇。

　　黃先生是劉承鑫高中同學的丈夫，劉承鑫曾經上門拜訪過幾次，也在餐敘的過程中談過可以幫他們做保單健檢，但對方堅稱已經有向從事保險的同學購買了不少，為避免場面尷尬，劉承鑫也沒有繼續要求。

　　但不幸依然降臨了。3、4年前過年後的一段時間，黃先生出現了嚴重的腹瀉，原以為是過年大魚大肉導致的腸胃不適，但是直到某次從廁所出來，太太驚覺他臉色變得土黃，而且全身無力，連忙將他送醫，沒想到醫生卻臉色沉重的判斷為胰臟癌末期。

　　黃太太連忙打電話給劉承鑫，請他協助檢視保單與理賠事宜，但是當劉承鑫看完保單後，卻驚得他連忙向太太確認：「這裡真的是全部了嗎？他不是說已經買很多了嗎？」

　　原來，黃先生僅有4張保單，其中1張投資型商品與2張保費10多萬元的增值壽險，被保人都是他的兒子，而僅剩的一張是相當早期的醫療險，除了20萬元的身故金以外，就只有每天500元的住院保險金，與治療所需相比簡直是杯水車薪。

　　3個月後，黃先生轉往耕莘醫院，這時他已經放棄治療，準備將最後的一點預算留給妻子兒女作為生活費與未來的教育所需。劉承鑫探望時問他：當初為什麼這麼堅決的拒絕他幫忙檢視保單？黃先生滿臉後悔的回答，因為他覺得只要做了檢視，就一定會被逼著買新的保險，他不喜歡這樣，卻沒想到因此與所需的保障擦肩而過。

　　3天後，黃先生撒手人寰，享年48歲，這件事也成為劉承鑫永遠的痛。他想，如果他當時再多堅持一下，將準客戶變成客戶，是不是就能避免這樣的事情發生？唯一能夠慶幸的是，這件事讓黃太太深切感受到癌症險的重要性，因此包含她與一對兒女，甚至還轉介紹了先生的姊姊與弟弟，全都做了一份200萬元保額的定期癌症險，絕不讓同樣的悲劇再次發生。

保額、繳費、理賠，3要素決定癌症險的規劃策略

　　劉承鑫表示，目前癌症險的理賠率非常高，幾乎每4張癌症險就有1張進行了理賠，這也是導致癌症險保費逐年攀升的原因。但是癌症險該怎麼規劃，才能符合客戶需求？劉承鑫建議可以從保額、繳費與理賠3個部分作考慮。

　　首先是保額，劉承鑫建議癌症險的初次金或一次金至少要有200萬～300萬元會比較足夠，除了治療本身的費用以外，長達1、2年的治療與休養期間無法工作，必須要保障代替收入以及房貸等大筆固定支出的來源，才能讓家庭經濟不受影響。

　　其次是繳費。高保額的保單，其保費也相應的高昂，因此為了讓客戶能夠承擔，劉承鑫會將定期、半終身、終身3種繳費類型的商品相互搭配。定期險最便宜，不過繳費標準採取自然保費，也較無保證續保；半終身險採取平準保費，價格與可投保年限都介於終身險與定期險之間；終身險雖然保費較高，但因為採取平準保費，因此能夠做到愈早買愈便宜的效果。

　　如果預算十分有限，劉承鑫會建議以定期險為主，盡可能保額拉高到所需的額度；若資金較充裕，則可以相互搭配，以在作好癌症險保障的同時，也可以顧及其他的保障需求。

　　至於理賠部分，指的不是能夠理賠多少錢，而是理賠的方式與規則。給付方式是一次金、初次金還是隨療程進行理賠？等待期有多長？癌症在復發、轉移與新發等情況下，是否還能夠進行理賠？這些都是在挑選癌症險商品時需要考慮的問題。

　　劉承鑫強調，即使以前已經有買過癌症險，但是因為不同時代的癌症險理賠項目不同，因此還是要透過具體條文的檢視，確認自己具體擁有哪些保障。從銷售的時代來說，癌症險大致可以分為3類：

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