【自願醫保】標準計劃保唔過？10Life：通波仔只賠35%

自願醫保計劃（VHIS）討論多時，不少大型保險公司亦預告其標準計劃已獲食物及衛生局認可，首批合資格的自願醫保標準計劃有望在4月1日推出市場。自願醫保標準計劃享有扣稅優惠、保證續保至100歲等，但政府設立每宗保障項目的賠償限額，未必足以保障一些較嚴重的疾病，如心臟病及癌症。

於2016年成立的10Life保險資訊平台，徵詢了多名專科醫生，推算在一般情況下，10種較普遍傷病個案所需要的醫療開支，計算投保人若參與自願醫保標準計劃，可獲保險公司支付的賠償額，總結出每宗傷病的「預計保障率（預計賠償額／預計醫療開支ｘ100%）」。10Life的研究發現，針對較嚴重疾病，如心臟病、癌症及中風等，標準計劃的保障率只有3至5成，兩位創辦人亦提醒消費者，投保前要計算清楚不同傷病的賠償額，才決定是否轉保自願醫保。

不要誤解自願醫保的保障定義

10Life保險資訊平台創辦人兼精算師倫凱恩（Iris）直言，不少人尚未真正了解自願醫保的保障範圍，誤以為普通門診的費用也能索償。事實上，自願醫保是一個住院保障計劃，以實報實銷的形式，保障受保人住院期間的醫療開支，並不像住院現金津貼或危疾保險，以一筆過現金形式補貼受保人。

另一位創辦人倫沛然（Dennis）以自願醫保的標準計劃為例，假設較輕微的治療如入院進行腸鏡及胃鏡檢查，預計醫療開支約33,000元，自願醫保標準計劃下預計可獲約26,000元賠償額，保障率達78%，受保人需另行支付約7,000元。相反，針對較嚴重的疾病治療，如「通波仔」手術，預計醫療開支約150,000元，但自願醫保標準計劃料只會賠償53,000元，保障率只有35%，受保人要自行支付約97,000元治療費。

「通波仔」手術保障率只有35%

10Life的研究發現，針對不同嚴重程度的疾病，自願醫保標準計劃的保障率也不一。自願醫保標準計劃於輕微疾病的診斷和檢查費用，如因發燒或需要進行痔瘡切除手術而入院，保障率達7至9成，相反，較嚴重的傷病治療，如心臟病、癌症或中風，保障率只有3至5成，賠償額與醫療開支的差距頗大。倫沛然補充，倘若市民患上嚴重疾病，而又想到私家醫院進行治療的話，自願醫保的標準計劃就未必能夠符合市民的預期，因其賠償額極可能未能涵蓋大部分手術及非手術的醫療開支。

倫沛然明言，自願醫保標準計劃「有其優勢」，因對於較輕微的治療保障率也達7至9成，他也提醒市民：「視乎投保人對醫保的真實需求是甚麼，如渴望能夠保障『大病』的醫療開支，就要多做功課比較不同的醫保計劃，再決定應否投保自願醫保的標準計劃。」

▲ 10Life保險資訊平台創辦人（左）倫凱恩（Iris）及（右）倫沛然（Dennis）。（湯炳強攝）

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