概念秒懂：抵押人、借款人、擔保人　責任大不同

申請按揭除了業主，還可加入第三方作為借款人或擔保人。本文為您解構三大角色的不同責任，以及對未來借貸能力的影響。

置業買樓可以是個人的努力，亦可以是一家人的財富部署。您知道申請按揭除了抵押人（即業主）之外，還可以加入其他借款人或擔保人嗎? 以下圖解案例，為您逐一拆解箇中責任和不同之處：

抵押人（Mortgagor） = 業主，又稱按揭人

例子： Mike是收入穩定的公務員，他剛以自己名義買入物業，亦能獨力承擔按揭供款。在此情況下，他可以自行申請按揭，他的身份既是抵押人，同時亦是借款人。 解讀 貸款能力：就如Mike的個案一樣，如能力許可，申請按揭時可由業主（抵押人）同時成為借款人，毋須加入其他人。 信貸紀錄：成為按揭抵押人或借款人，都會留有信貸紀錄，如日後要為其他物業申請按揭， 有機會影響貸款能力。 值得留意： 如果一個物業同時有多個業主，申請按揭時所有業主都必須同意將物業抵押並作為抵押人， 也需承擔貸款的相關債務。

借款人（Borrower） = 承擔貸款債務責任、負責供款的人

	例子： Anson準備明年結婚，與未婚妻以聯名買一個新單位，兩位均是業主（抵押人），而Anson（也作為借款人）則負責供款。 解讀 貸款能力：銀行借審核借款人的財務及信貸狀況，確保其有足夠還款能力才能上會。如果借款人的還款能力不足，可以加入多過一位借款人。 信貸紀錄：如借款人本身有另一物業未供斷或仍在擔保其他物業按揭。其按揭成數及供款佔入息比率會被削減。借款人日後若為其他物業申請按揭，按揭成數亦會降低。 值得留意： 雖然抵押人通常是借款人，但從以上例子可見，兩者可以是不同的人。不過即使抵押人（業主）不是借款人，銀行亦會視之為有按揭負擔，日後若想為另一個物業做按揭，按揭成數及供款佔入息比率計算都會受影響。

擔保人（Guarantor） = 為按揭提供擔保的人

例子： Gigi的父母想買入新居安享退休生活，但收入不足難以申請按揭。Gigi於是安排父母做業主(抵押人+借款人)，並加入她自己做借款人。不過由於Gigi的還款能力不足，最終加入哥哥做擔保人。 解讀 貸款能力：若借款人的還款能力不足，例如供款佔入息比率未能通過規定，可以加入多過一位借款人或加入擔保人。萬一借款人未能還款，擔保人亦須承擔有關債務。 信貸紀錄：由於擔保人會被視為有按揭紀錄，有機會影響未來借貸能力。 值得留意： 萬一借款人未能履行合約還款，擔保人也須承擔有關法律責任清還債務，所以應先審慎考慮。

 提提您：

•  無論是做抵押人、借款人還是擔保人，都要考慮對自己未來借貸能力的影響，尤其對於有意添置其他物業的朋友，更要好好部署。

註：按揭貸款批核視乎申請人之個別情況及當時適用之條款及政策措施而定，一切以批核結果為準，銀行保留最終决定權。

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