香港保險vs內地保險：香港保險的保障及理賠優勢

隨著疫情平息，內地居民到香港購買保險的市場亦開始恢復。香港保險市場以其獨特的保障機制和靈活的理賠特性，吸引了眾多尋求多元化保險產品的內地客戶。Blue資訊團隊對「香港保險vs內地保險」作詳細探討，相較於內地保險，到底香港保險於理賠、保障及保費等方面有什麼不同之處？香港保險又有何優勢？

香港保險特性之一：價錢低、保費賠償率高

由於香港保險市場非常成熟而且競爭激烈，保險公司為了吸引客戶，往往會提供高性價比的保險方案，並會不時推出各種優惠，因此香港保險產品在價格上具有明顯的競爭優勢。這意味著消費者能以相對合理的價格，獲得較全面的保障，達到高「賠償額／保費比率」，即付出較少保費也可獲得相同賠償限額保障。此外，香港保險產品的定價普遍更透明，客戶在購買前可以全面了解收費及保障條款，並比較不同保險公司的產品。

香港保險特性之二：免賠項目

相較內地保險，香港保險理賠項目普遍覆蓋面較廣，同時免賠項目較少。以死亡原因為例，對於醉酒駕駛、遭遇空難、核輻射或核污染或愛滋病，內地保險一般都會將以上的死亡原因列為免賠項目，亦即內地人壽保險產品的投保人若出於以上幾種原因而死亡，將無法獲得賠償。相反，香港保險產品的免賠項目較少，以上四種死亡原因亦普遍受人壽保險產品的保障。

香港保險特性之三：等候期短

香港保險的等候期通常比內地保險要短，這對於急需保障的客戶來說是一大優勢。等候期是指從保單生效到某些保障開始生效之間的時間間隔。香港保險公司在某些產品上提供的短等候期使保險持有人能更快享受到保險所提供的保障，這對於需要即時保障的消費者來說尤其重要。

以Blue「WeCare 危疾保障計劃1」及「WeCare 全面癌症保」為例，兩份保單的等候期皆為60日，而內地保險的同類「重大疾病保險」產品一般等候期為最短90日，最長可至180日[註1]。換言之，於香港投保危疾或癌症保險，可以更早獲得保單的保障。

香港保險特性之四：保障地域及理賠覆蓋範圍

香港保險在保障地域和重疾保險賠付的涵蓋範圍上，相對內地保險亦有顯著的差異。普遍香港保險產品都提供全球性的保障，讓投保人無論身在何處都能獲得保險保障；相反內地的保險產品或會限制投保人只能於內地醫院接受診斷及治療，在境外的醫療機構接受診療則不受保障。

兩地的保險產品對於疾病的定義都有非常細緻的分別，特別是癌症的定義方法，或是初發現腫瘤屬於惡性或良性等，都足以影響保險公司對該理賠申請的處理。

香港保險特性之五：不同貨幣付費及理賠，管理匯率風險

最後，相比內地保險，香港保險是可以使用不同貨幣（一般適用於港元、美元及人民幣）計價或繳交保費及發放賠償，這對於希望管理匯率風險的客戶尤其有吸引力。在全球經濟波動下，美元計價的保險產品提供了一定程度的貨幣穩定性，無需承受因美元升值而相對令其他貨幣（如人民幣）貶值的風險。對於希望有效管理財富的客戶，投保香港保險可以作為資產配置、保值甚至增值的有效手段。

香港保險vs內地保險：孰優孰劣？

透過以上的「香港保險vs內地保險」比較，希望大家進一步了解兩地保險產品的差異。香港保險優勢包括靈活多樣的保險產品、合理的價格、短等候期、廣泛保障範圍，以及能夠使用不同貨幣進行交易的便利性，成為了內地客戶的另一個選擇。隨著市場的不斷發展和完善，香港保險業將繼續作為亞洲金融中心於保險市場中發揮獨特的作用。當然，內地保險對於國內的消費者來說，投保與理賠過程都比香港保險更便捷、直接，因而亦有其適用的客戶群。

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參考資料： 註1: 中國太平 - 什麼是保險等待期？

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