退休，難？不難？第五屆保險行銷創世紀盛典IMCC針對退休規劃議題，從專業退休規劃師角度說明退休準備應有的觀念及應考量的重點，並以實例解析規劃細節。
2021年Yahoo為瞭解臺灣民眾的退休準備情形、退休期待及使用的退休理財工具，針對20歲以上的上網人口（不包含離島）進行調查，結果顯示，有31%的民眾在39歲以前便開始著手退休準備，這和過往大部分民眾多在40歲以後做相關規劃的現象相比，顯示出民眾對於退休議題愈來愈重視。
不過有在規劃和規劃好又是不同的層次。調查對於退休相關規劃準備的信心程度進行分析，細分為生活目標、社交網路、財富規劃和健康狀況，其中退休準備的核心「財富規劃」，僅有25％的民眾表示有信心或非常有信心（圖一）。由此可知，目前民眾雖然對於退休規劃有更高的意願，不過規劃與期待的退休生活之間仍還有一段落差。
至於在退休準備的工具選擇方面，保險、股票及定存是民眾使用比例最高的理財工具。保險，對於退休規劃來說是相當重要的工具，在未來的保險市場裡，退休準備的區塊將會是相當重要的商機。
因此，以數據面來看，保險業務人員在銷售上依然存在很多的空間和機會，便需要提升專業並找到更加合適的輔助工具及方法，以協助客戶完善保障規劃。
客戶做退休規劃時會遇到哪些情況？
台新人壽臺南桂田通訊處處經理王光燕在行業已有超過20年的實務及帶領團隊的資歷，同時擁有多張國際認證的證照，目前也是RFC退休規劃課程的講師之一。他分享客戶在做退休規劃時，常遇到以下4種迷思：
1. 有「什麼時候是做規劃最好的時機？」的疑慮
許多客戶在聽業務人員說明身故保障、退休準備時，無法感受到當中風險可能帶來的影響，心裡面存在「到底什麼時候開始做規劃，才是最好的時機？」的疑慮。他覺得，要先讓客戶養成一個「先存後花」的觀念，因為消費理財的行為會隨著年紀、時間改變，得先建立起觀念，再帶到風險準備，而規劃其實並沒有所謂太早或太晚的問題。
2. 覺得有經濟條件的人才需要做規劃
做退休規劃需要一筆不小的資金，會讓一些客戶感到卻步。不過，不管是自身經濟能力較好還是相對沒有那麼有餘裕的人，其實都需要有保障與規劃。
3. 尚未有「壽命影響規劃」的觀念
再過3年，每5位民眾當中就會有1名是長者，且在平均壽命提高的狀況下，活得久勢必就會面臨到長壽風險。必須要有認知，才能及早做好規劃。
4. 往往先考慮到投資報酬率
在選擇投資工具時，客戶往往會先考慮到投資報酬率。此時，業務人員應讓客戶思考的是，關於退休準備，重要的是報酬率，還是當年紀慢慢增長時，還能夠保持頭腦清晰，理解更多投資理財工具，做更多財務上的靈活運用？因此，應以「保障」作為退休規劃的優先。
他補充，多數民眾認為離退休還有一段時間，沒有規劃退休的急迫性。因此業務人員不管是在和客戶談風險保障或是做退休準備，都要先克服客戶心裡的諸多疑惑。
從４大風險探討退休規劃
三商美邦人壽1194通訊處處經理邱瓊慧談到，每一個人工作的目的其實都是為了過一個自己想過的生活，而在擁有一個美好的退休生活之前，便需要理解可能面臨到的風險有哪些，並做好相應規劃。她從以下4種風險作為探討，分別是長壽風險、通膨風險、醫療風險、投資風險。
長壽風險
根據統計，女性平均餘命（歲）已達到將近85歲，男性也超過78歲，這中間相差7歲，也代表著對於已婚女性來說，非常有可能要單獨生活一段不短的時間。「愈長壽，需要準備的退休金就會愈可觀」，如此的觀念是每一位客戶都需要理解的。
通膨風險
在規劃退休金的同時，同時還要將通貨膨脹率計算進去。假設退休後每個月需要有4萬元的生活費，而將來65歲退休後的平均餘命約為20年，換算下來，所需的退休金應要有960萬元。但考量到通膨因素，在2％通膨率下，退休金要準備高達1,737萬元才足夠，準備金額足足差了將近一倍之多。
醫療風險
醫療支出是退休後很重要的花費項目，臺灣年長者平均每人的醫療支出為全體民眾平均值的3至4倍。她提到，在過去5年間，65歲以上老人占就醫人數比例由12.07％，成長至14.26％，醫療花費也從2,040億元成長至2,612億元。隨著醫療科技發展，許多醫療服務與儀器不斷進步，這些新式服務多不包含於健保給付項目，造成民眾的醫療費用支出增加。
且近年來民眾「不健康餘命」連年創下歷史新高，可推論有部分的長者，晚年生活品質不太理想，有慢性病、失能、3高等問題纏身，再加上疫情衝擊，不健康餘命恐會持續向上增長，所以在醫療險、失能險及長照險等險種的規劃上尤其重要。
