如何挑選長照險？一篇了解長期照顧保險種類、理賠方式

文／顏理謙 圖／Shutterstock

編按：退休以後，如果身體出現狀況需要別人照護，該怎麼辦？根據內政部統計，國人不健康餘命越來越長，老後失能、被慢性疾病纏身和臥床的年數約達8年。如果財務準備不足，將對家庭造成嚴重負擔。如何透過長照險讓老後生活無虞？磊山保經業務總監張若雯分享建議：

長照險是什麼？如何定義長期照顧狀態？

「中年族群屆臨退休，他們會意識到父母年紀大了，要開始照顧父母。而歷經過照顧父母的過程，他們也會出現一個想法：自己未來不要造成孩子的負擔。」磊山保經業務總監張若雯說，除了準備好積蓄，另一種方式就是投保長照險。「透過保險支付的成本，絕對小於自己準備資金。而且一旦進入照護狀態，大家最擔心的就是『不知道要多久』。」

因為當進入被照護狀態，除了收入中斷，還要思考照顧費用。以外籍看護來說，每個月最少需要3萬元，台籍看護每月費用至少6萬元，有些甚至超過10萬元。（相關閱讀：看護怎麼找？24小時、醫院看護費用行情、服務內容）

長照險全名為長期照顧保險，以「長期照顧狀態」為理賠依據。

長照狀態分為兩種：

1. 生理功能障礙

專科醫生依照巴氏量表（Barthel Index）或依其它臨床專業評量表診斷判定達特定期間（但該期間不得高於6個月）以上，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動和更衣等6大項目的日常生活自理能力持續存有2至3項以上之障礙。但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間限制。

2. 認知功能障礙

經專科醫師診斷判定達特定期間（但該期間不得高於6個月）以上，仍為持續失智狀態，且依照臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度（含）以上者。但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受該特定期間限制。

長照險有哪些保障？長照保險的商品特色

長照險的理賠是透過狀態認定，因此，每一年申請理賠時必須提出醫師證明，證明自己在狀態內。張若雯舉例，假設從每年6月開始提出理賠申請，保戶必須在每年5月提出醫師證明，如果醫生證明開不出來，表示沒有在長照狀態裡，這樣就無法申請理賠。

而長照險中，還有一項特別的規範為「豁免保費」。

「豁免保費就是幫你的保險再買一個保險。」張若雯解釋，一般保單需要繳大約20年保費，但是沒人能確保未來會發生什麼事、自己是否真的能繳完保費。如果這段期間不小心失能、喪失工作能力，沒辦法繼續繳保費，這時候就會啟動豁免。「假設有一位客戶本來要繳20年，才繳了2年，豁免就啟動了。所以後面的18年由保險公司繼續幫他支付保費，讓保障維持。」

她表示，有些豁免條件會直接加在保單內，因此保費相對也會較高，有些則是另外附加。此外，每張保單的豁免條件不太一樣，有些要完全失能，有些以失能等級認定。不過，增加豁免保費，對未來會更有保障。

張若雯說，自己有一位客戶是30多歲的爸爸，他幫自己的保單加了豁免，也替小孩和媽媽加豁免。「他自己是要保人，他買的豁免是只要符合重大疾病即可，當他罹患癌症，家裡3個人都豁免，不用再繳保費。」

長照險適合哪些對象？

張若雯建議，40～50歲是準備長照險最好的階段。「第一，身體狀況還不錯，沒有太多慢性病。第二，經濟能力比較穩定，保費成本也比較低。」目前市面上的長照險，年齡上限最多到65歲。等到年齡再長，就算有錢，也不一定買得了保險。「保險第一個看的不是你有沒有錢，而是有沒有健康條件。」

她觀察，在台灣，許多父母都把孩子放在優先順序，忽略自己的保障。但最好先把自己的照顧金、醫療費用準備好，再照顧下一代。（相關閱讀：退休前必檢視！最懂保險的急診醫師：老後用得到的長照險、癌症險、意外險、實支實付怎麼買？）

民眾俗稱「長照險」其實分3種類！長照險、失能照顧險、類長照險差異

張若雯分析，目前市面上的照護險主要分3種不同型態：

1. 長照險

以生理功能障礙和認知功能障礙等長期照顧狀態做為理賠依據。保費較高，需要每年提出醫師證明，理賠方式較麻煩。

2. 失能照護險

透過殘廢等級認定，理賠認定方式優於長照險。「只要第一次提出證明，確定符合失能，後續只要還存活，保險公司就會繼續理賠。」不過，現在銷售這類保單的保險公司並不多。

3. 類長照險

以疾病認定，需要符合該疾病的定義才能理賠，條件又更嚴苛。

例如，中風有180天黃金治療期，這段期間若積極復健，有機會恢復機能。因此針對中風，需要經過半年時間，確定復健無效才能理賠。

「我有一位客戶42歲時中風半癱，左手、左腳無力。一開始治療狀況不錯，但後來心臟衰竭，在心臟科加護病房治療了2～3個月，穩定之後才回到復健科病房做復健。」而以保險公司認定，進入復健科治療，過了180天後確定無法恢復機能，才能獲得理賠。越年輕失能，就代表需要照顧的時間越長，經濟負擔更重。「像這位客戶本來有工作收入，接下來如果進入機構，1個月費用就是6萬元。」

還本型長照險是什麼？身故後退還保費機制

長照險分為還本型、不還本型。還本型長照險指的是在保戶沒有申請理賠的狀況下，身故後理賠身故保險金，或是身故後，用已經繳出的保費扣掉已理賠的金額，剩餘才退還。

張若雯建議，挑選時以自己的經濟能力來決定。「還本型的保費比較高，一般可能比不還本型高出1～1.5倍。」還本型適合經濟條件比較好的人，如果身體狀況好，完全沒用到理賠，最後可以把這筆錢留給自己想照顧的人。如果不小心用到了，也不用擔心侵蝕到其他資金。「如果預算有限，選擇不還本就好。照顧好自己，也不造成家人負擔。」

長照險的理賠方式：長期照顧一次金、長期照顧分期金

張若雯解釋，長照險保單中，通常會包含一筆金和分期金。因為，當進入被照顧狀態，家中環境也需要跟著調整。「比方說，你必須添購電動床、做無障礙洗手間、加扶手、防滑地磚等等。」保單中的一筆金可以用來添購家中輔具，接下來的照顧金則是每月分期支付。

金額方面，如果保戶購買了3萬元額度，一筆金通常是3萬的倍數，例如12倍或24倍，接下來每月則會有3萬元分期金自動匯入帳戶。每間保險公司的倍數不同，購買時需要仔細審閱。而分期的年限，建議選擇越長越好。早期保單有「保證給付」制度，也就是保戶離世之後，金額會兌現給受益人，概念類似壽險。但目前多半有額度上限或年限上限，需多加留意。

如何選擇長照險？需考量理賠條件、保費金額、是否還本、保額

張若雯建議，挑選長照險時，可以透過以下項目挑選最適合自己的保單：

1. 理賠條件

長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據，在生理功能障礙中，有些保險條款是符合6項中的2項即可，有些需符合3項。另外，也須確認保單除了巴氏量表以外，有沒有針對全殘、完全失能、失智等提供額外的保障。

2. 保費金額

在權益相同的狀況下，如何挑選成本越低的保單？還本、不還本的保費也不同。

3. 保額

可以從每月照護開銷來思考，外籍看護每月費用至少3萬，台籍看護每月費用至少6～10萬元。建議每月照護金最少設定3萬元，最好到6萬元，甚至更高。如果以30～40歲階段來說，如果每年繳3萬元保費，繳了20年後，總成本60萬元，但未來每個月會有3萬元的照護金。「這60萬如果放在銀行裡，可能不到2年消耗完，但是放在保險裡，可以讓自己安心活下去。」

趁健康做好保險規劃  要用時才準備就來不及了

「挑選保單時，最重要的就是額度是否足夠。」張若雯指出，如果一張保單買不到足夠額度，可以用不同保單搭配。此外，保險分為終身和定期險，在預算有限的情況下，建議終身險基本額度最好要有3萬元，其餘利用定期險提供理賠金額度。「如果還在工作階段，要考量收入中斷狀況，定期險可以作為收入中斷的準備。」

最後，她提醒讀者，保險不是等到要用時才準備，應該趁著身體健康提早規劃。「保險的成本是算得出來的，不要太擔心保費造成負擔，要擔心的是沒有做好準備，未來這些變數會造成更大經濟負擔！」（相關閱讀：一個人瀟灑老去！律師：預先安排好身前、身後6件事，不留煩惱給別人）

2023/11/03

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