通往財富自由的航道──無痛理財法

　　「我戰勝了所有對手，卻輸給了時代。」大潤發創始人黃明端曾在2008年大潤發被網路巨獸阿里巴巴集團收購時，黯然地說道。他明明已做到零售業界翹楚，卻輸給網路世代的習慣。

　　業務人員的處境何嘗不是如此？隨著金融環境的演進，業務人員間的競爭已不僅侷限於保險商品，愈來愈多的業務人員需要更廣泛的金融與財務知識來因應客戶的需求。

　　前陣子臺股牛市沖天，一路奔向歷史高點，全民陷入狂歡，瘋股票的盛況一如1990年代臺股最狂熱的那個時代。身為財務顧問，如何幫助客戶達成理財目標？財務顧問若能擁有良好的理財知識，能使客戶的損失降到最低，客戶就會成為財務顧問最忠心的粉絲。

　　2021年5月5日，第二場RFC認證財務顧問師繼續教育演講會，郭莉芳以自身累積的財務經驗為例，向讀者們分享：財務顧問可以如何幫助客戶實現他的財務目標？

成功理財第1步：幫客戶量化財務目標

　　郭莉芳曾在月刊雜誌負責財務健檢欄目17年，此一欄目為讀者投稿，理財老師解惑，長年觀察總結後，她為我們揭露她最容易看到民眾於理財上的2大誤區。

誤區一▲民眾還沒想好自己的目標需要多少金額

　　「許多客戶可能整天喊著要退休，卻根本沒有想清楚退休金到底需要多少？」財務顧問的天職就是幫客戶實現目標，因此當客戶心中有任何理財目標時，郭莉芳建議財務顧問可以先將客戶討論如何將目標量化。（見表一）

　　排出夢想清單後，薪水追不上渴望是很常見的事，但至少客戶會清楚他們與夢想的差距。有些客戶會決定充實自己、把本薪拉高或兼差、但大部分的客戶薪水可能一時半會無法提高，那可以與他們多加討論：「結婚費用一定要這麼高嗎？我們的結婚禮服可不可以租更便宜一點？」「旅遊一定要去歐洲嗎？日本也很好！還可以更快達到您的目標！」

　　面對財務目標，郭莉芳會推薦客戶採用「SMART目標設定法」。S（具體明確）、M（可衡量）、A（可實現）、R（相關性）、T（有期限）

誤區二▲沒有將時間複利列入計算

　　郭莉芳發現許多民眾設定理財目標時，通常是隨著時間推移設定，例如工作一段時間後想買車、買車後考慮買房或結婚，結婚生子後需要子女教育費用，往往50歲時，才想到自己60歲退休的事，然而那時手邊沒太多錢，時間也離退休年紀不遠了。

　　「圓夢基金該同步準備，也就是理財並進法。」郭莉芳建議，不要先存到買車基金後，再來存買屋或退休基金。舉例來說，過去有不少調查指出，臺灣人覺得退休必須準備1,200萬元才夠，若50歲開始準備至60歲，一個月必須拿出10萬元，難度太高；若提早至25歲開始，則每月可降至2萬8,000元左右。

　　「早點準備退休基金絕對不是壞事。」郭莉芳表示。當客戶目標確定後，財務顧問們就可以陪伴客戶進入一趟財富自由的旅程了！

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第386期