【債務重組vs債務舒緩】有何分別？兩者好處及壞處一覽

在金融領域中，債務重組和債務舒緩是兩種常見的應對財務困境的手段。債務重組指的是對一個機構或個人的債務進行重新組織和重組，以達到更可持續的債務還款安排。債務舒緩則是指對債務人提供暫時性的減輕債務負擔的措施。雖然兩者都旨在幫助債務人擺脫財務困境，但它們之間存在着一些重要的區別和利弊。

債務重組是什麼？

首先，債務重組，又稱個人自願安排（英文：Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是指當債務人無辦法按原先的債務條款償還所有債務時，可委託律師或會計師作為代理人，向法院申請「債務重組」。「債務重組」是指重新制訂還款方式和時間表，一般是減少原有債務的利息、延長還款年期等，使債務人能夠負擔債務。不過，新的還款方案必須由債權人（俗稱「債主」）及債務人（俗稱「債仔」）雙方達成協議。而債務重組並不等於破產，所以只要未獲解除破產令的破產人亦可向法庭申請債務重組（IVA）。

債務重組的程序

當債務人獲得相等於欠款額75%的債權人同意，並已委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，就可以開始申請債務重組。首先，債務人需要委托代理人向法庭提交有關自己財務狀況的報告；然後，債權人就會與債務人召開會議，以了解欠債人還款能力，訂製出還款方案；當協商成功，法庭就會頒佈臨時命令，該還款方案相關條款就會對所有債權人具法律約束力。

債務重組的利弊

好處

這種方法的好處是可以減少債務人的壓力，使其更容易應對負擔。通過延長還款期限或減少利率，債務人可以分散債務壓力，使其可按新方案還清款項。

壞處

然而，債務重組也有一些限制和缺點。例如，它可能需要長時間的談判和協商，並且在達成協議之前，債務人可能需要承受更長時間的負擔。此外，債務重組可能會對債務人的信用記錄造成負面影響，使得未來獲得信貸變得更加困難。

債務舒緩是什麼？

債務舒緩（英文：Debt Relief Planning，簡稱：DRP）提供了一種暫時性的減輕債務負擔的方式，例如暫停還款、延遲還款或減少還款金額等，毋須經過任何法律程序。

債務舒緩的程序

債務舒緩並沒有一個固定的程序，但一般而言，債務人都先要把自己的財務狀況完整地整理好，再跟個別債權人、或與債權人選出的債權代表進行協商以再訂立還款方案。不過，要是債權人拒絕跟債務人達成共識，債務舒緩即告失敗。

債務舒緩的利弊

好處

債務舒緩的好處在於可以立即減輕債務人的壓力，讓其有時間恢復財務狀況。對於一些短期財務困境的債務人來說，債務舒緩可以是一個有效的解決方案。

壞處

然而，債務舒緩也存在一些缺點。首先，它只是暫時性的措施，並不能解決債務人的根本問題。此外，債務舒緩可能需要債務人支付一些費用或利息，這可能增加其未來的財務負擔。

債務重組vs債務舒緩有何分別？

在選擇債務重組或債務舒緩時，債務人應該根據其具體情況做出選擇。如果是長期的債務問題，而且欠債額超過500,000港元且瀕臨破產的人士，需要更大的調整，債務重組可能是更好的選擇。它可以提供一個更長期的還款計劃，使債務人有時間調整財務狀況。然而，如果債務問題是暫時性的且只需要短期幫助，債務舒緩可能是更適合的選擇。它可以在一段時間內減輕債務人的負擔，讓其有機會恢復財務穩定。

總括而言，債務重組和債務舒緩都是應對財務困境的方法，但兩者存在着一些分別和利弊。債務重組強調重新安排債務還款，能夠提供更長期的解決方案，但可能需要更長時間的協商和對信用記錄造成負面影響。債務舒緩則提供了一種暫時性的減輕負擔的方式，但只能解決短期財務問題。在面臨債務問題時，債務人應根據自身情況和需求，選擇最適合自己的解決方案。重要的是要與專業人士諮詢，獲得全面的建議和幫助，以做出明智的決策。

要維持理想的生活，穩健的財務狀況自然是關鍵。事實上，財務健康與身心健康息息相關，因為一場大病足以消耗多年苦心經營的投資收入，所以一份能全面保障醫療需要的保障實在是不可或缺。

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（FWD vPrime）^{^}是香港政府自願醫保計劃（VHIS）的認可靈活計劃之一，計劃全數保障^{^^}一系列住院及手術費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，每年保障限額高達1,250萬港元，不設終身保障限額，並保證續保至100歲（實際年齡）^{^^^}。除此之外，還可以讓您享有高達8,000港元免稅額#！

除了醫療保障外，人生不同階段都有不同的目標和責任，例如要照顧退休的父母、為子女供書教學、供樓等，所以亦應不時審視自己的人壽保額是否足夠，富衛人壽的「自主保（升級版）定期保障計劃」( FWD MyTerm Plus）人壽保險的保障額高達800萬港元^#，重要人生時刻加保免核保^##，保證續保至100歲^###，毋須身體檢查，網上投保最快5分鐘完成！