單親媽媽獨力養大女兒　仍能49歲提早退休︰財富自由只需簡單6件事

「財務獨立，提早退休」（FIRE）運動興起十年，實踐路徑總離不開極度節儉、進取儲蓄投資以及簡約主義的生活方式，以實現財務自由的目標。

• 存戶有時是以預期退休後年度生活費用的25倍左右為儲蓄目標；
• 但這可能或多或少取決於FIRE一族個人所期望的退休日期，以及舒適程度。

Jackie Cummings Koski是一位單親媽媽，49歲時從公司工作崗位退休，女兒已長大成人，熱愛體育運動。Koski從2萬美元本金起家，到現在稱得上是百萬富豪，靠的只是簡單的道理。

可能需要克服很多障礙，例如薪資限制、日常開支增加或對制定預算的厭惡，但正確的心態是財務獨立的第一步。

Koski接受MarketWatch採訪，分享她的財自之路。

FIRE財自之路
離不開
「3加、3減」

Jackie Cummings Koski表示，FIRE有着吸引人的威名，有多個版本，但其基本概念並不新穎。

她想達到財自，方法是「三加」和「三減」。首先要在個人理財上，要增加以下三件事︰

• 收入；
• 儲蓄；
• 投資

而要減少的事項包括︰

• 債務；
• 開支；
• 稅款

需一早具備正確心態

Jackie Cummings Koski指出，實踐「三加、三減」前，正確的心態必須已經存在。

當你在心理上準備好做某事時，你就準備好處理好你的財務狀況了。

她在五六年前被FIRE運動吸引，當時的參與者往往非常強調節儉、極簡生活主義，還有不怕稀缺。

Koski認為這種捱苦心態的趕客的。現在FIRE運動轉而提倡「應使則使」，即累積財富和享受旅程，只在自己認為有價值的事物上花錢。她認為這種觀念更具意義。

我認為花更多的錢在你看重的事情上，享受你的生活，把錢花在體驗上——這很有吸引力。

Koski擺脫「死慳死抵」的原教旨主義FIRE，以更順心的方式制定策略。

「佛系」實踐「三加、三減」
有賴一份Excel表

Jackie Cummings Koski從事銷售工作，收入不高。她表示自己精於計算，「超能力」是儲蓄、投資、增值，以及了解股票市場。「我試著用我手頭上錢做更多事情，而不是擁有高收入。」

• 38歲時做了人生第一份淨資產報表，計算出自身適用的儲蓄率；
• 在退休帳戶、儲蓄帳戶等存下的金錢，比她想像的要多；
• 參加了投資俱樂部，擅於儲蓄和投資

Koski退休前，每日都在寫字樓工作。如果她出外湊客，收入可以增加一倍，「但這會影響我的生活質素，我不想這樣做。」

她也沒有固定副業，只是間中舉辦有薪研討會。她其實在職場上有點「佛系」作風，談不上拼搏。

但靠着一份精打細算，道路明確的Excel表，Koski主力透過退休帳戶進行定期儲蓄，以及一些個股投資組合，還是成功為財自鋪路。

FIRE一族最忌跌市
恆常準備三年生活費在手

Jackie Cummings Koski提到，實踐FIRE要做好最壞的打算。

她表示，即使像她那般制定了最好的計劃，也可能會遇到一些棘手的問題，「因此要做好緩衝並留出誤差範圍，因為你永遠不知道會發生甚麼事。」

不論牛熊市，Koski也預留了幾年的開支，如果之後股市仍在下跌，在生活有基本保障下，還是大致感覺良好。

「我於2019年12月退休。 2020年（股市）不知道要跌多久，但我已經儲下三年的生活費了。」

FIRE不宜一時興起
需逐漸累積本錢
財自是首要，提早退休反屬次要

「很多人當初發現FIRE運動，是因為他們有一日工作很辛苦，而去Google搜尋如何辭職或提前退休。」Jackie Cummings Koski表示，提問和好奇往往是FIRE一族的入坑契機。

但財自不是一蹴而就，而是要持之以恆，講求本錢—— 不只是資本，還有知識和技能，以及志向。

這並不意味著你在一夜之間做出改變，而是你正在為自己做好（改變的）準備。

而且，FIRE可以拆為「FI」和「RE」分開看待，並非強制為單一目標。

她表示，找出阻礙你前進的因素，獲得增加收入的技能，以接近財務獨立（Financial independence），是頭等好事。

但「提早退休」（Retire early）可以是次要，「如果你熱愛你所做的事情，那就太好了，不必把它當成工作。」

對財自有興趣者
可以立即開始做的一件事

Jackie Cummings Koski強調，不只是FIRE，人們要入門新的知識或技能領域，必須弄清楚自己如何學習和消費資訊、如何有效地吸收。

當我回去攻讀碩士學位時，對我來說，（學習的最佳方式）是錄音或影片，可能不是一本書或一個播客。

她建議，當你在開始時遇到困難，不妨先從一些最令你振奮的事情入手，對某些人來說可能是房地產，對她則是投資股票。「你將有更多的精力和動力去開始你真正喜歡的事情。」

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