債務協商是什麼？多久恢復信用？前置協商申請流程與後果一次看！

債務協商是個統稱，實際執行有很多方式：前置協商、前置調解、個別協商、更生、清算...等都屬於債務協商的範疇，目的都是減輕欠債繳款壓力。

每個人適合的方案都不盡相同，所以常說債務協商流程可以參考，但若只是拿別人向銀行申請債務協商的範本來用，那債務協商失敗的後果可能性就很高了。

想了解跟銀行債務協商的流程、心得與經驗分享嗎？就先閱讀優利貸為你整理的債務協商知識集吧！(2024/05/15 更新update)

什麼是債務協商？

 

根據消費者債務清理條例所規定，從前置協商，到協商失敗後的清算、債務更生都是債務協商的的環節之一。

債務協商目前僅接受本人申辦，找代辦公司會有服務費產生，若收費過高則有可能是詐騙。

政府也有提供債務協商法扶的服務，如有需律師協助，可上網搜尋「財團法人法律扶助基金會」。

前置協商是債務人在無還款能力時，與銀行一次性解決債務問題（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、卡債等債務）的方式。

大部分的債務透過前置協商即可處理，實在無法解決時，才會進行到法院的前置調解、更生或清算程序。

什麼是「消費者債務清理條例」？

「消費者債務清理條例」簡稱消債條例，為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展。
債務協商共分成兩個階段：
● 前置協商程序／債務清理調解
● 更生程序／清算程序

債務協商後果有哪些？

這邊將債務協商分為各個狀態來說明。

• 提出債務協商後：
  (1) 所有金融機構會停止申請人使用既有信用卡、現金卡及信用貸款未動用額度的權利
  (2) 停止核准新的信用卡
  (3) 聯徵中心會註記該申請人信用不良
• 債務協商過程中：
  由於會註記信用不良，因此這段時間不能辦卡，也不能再申請貸款
• 債務協商清償後：
  聯徵中心信用註記時間為清償後加一年，這段時間一樣不能辦卡，也不能再申請貸款

債務協商與債務整合比較

	債務協商	債務整合
優點	1. 月付金大幅減少 2. 不用再以債養債 3. 徹底解決債務問題，回復正常生活	1. 減少利息支出 2. 降低月繳金額 3. 減輕財務壓力，提高生活品質
適合對象	負債比過高、嚴重遲繳、多期未繳、信用瑕疵、強制扣薪等，財務已入不敷出	有卡債、車貸、高利率信貸、代書、當鋪等高利率的壞債，都應該藉由債務整合來優化處理
申請條件	適用積欠金融機構的債務做協商，若為負責人則需於5年內平均月營業額不超過20萬	有穩定工作和明確收入證明，不能有嚴重信用瑕疵，信用評分最好600分以上
執行方式	評估個人不同財務狀況，規劃前置協商、個別協商、更生或清算等協商方案，重新協議還款條件	透過適合自己的貸款來整合名下債務，盡量延長還款期數，並設法調降借款利率

 

了解債務協商與債務整合的不同後，下文內容也將以債務協商流程中，較多人申請的「前置協商」做說明。

前置協商與個別協商，該選哪一個？

申請債務協商時，很多人常搞混「前置協商」與「個別協商」，讓我們使用表格的方式來說明

	前置協商	個別協商
適用情況	繳款已遲延，負債比太高，信用有瑕疵，無法再做債務整合時，就必須透過債務協商	債務欠款時間較久，已經轉列呆帳，累積利息和違約金已大於本金，透過個別協商比較有實際效益
協商後果	同時處理各家銀行債務，月付金大幅減少，不用再以債養債，徹底解決債務問題	有些銀行態度和善，願意提供一次清償的優惠方案，但有些銀行姿態很強硬，協商結果可能不理想
注意事項	適用積欠金融機構的債務，若為負責人則需於5年內平均月營業額不超過20萬	3到5年內產生的貸款通常不會答應減免

了解更多個別協商制度，請繼續閱讀：個別協商一次清償，銀行呆帳積極處理，債務託管催討別來亂

債務協商需準備哪些資料？

1. 前置協商專用申請書類
   申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊
2. 申請人基本資料
   雙證件影本、近3個月薪資證明文件、近2年度綜合所得清單及最近一個月財產資料清單、近1個月向聯徵中心申請之債權人清冊、勞保投保資料及明細表
3. 其他文件
   如中低收入戶證明、殘障手冊或重大傷病證明等

銀行債務協商流程為何？

一筆債務只能申請一次前置協商，因此若要自己找銀行申請，務必詳細了解債務協商流程，才能避免發生債務協商失敗的狀況，如對流程有問題，歡迎諮詢優利貸：0800-865-885

自開始協商的隔日起，45～90天內完成協商程序，債務清償後可取得清償證明

補充：債權人清冊申請方式

1. 親自到聯徵中心申請→帶身分證及第二證件，到聯徵中心(台北市中正區慶南路一段2號16樓)臨櫃申請，每年第一份免費。
2. 郵局申請→帶身分證及第二證件正本及影本，去郵局填寫申請書，委託郵局代收代驗申請，每年第一份免費。
3. 郵寄申請→上網下載申請書，檢附身分證、第二證件及新式戶口名簿影本，郵寄到聯徵中心聲請，每年第一份免費。

更詳細的債務協商流程，請閱讀：前置協商申請流程與訣竅

誰需要做債務協商(前置協商)？

可以申請前置協商的銀行債務，如：卡債、信貸、現金卡等無擔保債務，一般而言，只要有債務都能申辦前置協商，前置協商的申請條件非常寬鬆，只要不是自己開業當負責人，大部分都可以辦理。

債務協商優缺點

接著來帶你了解債務協商優缺點有哪些，以下分為申請成功 / 申請失敗兩種結局來說。

• 債務協商成功

債務協商成功最大優點是繳款壓力大幅減輕，還款期數最長可到15年，最低是零利率，債務協商後利率，統一調降至5-7%之間甚至更低，可隨時大額還款，以縮短清償時間。多數方案在清償一年之後，就可以重新與銀行往來。

• 債務協商失敗

若是債務協商(前置協商)失敗、不成立，可聲請更生或清算，或先向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解，只要有心，一定可以解決債務問題。

債務協商優點	債務協商缺點
繳款壓力大幅減輕	聲請債務協商聯徵上會有註記
還款期數最長可到15年	債務協商期間無法跟銀行貸款，也無法使用信用卡
最低零利率	在清償日後的一年才能和銀行往來

債務協商失敗不灰心，應變方法看這裡：前置協商失敗後的替代方案與經驗分享

債務協商的條件限制是？

一、必須是金融機構的債務

債務協商主要是協助消費者，處理金融機構消費性的無擔保債務，所以僅限金融機構的債務可以做債務協商。所謂金融機構是指銀行、郵局、保險公司、信用卡公司、信用合作社以及農漁會信用部，另外由銀行轉賣與資產公司的債務，可要求比照辦理。

至於車貸融資公司、民間融資公司或私人間的債務，就無法納入債務整合協商。

二、公司負責人僅限小規模營業活動可申請

所謂小規模營業活動是指，申請債務整合協商前5年內平均月營業額在新台幣20萬元以下。若之前曾經是企業或商號負責人，但是聲請前五年內沒有擔任，也可以聲請。

前置協商怎麼談，上網找範本有用嗎？

申請前置協商不是參加考試，沒有標準答案，前置協商要怎麼跟銀行談，完全憑經驗，沒有範本可依循，銀行公會雖然有制訂前置協商作業準則要求各銀行遵守，但作業準則僅規範大方向，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中。

拿別人的前置協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會，建議還是找專業人士協助。

債務協商影響信用嗎？繳清還能貸款嗎？

債務協商多久恢復信用？債務協商繳清還能貸款嗎？原則上，協商註記消除後，就可以重新跟銀行往來。但是，協商期間真得沒有辦法貸款嗎？

其實，只要協商繳款正常，或名下有汽、機車或房屋可供擔保，工作及收入都不錯的話，仍有機會申請貸款，如：消費型小額信用貸款、車貸或房貸，另外，如有進修打算，也可申請學貸。

了解債務協商期間貸款：前置協商利率高嗎？做債務協商會影響信用嗎？繳清還能貸款嗎？

不了解協商程序與技巧該怎麼辦？

優利貸法務團隊，擁有20多年的金融法務、催收經驗，我們認為，每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，我們認真對待每位客戶，暖心陪伴每一個案。

您有債務困擾，想解決債務問題嗎？請撥打協商專線：0800-865-885 ，或加line線上洽詢：優利貸專員，讓有專業、有溫度的優利貸法務團隊來協助您～

了解債務協商特色，請參考我們的服務：債務協商

前置協商經驗分享

桃園債務協商

• 客戶：桃園市 張先生
• 債務問題：薪資63,000，總債務金額共計124萬，月繳款共約53,500
• 債務協商後：成功將總債務124萬，由原本月付53,500，降至10,857，分144期償還，年利率4%

延伸閱讀：【債務協商心得談】債務協商時間和經驗，才是成功關鍵!

新竹債務協商

• 客戶：新竹市 賴先生
• 債務問題：兩筆信貸合計39,000，四筆卡債合計50,000，每月還款共約89,000，月薪8萬已入不敷出
• 債務協商後：經由優利貸團隊協助，繳款金額從89,000降至10,505，大幅降低還款壓力

延伸閱讀：【前置協商成功案例】月付金9萬成功降至1萬，大大減輕壓力！

台中債務協商

• 客戶：台中市 張先生
• 債務問題：月薪4萬，信用卡與信貸債務共計97萬，每月要繳2.3萬
• 債務協商後：申請債務協商並順利將月付金降為6,000元，每月足足省下1.7萬元

延伸閱讀：透過債務協商找到走下去的希望

新北債務協商

• 客戶：新北市 周先生
• 債務問題：以卡養債，本金加利息的總額已接近百萬
• 債務協商後：通過前置協商方案，月付金從47000降為9500，大幅減輕每月繳款壓力

延伸閱讀：債務協商讓他揮別憂鬱，找回新生命

彰化債務協商

• 客戶：彰化市 蕭先生
• 債務問題：信用卡額度都已用滿，卡債已累積近98萬元，每月最低應繳將近10萬元
• 債務協商後：本金及利息合計只要月繳7,800元，利率自15%降至5.14%，分180期償還

延伸閱讀：卡債循環利息高該怎麼辦？前置協商經驗分享