保單成追債標的，保險局擬修法補破網！什麼是受益人介入權？
自最高法院民事大法庭 2022 年 12 月 9 日裁定，保單可做為強制執行標的後，保單遭強制解約件數暴增。對此，保險局正在研議納入「受益人介入權」制度，並與保險公司討論加上「附約延續條款」，加強對保戶的保障。
最高法院民事大法庭 2022 年 12 月 9 日裁定，保單可做為強制執行標的，裁定出爐後，各地方法院收到大量聲請，要求法院核發執行命令，解除債務人為要保人的壽險契約，並命第三人保險公司償付保價金還債。
立委鍾佳濱指出，動產、不動產可以脫產，但保單有專屬性不易脫產，因此成為債權人追債的標的。就連欠稅未繳，國稅局也照樣強制執行保單解約償付。從去年 1 月至今年 3 月，保單遭強制解約件數暴增至 8712 件，不但債務人拿回的金額不多，受益人也損失慘重，不合乎比例原則。
保險局長施瓊華坦言，若保單遭強制解約，被保險人會失去保障，尤其是壽險主約被解約，連同健康險、傷害險等副約也跟著失效，對保障影響最劇。保險局對此委外研究報告近期已經出爐，正進行後續評估。
什麼是受益人介入權？
施瓊華指出，目前在國外已有「受益人介入權」制度，如果國內要執行受益人介入權的話，一定要修保險法。因為現行保險法規定，保單在發生保險事故之前，是要保人的財產。所謂「受益人介入權」，即在要保人與受益人不同的情況下，受益人取得要保人同意後，代償這張保單可執行的金額。
施瓊華也說，如果要保人沒改變，保單之後還是可能變成強制執行標的，因此受益人代償後，一定取代原來的要保人，變更成要保人與受益人同一人，變成受益人的財產。受益人可透過債權人協商，代償還保單的可執行金額，要求債權人不執行解除權，然後再把保險契約的要保人變更成受益人。
什麼是附約延續條款？
「但要保人或受益人都是同一人的話，就無法去執行受益人介入權」。施瓊華解釋，保險契約一般以壽險當主約，健康險、傷害險則以一年期的附約存在。現在保單分成兩種形態，一是主約與附約之間有「附約延續條款」，也就是主約不存在，附約可以單獨繼續延續。另是主約、附約綁在一起，主約解約後，附約就不復存在。
施瓊華認為，健康險、傷害險是真正的保障性商品，尤其是健康險所產生的效益，並非可用等價的金錢衡量。有些健康險、傷害險甚至沒有保價金、或是保價金不高。
施瓊華也說，有些債務人會向法官主張保單現金價值不高，是不是不用強制執行解約，有些則是需透過債權人協商，或是有些法官可能就強制執行下去。保險公司只能提前通知保戶，不能拒絕法院的執行命令。
保險局也正在與業者討論，對於主約、附約綁在一起的保單，如果法院不強制執行附約，保險局也希望保險公司是否願意加上「附約延續條款」，讓副約繼續存在，加強對保戶的保障。「畢竟險種很多，態樣也很多，保險局要把這些情境都釐清後，找出好的方案來解決。」
核稿編輯：陳涵書
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