升息半碼對台灣帶來什麼影響?租屋族、定存族、保險保費的改變不可忽視
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儘管升息旨在控制通膨並維持經濟的健康成長,但其對於貸款市場、消費行為以及企業投資帶來的影響卻是不可忽視的。從對租屋族、定存族的影響,到個人消費和企業投資的變化,我們該如何應對呢?
文:王麗婷
近年來,台灣經濟持續成長,但同時也面臨通膨風險。為了維持物價穩定和貨幣價值,央行於今年3月份審慎考慮後實施升息政策,然而此舉卻與美國就業市場的傾向相互違背。
美國聯準會(FED)原本預計今年可能會多次降息,但由於通膨問題逐漸受控,先前討論可能轉向寬鬆的貨幣政策,然而,台灣在此次決策上與大國市場持不同看法。升息政策必定會對貸款市場和借款人產生深遠的影響,那這樣真的能夠達到抑制通膨的目的嗎?本文將淺談台灣升息對貸款環境的影響,分析其帶來的經濟挑戰和機遇。
升息的主要目的是抑制通膨,使經濟能夠在健康的基礎上持續成長,由於台灣經濟通膨壓力的上升,央行決定升息半碼以控制通膨。可以預測到,此舉對社會可能會有以下幾點影響。
銀行貸款利率上升,租屋族受連帶影響
隨著利率的上升,各種貸款都將受到一定程度的影響,無論是從小到個人信貸、車貸、房貸,大到企業貸款等等,所需支付的利息支出都會大幅增加。
舉例來說,以央行2024年1月公布的五大銀行平均房貸利率2.06%來計算,升息後的房貸利率將來到2.185%。實際計算看看,假設貸款金額為1000萬元,以30年期本息攤還(無寬限期)來做計算,根據升息前2.06%的房貸利率,每月的還款金額約為37263元,若利率上升至2.185%,每月的還款金額將提高至37894元,平均一年就要多繳約7572元!
對於房東而言,這些增加的成本,必定透過提高租金的方式轉嫁給租屋族,使得無法負擔調漲的租客轉而尋求較低生活品質的住處,或者相對坪數較小的雅房,這樣的結果,反而使經濟條件較弱勢的族群因政策而遭受間接的排擠效應,與政府當初想要抑制通膨的目標漸行漸遠,這樣的結果是否符合大眾期待?
個人消費行為產生變化,定存族受惠
受到升息的影響,整個社會將面臨一系列的經濟調整,從零售業到服務業,都可能受到不同程度的衝擊和挑戰。為了避免借貸成本上升,大眾會傾向減少使用信用卡消費,並減少在外消費或是高額度、奢侈品的花費,這將導致民眾前往大型百貨公司、商場的消費量減少。而周邊的餐飲、咖啡廳、美容美髮等業者,也會受到客流量減少的影響,從而面臨銷售額下降的壓力。
不過升息卻對定存族則是有利的。定存族通常依賴固定利率的存款方式來維持資金收入。當央行實施升息政策時,定存的利率提高,使得定存族可以拿到的利息相對增加。若民眾一年期定儲100萬元,升息後預計可以一年增加1250元的利息。
企業減少投資,員工生計大受影響
為避免運營成本上升,企業多半走向減少投資的趨勢,然而企業減少投資的情況下,將會導致企業內部的變革和調整,包含了部門重組、裁員或者崗位調整等等的措施,大大降低了員工的工作穩定性,新的工作崗位可能會減少或者停止招聘,這將對找工作的人們造成一定程度的壓力及困難,特別是青壯年及職場新鮮人的失業率。
對應屆畢業生來說,在普遍市場難以就業的情況下,一些年輕人可能會選擇繼續深造、尋求更高的學歷以應對就業壓力與不穩定性,因此進入職場的競爭力平均會延後個2到3年。然而,沒有人可以保證畢業後的社會經濟狀況是否好轉,因此未來這群「職場新鮮人」是否能夠良好的適應社會競爭,以及是否具備良好的心理狀態適應新的工作環境呢?這將是一個待討論的重要議題。
有利於低風險的保單投資
另一項影響是保險保費。
保險公司通常將保戶的保費用於低風險投資。政府實施升息政策後,保險公司的投資收益將增加。這將使保險公司在未來販售新保險時能夠提供更優惠的價格或更完善的保障內容,尤其在紅利型保單方面效果更為明顯。這對於重視投資的壽險業來說,穩定有秩序的升息反為好事。
結論
經濟與社會因升息政策而面臨著各種對立的影響。儘管升息旨在控制通膨並維持經濟的健康成長,但其對於貸款市場、消費行為以及企業投資帶來的影響卻是不可忽視的。
這樣的政策規劃,對於不同階層和族群的影響各異,定存族可能受益,但對於租屋族、企業和求職者帶來的挑戰也同樣重要。隨著經濟環境的變化,我們將看到更多的調整和應對,其中包括尋求新的投資方式、消費模式的調整以及對於職場變遷的應對策略。
這些變化提醒著我們,升息政策不僅僅是經濟決策,更是社會各界共同應對的挑戰,也需要更多的討論和協調,以促進經濟的穩定和社會的公平發展。
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責任編輯:丁肇九
核稿編輯:王祖鵬
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芥菜種會「三福助人網」串聯全台社區網絡,助力社會安全網
我們想讓你知道的是
近期保母虐童的事件延燒,使社會再度檢視由社政衛政支撐運作的社會安全網,若能在政府或社福機構資源無法觸及的角落,建立相對健全、互助的社區網絡,相信這樣的助人網將會成為社安網的助力,並帶給台灣社會共生共好的永續價值。每個人都有可能成為那個需要受助的人,而每個人也都可以成為在地社區助人網的一份子!
近期保母虐童的事件延燒,使社會再度檢視由社政衛政支撐運作的社會安全網,因在不同環節出現的聯繫斷裂,導致憾事發生。在「剴剴案」發生之後,4月中台北市家暴防治中心亦接獲一名全日托兒童疑似受虐的通報,然而受到媒體關注的只是少數極個案,但我們都知道還有隱藏在檯面的聲音需要被聽見,更多需要協助的弱勢。
政府推動的社安網量能有限,近年社福及保護案件數量上升但社工人力卻持續短缺。根據臺灣社會工作教育學會於2020年所作之社會工作系所就業調查,全台社工系所畢業生僅有25%投入社會工作。此外,社工工作的高壓也造成徵才困難,以新北市為例,2022年社工師離職率達7.49%,有141個缺額難補;台中市近五年來受虐兒童人數增加1倍,但社工人數自2019年至2022年僅增加約4成,而2024年台中市社工師仍有7.8%之人力缺口。
今年3月衛福部曾一度提出提高社工訪視頻率的主張,引起社工團體強烈反彈,在目前已經人力不足的情況下,貿然增加訪視頻率並非改善社安網的解決之道。此外,中華民國兒童權益促進協會(兒權會)4月27日也在凱道舉行集會,呼籲行政院應成立兒少權益辦公室,整合原本四散在中央與地方各機關的兒少保護業務,並通盤檢視現有的出養安置制度等訴求。
政府社安網不是萬靈丹,透過民間、社區的互助資源,有時更能提供不同面向的實際支持:以日本高齡化社會為例,他們打造失智症友善社區,將相關知識帶入地方,讓社區民眾與店家能及時協助走失的失智長者;在英國則有以社區為核心的「社區心理衛生中心」,結合地方政府、家庭與臨床醫學部門等單位,試圖讓個案接受不同社會資源的幫助,同時也使其順利重新回歸社區。或許在兒少保護與協助家庭功能恢復方面,也能透過社區網絡助力社會安全網。
讓社區力量成為社會安全網的助力
相比於社福機構的定期預約訪視,與孩童或脆弱家庭更密切接觸,且更能即時發現問題的其實是學校、里長、教會、愛心店家等社區網絡。以芥菜種會為例,他們積極連結社區合作夥伴建立支持網絡,透過關懷訪視扶助中的家庭,以及以及社工督導帶領關懷志工團隊進入社區陪伴等方式,讓社區多一雙眼睛、多一對耳朵,提供「看得見,聽得到,走得到,接得到」的服務,協助因貧窮、風險與多重問題需要支持與介入的脆弱家庭,從「家的照顧」逐步落實「家的恢復」。
此外,芥菜種會也設立通報機制,提供民眾透過「找幫助」QR Code 及援助專線等管道主動求助,相關資訊都印在廣發的文宣品上,關懷志工團的「安安」過去就曾是藉由這個管道尋求協助的社區需要者。當芥菜種會接收到求助訊息後,會迅速評估狀況並提供有效支援,幫助家庭渡過當下難關,後續的地區助人網則以生活關懷等方式協助家庭恢復。
「基萬金」三福助人網提供工作機會,陪伴單親媽媽重新出發
除了提供急難補助與物資,芥菜種會更致力於建立系統化的培力模式,提供受助者工作機會,獲得一技之長並賺取薪資得以自立,讓受助者得以成為助人者,進而再投入到社區中。芥菜種會執行長李肇家表示,社會的穩定源於家庭的穩固,家庭穩固的根本,不在兒少與青年,而是在照顧者(包含原生父母、類父母)的健全。芥菜種會透過一對一陪讀、親職課程、職業培力等方式,致力促進家的恢復,陪伴家庭照顧者克服階段性困難並提升親職能力。
2023年芥菜種會在基隆、萬里、金山等一帶,建立首個助人網絡「基萬金」三福助人網,以孫理蓮紀念營地為主要據點,連結周邊學校與社區等單位共同協助弱勢學童。此外,也提供營地相關的房務、廚務、販售等工作機會給需要者。單親媽媽安安就是透過三福助人網,在營地擔任房務人員,在自力更生的同時也能將年幼孩子帶在身邊就近照顧。
建立100個共生共好的助人網
在面臨急難變故時,即時物資救助與安置能夠解決人們的立即性需求,而政策性的津貼也許能夠給予脆弱家庭經濟上的支援,然而家庭功能的恢復則需要長時間的努力,不論是在心靈層面上從創傷中走出來,或者在日常生活中重拾能力,需要者周邊的資源都扮演重要角色。若能在政府或社福機構資源無法觸及的角落,建立相對健全、互助的社區網絡,相信這樣的助人網將會成為社安網的助力,並帶給台灣社會共生共好的永續價值。每個人都有可能成為那個需要受助的人,而每個人也都可以成為在地社區助人網的一份子!