慢性疾病如何影響你的車保索償？

上星期香港發生了一宗致命的交通意外，一輛旅遊巴在高速公路撞向前方的的士車尾，導致6死32人受傷，包括旅遊巴及的士司機。這是2018年本港發生的第二宗嚴重交通意外，第一宗是二月在大埔發生的巴士翻側事故，事件奪去了19人的性命。

警方稱旅遊巴司機事發時已工作十小時，會調查他是否超時工作或過勞。這也讓人想到，司機的身體狀況會怎樣影響汽車保險的索償。在今天的快而保專題中，我們會探討慢性疾病如何影響汽車保險的索償及保費。

如果患上慢性疾病，保險公司會因此拒絕賠償嗎？

汽車保險是全保的保險，換言之，它會包括除合約明文列明排除以外的所有風險。由於大部份本港的車保都不排除慢性疾病，所以理論上你可以說患上慢性疾病的司機也會受保障。

然而，承保人在填寫申請表格的時候，有責任申明其患上的慢性疾病，如果刻意隱瞞，保險公司有權完全拒絕賠償、只賠償一部份，甚或取消保險。這是因為保險公司會視蓄意隱瞞重要資料或歪曲事實為詐騙。

舉例來說，若一個司機患上渴睡症，開車時突然睡著並撞上前車，而他在投保時又刻意隱瞞有關疾病，那麼保險公司可能只會肯賠償原有金額的一半。

除了沒有申報相關病症外，其他駕駛行為也有可能導致你喪失部份甚至全部的保險賠償：

酒後或藥後駕駛

在受酒精或藥物下駕駛，不單止違法，亦肯定會令你的汽車保險失效。有些保險公司會在保單文件內明確地指出這一點，有些則只會有一個廣泛的聲明 – 如果投保人在駕駛車輛時作出任何違法行為，車保就會被撤銷。

改裝車輛而未有通知保險公司

改裝車輛可能會影響你的汽車的表現或價值，因此未有通知保險公司意味你可能違反保險條款。

通常保險書上都會列明保險政策的明確保障範圍，若然違反此部份中的任何條款或限制，保險就很可能會失效。常見的不受保情況包括：

• 未持有有效執照駕駛

• 未獲得受保人同意駕駛

• 取酬駕駛

• 賽車或測試速度

若想知道更多會致使你的車保失效的行為，可以看看我們之前的專題。

慢性疾病會令我的保費增加嗎？

答案是可能會，但前提是情況嚴重得會影響到你的駕駛能力，例如急性心臟病。否則，保險公司未必會單純因為慢性疾病而上調你的保費。然而，下列的因素可能影響你的保費。

年輕/P牌司機

如果你未滿25歲或者是P牌司機，你就會被歸類為經驗不足司機，保險公司會收取更高昂的保費或者墊底費。因為根據過往數字，這些司機發生碰撞或違反交通規例的風險較高，故此保險公司會收取更高的保費來平衡風險。按此看看新司機購買保險時應注意什麼。

差劣的駕駛紀錄

如果你的駕駛紀錄劣績斑斑（曾發生意外或被多次扣分）你的保費會更高。然而，保險公司通常只會在你被扣特定分數（通常為六分）後才會增加你的保費。這一篇快而保文章就闡述了哪些交通告票會提升你的保費。

若想在下個保費年度減低你的保險費用，可以閱讀這篇文章了解更多。

最後建言

總括來說，大部份的慢性疾病都不會引致你的保費增加或者保險失效，前提是你在投保時有正確忠實地申報。話雖如此，也有很多其他的不同因素使司機索償被拒及／或保費上調。如果你不肯定你的保險中的保障範圍，可以自己詳細閱讀保險條文，或者尋求專業保險中介快而保的免費意見。

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