劉上旗
◆ 現職：國泰人壽總經理
◆ 入行年資：二十七年
◆ 學歷：臺灣大學財務金融所
◆ 經歷：曾擔任國泰人壽財投部門主管，並擔任副總經理及資深副總經理，經管過財務投資系統、不動產、業務系統、多元通路、作業系統、營運企劃等單位；國泰人壽董事
回顧二○一九年，從中美貿易爭端、國際政經情勢的不確定性，造成國際經濟成長放緩及國際金融市場的不穩定，進而影響未來壽險業的投資狀況；到保險科技的變革，新興金融科技的創新與蓬勃發展。國泰人壽總經理劉上旗從——消費者保護的落實、金融科技發展與保險保障等3大觀點，來談二○一九年保險業的轉型與蛻變機會。
面向1：全面落實金融消費者保護，推動公平待客原則
二○○八年美國雷曼兄弟宣布破產，全球爆發金融海嘯，投資人蒙受損害，引起社會關注及政府重視，因此各國開始加重金融消費者的保護，以重建消費者對金融服務業的信心。
臺灣近年來時有保險業務人員勸誘保戶，以保單借款或貸款繳交保險費等保險爭議層出不窮。為此，主管機關不斷朝「金融消費者保護」的目標努力，並於二○一五年訂定「金融服務業公平待客原則」，提升金融服務業員工對於金融消費者保護的認知及相關法規遵循，降低違法成本；更於二○一九年首度進行「金融服務業公平待客原則」評核，期許保險業者能建立以「公平待客」為核心的企業文化，國泰人壽更以消費者的保障為努力目標，榮獲主管機關肯定。
面向2：金融科技成重點發展項目，數位轉型持續升級
為加速金融科技的創新動能，鼓勵業者運用新興科技，透過創新及異業合作，提供更便民、更客製化的金融產品及服務。金管會於二○一八年開放申請監理沙盒實驗，截至二○一九年，已受理超過10件申請案。國泰人壽於二○一九年通過監理沙盒案，與易遊網合作，讓民眾可以在網路上投保旅平險，運用Open API串接優化客戶投保體驗，在旅遊的場景出現旅平險的服務，直接用易遊網的帳密即可投保，提供更便利的消費體驗。
除了開放監理沙盒實驗外，二○一九年主管機關更發布「保險業申請業務試辦要點」，鼓勵壽險業者能將新興金融科技的創新業務，同步運用在保險業務上。如透過導入「智能核保」服務，簡化核保流程，加速出單速度，也避免不同的核保人員，因個人對風險的認知與經驗不同，而有不同的核保決定。
此外，主管機關同樣於二○一九年啟動「保險區塊鏈聯盟科技運用共享平台」計畫，與中華電信、保險犯罪防治中心聯手打造臺灣保險區塊鏈共享平台，由8大壽險公司擔任驗證測試，合作電子保單串接的POC驗證。未來一旦上路，即能透過此平台發展保單電子化存摺、保險快速理賠、保險犯罪防治等業務，建立統一的電子保單規格。
未來保戶經身分驗證機制確認後，將能以要保人身分，在單一平台管理自己在各家保險公司的所有保單，更方便掌握保障理賠等條款資訊，也大幅提升保戶體驗。
面向3：回歸保險本質，積極推動保障型商品
隨著臺灣正式進入高齡社會，二○二六年即將邁入超高齡社會，受高齡化、少子化的影響，老後準備及長期照顧議題也持續被深入探討。此外，臺灣保險的滲透率雖然高，但平均身故保險金卻僅有56萬元，保額明顯不足；加上長照險投保覆蓋率低，體現保障型商品推動的當務之急。
綜合上述說明及因應法規調整，政策及環境趨勢將使保險公司未來更偏重保障型商品的發展。而保障型商品可提供民眾基本保障，回歸保險保障本質，提供除了最基本的壽險保障外，視每位客戶自身需求，補足其他有關長照、重大疾病、住院、手術、意外等缺口，讓民眾保險保障全面升級。
另外，以公司經營層面角度切入，調整商品結構，推廣保障型商品，也能有效將合約服務利益（CSM）導入正值，有助改善IFRS 17對壽險業的衝擊，以利永續經營。
