如何確保在意外後，不會被誇大索償額

每次當你走進車廂，開車駛到路面，都有可能發生意外。其實交通意外在所難免，問題只是何時發生。因此，購買能提供足夠保障的汽車保險計劃極為重要，才能讓你在事故發生後，得到全數或部份維修費用及損毀賠償。只不過，未必所有保險商或車房都肯以客戶的利益為先，有些甚至會誇大索償額。

萬一不幸遇上這情況，你就會發現你的保費被大幅提高。如果損毀程度嚴重的話，你甚至可能需要負上一大筆維修費用。要確保在意外後申請索償時，能得到公平的待遇，記得做妥以下5件事。

1. 確保手機時常叉滿電

今時今日，幾乎所有香港人都擁有智能手機。一旦不幸發生意外，你可以使用手機的拍攝功能，拍下車輛受損毀的地方，或其他涉事車輛和建築物。

確保手機叉滿電，或至少有足夠電量影相及撥打數通電話，就能確保所有有關人等都能清楚知道事故所造成的損毀，並留有記錄。這樣做，有助準確評估損毀程度，以及所需的維修費用。

在意外發生後，你應該用相機拍下以下情況：

1. 意外發生後的情景 - 想想這一點，就知道有其道理。在移動車輛之前，先影低案發現場。這不單止能有助警方進行調查，亦能讓保險公司得到更多資料，以判斷賠償額。
2. 你的車輛 - 在意外發生後，你亦應該拍下你的車輛遭到損毀的地方。記得在部份相片中清楚拍下車牌號碼，讓所有人都能輕易辨認事故中的不同車輛。
3. 其他涉事的車輛 - 最後，記得影低其他涉事車輛。除了受到損毀的車輛之外，你亦應該拍下未有在意外中遭到損毀的車輛，一旦該名車主申報車輛損毀索償，保險公司才能有足夠資料作出調查。

2. 在意外發生前，安裝車cam

我們之前有一篇文章，曾談及安裝車cam的好處。在需要正確辨認意外責任誰屬時，車cam尤其有用。因為你可以把所拍得的事故片段，用作證據交予警方作出調查及寫報告。

此外，有些保險公司亦會接納車cam所拍得的片段，用來處理索償，並決定那一方的保險需要作出賠償。

之不過，車cam有一個缺點，就是通常都只能拍攝一個方向，一般駕駛者都會把車cam安裝在車頭，拍攝車前的畫面。我們建議車主們安裝多一個鏡頭在車尾拍攝後方的車輛，以獲得更全面的保障。

3. 把意外發生時的情景畫下來

在發生交通意外後，除了身體上的創傷之外，我們的情緒很多時亦會受到困擾，往往無法清晰地回憶起車禍發生的經過，或理解到底當時發生了甚麼事情。把意外前後的過程畫下來，能有助你梳理思緒。

例如，你可以把意外發生前，各架涉事車輛的位置畫下來，並把所有你記得當時正在做的事和見到的情景通通記下來，你便能更容易向警方和保險公司解釋案發經過，助他們判定誰應負上意外責任。

此外，在意外後即時記下所觀察到的事情，亦能令索償申請過程更順利。譬如說，你可以記下意外後所有人的狀況，例如「對方司機走出了車輛，在路上行走」。假若對方司機假裝在意外中撞斷腳踝，由於你記下了他在意外後的狀況，這便能減低對方虛報受傷，向你的保險公司申請索償這情況出現的機會。

4. 儘快跟你的保險商聯絡

這是你應確保手機有足夠電量的另一個原因。如果你能在意外後立即聯絡你的保險公司，你就能早點開始索償程序。

這亦有助確保意外中涉事的其他人不能誇大或虛構損毀申報。例如， 對方在事故發生後23小時內再次遇上輕微意外，然後把那宗意外中所受到的損毀申報成原來車禍所造成的損毀。

萬一遇上這情況，儘管只是第一宗事故跟你有關，你卻會發現保費比你應付的貴得多。

此外，就算只是輕微意外，你亦應該跟你的保險商聯絡。雖然這會對你的無索償折扣造成影響，但卻能有效確保之後的索償申請能即時得到處理。因為萬一保險公司發現你未有通知他們有關之前所發生的事故，他們便有可能會拒絕你的索償申請，甚至中止你的保險計劃，令你需要自行負責所有維修費用的全額。

5. 先格價，後維修

我們建議你先跟數間車房拿取維修費用報價。原則上，所有零件連維修的價格應該差不多。可是，實際情況未必如此 - 某間車房可能會比另一間貴一倍，儘管保險公司會照樣作出賠償，但這可能會影響你之後的保費。

例如，由於那間車房不太老實，價格比一般車房要貴，令保險公司需要付出的賠償比預期中更多。正所謂「羊毛出自羊身上」，你下次要付的保費就很可能會被提高。

另一點要注意的是，有些保險公司會對車房的選擇有所限制。所以，記得看清楚保險計劃文件的有關條款，如果文件內列有指定車房，你就只需要比較這幾間車房的價錢便可。

在香港，提供汽車保險的保險公司數目繁多，如果你正在找尋一間肯為你的荷包打算，不會過份提高保費的保險公司，請即跟快而保的顧問聯絡。