你買過保險嗎？對許多年輕人來說，買保險好像是到了一定年紀的大人才需要做的事情，且在多數人的印象中，買保單過程不僅冗長繁瑣，而且通常都要特地去銀行窗口和行員討論，不然就是請保險業務員登門拜訪，就算在疫情時期，想要買張疫苗保險單，好像也無法做到完全無接觸投保。
不過科技日新月異，在美國有一家新創保險公司做到了「無接觸投保」，他們用 AI 技術與機器學習來賣保險，不僅在 2019 年獲得軟銀願景基金注資超過 4.2 億美元，還選在疫情嚴峻的 2020 年 7 月成功上市，一年多來股價累計上漲 25%。
顛覆傳統的保險科技新創 Lemonade 是如何獲得軟銀注資？
Lemonade 顛覆了傳統保險業的遊戲規則，改用 AI 機器人賣保單，創立初期最夯的產品是房屋保險和寵物健康保險，主打能在 3 分鐘內用 App 快速跑完理賠程序，這樣的新科技成功擄獲了千禧世代年輕人的心。
在 2017 年至 2020 年間，Lemonade 保費已經成長 3 倍達到 7600 萬美元，客戶多是沒有接觸過保險業務的年輕族群，70% 保戶年齡低於 35 歲，90% 是首次投保。
然而這樣亮眼的成績，竟然是兩位完全沒有保險背景的人創立的。
意識到保費昂貴、索賠過程繁瑣，Lemonade 創辦人決定革新保險業生態
發跡於 2015 年的 Lemonade，由本來是律師的 Daniel Schreiber 和負責程式設計的 Shai Wininger 共同創辦。Schreiber 多年來經手了不少高科技網路和客戶的案件，他發現保險業有極其大的市場，但在近百年來都沒有革新，就算是那些在頂尖 500 強的老牌保險公司也沒有打算轉型。
同時他也發現客戶對保險公司有嚴重的不信任態度（trust Issue），可是保險卻是一種「你不想買也必須買」的產品。
體悟了保險業的現況後，Schreiber 和他的 IT 左右手 Shai Wininger 決心改變傳統保險產業的樣貌，儘管兩人對保險業所知無幾，但正是因為沒有被既定的產業框架綑綁住，他們才能運用嶄新的思維、結合機器學習，將 Lemonade 推向創新轉型的路上，讓 Lemonade 成為保險科技（InsurTech）公司的最佳典範。
而之所以把公司取名叫做「檸檬汽水」（Lemonade），則是希望買保險可以像是買檸檬汽水那樣平易近人，他們透過 AI 機器人，把投保過程化繁為簡，一切都能在線上完成。
保費低、高度透明化，Lemonade 成功擄獲千禧世代人的心
保險業中最常遇到的保費詐騙事件，或是客戶們最擔心的：「多收保費、少付賠償」問題，Lemonade 又是透過怎樣的商業模式重建客戶和保險公司雙方的信任呢？
Lemonade 在收費的一開始就會告訴用戶，每一份保費他們都只留下固定的 20%，剩餘的費用都將用來給付未來的賠償，如果保費用完後還有剩餘，他們會把這些錢捐出去給保險人指定的非營利慈善機構，當作是回饋給社會大眾（giveback），這是因為 Lemonade 公司高層有行為心理學家，因此他們特別提出了這樣的回饋機制。
2016 年 5 月，Lemonade 因為對社會有正面影響力，被頒發了 B Corp 認證；2018年，公司更登上世界100強保險科技公司的第四位，2020 年 8 月的 Giveback 日，Lemonade 更向 34 個慈善機構聯合捐款 112.81 萬美元。
這樣相對低廉的保費和高度透明化的收費方式，以及投保兼做公益的特性，使得 Lemoadne 在年輕人之中相當受歡迎，而年輕人千禧世代正是保險公司目前最看重挖掘的新用戶主力。
Lemonade：我們是專為千禧世代年輕人打造的保險
Lemonade 不僅看準了千禧一族開始接觸保險產品的需求，更透過他們日常生活不可或缺的網路世界行銷。
在入口網站上，Lemonade 自定位為「替 21 世紀年輕人打造的保險」（Insurance Built For the 21st Century ），點進 Lomonade 官網，映入眼簾的口號寫著：「忘記你對保險的一切認知」（Forget Everything You Know About Insurance），顯見他們顛覆傳統產業的決心。
Lemonade 與傳統保險公司最大不同的賣點，就是他們不養一大群保險推銷員，反是運用 AI 技術來訓練虛擬保險業務機器人 Maya 和 Jim，兩位線上業務員分別處理保單銷售和客戶理賠程序，大幅縮短了過去曠日費時的投保和理賠過程。
透過機器人獲取用戶資料，並透過機器學習（ML）來判斷保險額度或其他保險細節，Lemonade 大幅降低賣保險的人工成本，平均每位 Lemonade 員工可以賣出高達 2500 張保單，遠高於其他超過 10 年的美國老牌保險公司（State Farm、Allstate、GEICO）。
AI 已成金融業大勢，保險業者也該向先進科技看齊
管理顧問公司麥肯錫（McKinsey & Company）在日前報告中指出，隨著新一代深度學習興起，人工智慧有望模仿人類思維，進一步感知、學習和解決問題。保險經紀人、消費者、金融仲介、以及保險供應商等都必須更善於使用 AI 技術來強化決策。
傳統人工投保的繁瑣過程逐漸被 AI 技術取代將是大勢所逼，作為保險業者中 AI 應用的先行者，Lemonade 的未來發展備受期待。另外，公司最近也正準備進軍潛在規模達 3,000 億美元的美國汽車保險市場。
配合先進 AI 機器學習技術，Lemonade 應該能夠在眾多老牌保險供應商中脫穎而出。
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