保險公司實施全面風險管理

利差損、生命周期延長、償付能力缺口、保費遭挪用……保險公司和風險打交道，卻也必須警惕自身經營過程中面臨的各類風險。日前，保監會下發《人身保險公司全面風險管理實施指引》，以加強保險公司的全面風險管理。根據規定，各保險公司應最晚在2013年10月1日前設立風險管理委員會，建立風險管理信息系統。

“風險管理的各項要求應與保險公司管理和業務流程緊密結合。保險公司應建立與自身業務性質、規模和復雜程度相適應的全面風險管理體系，有效識別、評估、計量、應對和監控風險。 ”保監會相關人士指出。

本刊顧問、復旦大學保險研究所所長徐文虎教授強調，防范風險是近年來監管的重要課題，從償付能力監管到市場行為監管，一系列政策出臺的著眼點都在于維持保險公司正常健康的運營。“設定預定利率上限、重編生命周期表、建立保險保障基金、構建營銷員征信體系等，這些措施都是在各個時期應對保險經營風險的有效舉措。而應對現今金融混業初具雛形以及可能出現的新的經營風險，制定全面系統的風險管理指引很有必要。 ”

保監會所指的 “全面風險管理”是指從保險公司董事會、管理層到全體員工參與，在戰略制定和日常運營中，識別潛在風險，預測風險的影響程度，并在公司風險偏好范圍內有效管理公司各環節風險的持續過程。根據《指引》要求，在進行全面風險管理的同時，各保險公司應根據經營情況重點監測、防范和化解對公司經營有重要影響的風險。

在風險計量方面上，《指引》要求，保險公司應根據自身的業務性質、規模和復雜程度，計量公司潛在的經濟價值損失，直觀反映公司的風險狀況。保險公司應運用經濟資本方法計量公司所承受的風險，并持續改進計量方法，積極探索先進的風險計量實踐，不斷提高風險計量的科學性和準確性。

值得注意的是，在《指引》所列出的7類風險指標中，聲譽風險首度出現，負面新聞數、違規處罰數、客戶投訴率、新單回訪率、猶豫期撤單率都會影響到保險公司的聲譽。這一方面要求保險公司強化客戶服務，取得客戶信任；另一方面要求保險公司注重輿論監督，正確樹立公司品牌形象。

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保險公司在經營過程中主要面臨的7類風險

市場風險，是指由于利率、匯率、權益價格和商品價格等的不利變動而使公司遭受非預期損失的風險。

信用風險，是指由于債務人或交易對手不能履行或不能按時履行其合同義務，或者信用狀況的不利變動而導致的風險。

保險風險，是指由于死亡率、疾病率、賠付率、退保率等精算假設的實際經驗與預期發生偏離而造成損失的風險。

操作風險，是指由于不完善的內部操作流程、人員、系統或外部事件而導致直接或間接損失的風險，包括法律及監管合規風險。

戰略風險，是指由于戰略制定和實施的流程無效或經營環境的變化，而導致戰略與市場環境和公司能力不匹配的風險。

聲譽風險，是指由于公司品牌及聲譽出現負面事件，而使公司遭受損失的風險。

流動性風險，是指在債務到期或發生給付義務時，由于沒有資金來源或必須以較高的成本融資而導致的風險。