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作者：amateratha│2015-01-18 13:58:57│巴幣：0│人氣：968
內容講白一點：膚淺到讓人懷疑到底他懂不懂什麼叫保險，這種人做什麼ptt保險版版主？真是荒謬！
買保險是為了要處理我們無法預知的風險，也就因為無法預知，所以我們根本不可能用保險防堵所有風險，唯獨自己擁有足夠的資產，才能承擔無法預測的風險。所以很多人都以為，趁年輕的時候保費便宜，趕快買終身醫療險，把錢存在保險公司，這樣一輩子就有保險公司可以照顧自己了。這樣想，正好顯露了自己沒有財務的時間價值觀念。
整篇看下來，李柏鋒的看法極為膚淺，
好像醫療險最大的問題就是你買花多少錢、理賠多少錢，通膨後就根本不值錢。
愚蠢透頂，醫療險最大的問題，是條款到底能發揮多少保障效果，而不是在那到底哪個比較貴的表象。
拿不必住院治療的狀況來吐槽住院醫療險的理賠，也是一件讓我很無言的事情，李柏鋒你有沒有聽過門診手術險？
不必等他回答我也知道是沒有，李柏鋒那些門診、標靶等例子，事實上現在都有保險提供保障範圍，保險不是萬能，但是保險公司對於市場趨勢比你李柏鋒更清楚，推出的新保險也早就脫離李柏鋒貧乏的想像了。
至於癌症險理賠初次罹癌給付十幾萬....扣除專門的初次罹癌給付保險，現在還有哪家的傳統終身防癌險可以理賠這樣高的金額？
李柏鋒對保險的理解就我看來真的還停留在起碼10~20年前的水平！
另外說到自制力這回事....一個幾年前買了減肥腳踏車，事後不但沒瘦下來，還把腳踏車拿到ptt上去拍賣的人，好像沒啥資格要你的讀者去鍛鍊『自制力』吧？
你李柏鋒自己就做不到啊～
（李柏鋒實際的身材比他幾年前公開的畫面更寬是真的，人變寬心胸卻變得更狹窄....表裡不一指的就是這樣嗎？）
戳破了李柏鋒的『自制力』，現在我認真的來談保險是怎麼一回事。
保險是為了轉嫁風險，而且是用比『可預期』的風險損失額度更低的成本去轉嫁。
所以各位讀者，你戶頭裡的錢可以算是保險嗎？抱歉，不算，因為你只要損失一毛錢，你的戶頭裡就注定要拿出一毛錢來貼補，完全沒有轉嫁效果可言！
郭台銘有錢到不需要保險，不等於錢就是最好的保險，如果一個人連這樣簡單的事情都無法區分，他的言論有多少參考價值，各位讀者是不是該要懷疑一下？
另外為什麼我說保險轉嫁的風險是『可預期』的？
非常簡單的道理，誰會去預防一個自己想都沒想過會發生的事情？
所以本人幫李柏鋒用紅色刪除線標上的那一段，就證明了李柏鋒根本搞不清楚自己在講什麼東西。
終身醫療險、防癌險之所以本人從業六年至今都不推薦的最大因素，是在於條款設計上不可能達成『有效保障終身』這個商品賣點，既然賣點實際上達不到，那就不會是個好選擇。
而所謂用終身醫療險來『儲蓄』這件事，也只有少數設計在特定狀況下會『退還保費』的終身醫療險談的上這問題，事實上就我接觸過的客戶，會把終身醫療險拿來『儲蓄』的也不多，我不否認有碰過就是了。
最後我要吐槽一件事，對花錢沒有自制力的人，用什麼理財、投資工具都是白搭。
至於自制力要怎麼培養，網路上的分享文章我看是已經很多了，各位讀者可以自行參考，至於本身就沒啥自制力卻又要跟人談自制力萬能的李柏鋒，我只能說拜託你不要鬧了，乖乖去唬爛你的基金就好，不要來碰你根本不懂的東西。
駁斥不專業作家李柏鋒『世界上有一種最好的保險...就是存在自己戶頭裡的錢』此文
作者：amateratha│2015-01-18 13:58:57│巴幣：0│人氣：968
寫在前頭，這篇文章的作者是商業週刊不專業作家李柏鋒寫的，
內容講白一點：膚淺到讓人懷疑到底他懂不懂什麼叫保險，這種人做什麼ptt保險版版主？真是荒謬！
醫療險究竟應該要規劃終身險比較好？還是定期險比較好？
定期險，最多人的擔心是：過了定期險的投保年齡上限之後，不就沒有保障了嗎？（一般的定期險，上限多在75歲左右）。
那麼買終身險就有保障嗎？如果有一個人在民國69年，以30歲的年齡買了一張終身醫療險（實際情況是當時還沒有這種保單），按照政府公告的消費者物價指數換算購買力，則當時如果買了住院一天理賠2000元的額度，到現在一樣理賠2000元，但是購買力卻只剩下當時的992元。
也就是說，如果住院費用跟通膨一起變化，那麼原本一天理賠可以住一天，現在只能讓保戶住半天了。甚至再到75歲、95歲，原本打算買來保障自己住院風險的終身醫療險，理賠竟只夠你繳大醫院的掛號費？
當然，定期險也會面臨通膨問題，因為保險規劃不能解決所有的問題，也不應該把所有的問題都透過買保險來處理，只是賣保單的人寧可你用保單處理所有的問題，這樣才有佣金可以賺。
如果不用保單解決，那該怎麼處理老年以後的醫療費用？其實最好的保險，就是自己戶頭裡面的錢。
你買了保單，生病一定理賠嗎？那可不一定，例如你去看病，隨著醫療技術的進步，現在有很多治療都不需要住院了，而你買的如果都是要住院才有理賠的醫療險，很抱歉，就算你去醫院做了很昂貴的手術或處置，沒住院你就很難獲得理賠。
又例如，你明明保了癌症險，但是當你迫切需要標靶藥物來保住自己珍貴的勝命時，健保剛好不給付，你的癌症險給付的是十幾萬的初次罹癌理賠金，大概只能買到一兩週用量的標靶藥物。
為什麼年輕人的保費便宜？因為理賠機率很低，保費沒道理收太高。再來，你在年輕的時候送了一點錢給保險公司，那不叫做存錢，因為你領不回來；如果你自己存錢，你的錢會越來越多，但是你把錢送給保險公司，是保險公司的錢會越來越多，但是你所擁有的保障卻會因為通膨而越來越少！
你該做的是什麼？在沒有能力承擔財務風險的時候買保險，並且努力累積資產，然後隨著資產的成長，承擔財務風險的能力越來越足夠的時候，就可以逐漸減少所購買的保障了。你認為郭台銘需要買保險嗎？他都可以買下一間醫院了！
如果你有1000萬，你會去買理賠最多不超過200萬的帳戶型醫療險嗎？當你去算算所繳的保費以及帳戶的額度，就會發現其實那些錢也都還是你自己繳的，那為什麼不把錢留在自己身邊呢？上面提過，保險有很多情況下其實是不理賠的，但是如果是自己的錢，要怎麼用都可以。如果是用比較差的藥但保險會給付，不過得多住院好幾天，我相信你會選擇自己花錢用好一點的藥趕快把病治好回家去。這就是自己的資產帶來的選擇權。
以同一個年齡的人來看，終身醫療和定期醫療的保費差異可能將近十倍，但選擇定期醫療絕對不是因為便宜，因為同年齡看起來雖然便宜，可是終身醫療只要繳二十年，但是定期醫療險每年都要繳，可能要從30歲繳到75歲，而且定期醫療的保費隨年齡不斷增加，30歲的時候可能只有2600元，到了75歲已經要8600元了，定期醫療不見得繳的總額比較少。
所以撇開便宜、划算的迷思，定期醫療險真正帶給保戶的好處，是在年輕的時候，資產還不足以承擔不知道何時會發生的醫療財務風險，那就每年花個幾千元，畢竟醫療費用可能動輒數十萬，真的承擔不起。但這個時候每年花幾萬元買終身醫療險，不但負擔太大，也可能因為保費太高而造成買到的保障太低的現象，反而失去保險的功能，不如好好把錢存下來，累積成自己的資產，自己打造自己的保險，等到有一天資產已經數百萬了，或是覺得自己這個年齡要繳的保費太高了，就可以開始做調整。
至於想用終身醫療險來強迫儲蓄的，要好好思考一個問題：如果你的自制力太弱，讓你只能用保險強迫儲蓄，那麼終身醫療這麼高的保費，遇上你的自制力，會不會你在某一年就突然沒錢繳保費？最後保單失效，你不但失去號稱終身的保障，之前強迫存下來的錢也都白白送給保險公司。
可是如果你鍛鍊自己的自制力，不僅能讓自己在累積資產上獲得顯著的成長，這樣的毅力也能幫祝你在各方面取得長久經營才能獲得的成績！
文章評論：
整篇看下來，李柏鋒的看法極為膚淺，
好像醫療險最大的問題就是你買花多少錢、理賠多少錢，通膨後就根本不值錢。
愚蠢透頂，醫療險最大的問題，是條款到底能發揮多少保障效果，而不是在那到底哪個比較貴的表象。
拿不必住院治療的狀況來吐槽住院醫療險的理賠，也是一件讓我很無言的事情，李柏鋒你有沒有聽過門診手術險？
不必等他回答我也知道是沒有，李柏鋒那些門診、標靶等例子，事實上現在都有保險提供保障範圍，保險不是萬能，但是保險公司對於市場趨勢比你李柏鋒更清楚，推出的新保險也早就脫離李柏鋒貧乏的想像了。
至於癌症險理賠初次罹癌給付十幾萬....扣除專門的初次罹癌給付保險，現在還有哪家的傳統終身防癌險可以理賠這樣高的金額？
李柏鋒對保險的理解就我看來真的還停留在起碼10~20年前的水平！
另外說到自制力這回事....一個幾年前買了減肥腳踏車，事後不但沒瘦下來，還把腳踏車拿到ptt上去拍賣的人，好像沒啥資格要你的讀者去鍛鍊『自制力』吧？
你李柏鋒自己就做不到啊～
（李柏鋒實際的身材比他幾年前公開的畫面更寬是真的，人變寬心胸卻變得更狹窄....表裡不一指的就是這樣嗎？）
戳破了李柏鋒的『自制力』，現在我認真的來談保險是怎麼一回事。
保險是為了轉嫁風險，而且是用比『可預期』的風險損失額度更低的成本去轉嫁。
所以各位讀者，你戶頭裡的錢可以算是保險嗎？抱歉，不算，因為你只要損失一毛錢，你的戶頭裡就注定要拿出一毛錢來貼補，完全沒有轉嫁效果可言！
郭台銘有錢到不需要保險，不等於錢就是最好的保險，如果一個人連這樣簡單的事情都無法區分，他的言論有多少參考價值，各位讀者是不是該要懷疑一下？
另外為什麼我說保險轉嫁的風險是『可預期』的？
非常簡單的道理，誰會去預防一個自己想都沒想過會發生的事情？
所以本人幫李柏鋒用紅色刪除線標上的那一段，就證明了李柏鋒根本搞不清楚自己在講什麼東西。
終身醫療險、防癌險之所以本人從業六年至今都不推薦的最大因素，是在於條款設計上不可能達成『有效保障終身』這個商品賣點，既然賣點實際上達不到，那就不會是個好選擇。
而所謂用終身醫療險來『儲蓄』這件事，也只有少數設計在特定狀況下會『退還保費』的終身醫療險談的上這問題，事實上就我接觸過的客戶，會把終身醫療險拿來『儲蓄』的也不多，我不否認有碰過就是了。
最後我要吐槽一件事，對花錢沒有自制力的人，用什麼理財、投資工具都是白搭。
至於自制力要怎麼培養，網路上的分享文章我看是已經很多了，各位讀者可以自行參考，至於本身就沒啥自制力卻又要跟人談自制力萬能的李柏鋒，我只能說拜託你不要鬧了，乖乖去唬爛你的基金就好，不要來碰你根本不懂的東西。
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