純網銀 LINE 銀行今（22）日來勢洶洶、正式開行！主打的多項功能與服務，如 LINE Points 點數即時回饋、60 次跨行轉帳免手續費等，記者會一結束立刻在社群上引起廣大討論。
會讓台灣人這麼注目不是沒有原因，除了 LINE Bank 是國內第二家純網銀之外，細看今日 LINE Bank 所宣布的各項服務與產品，皆是瞄準台灣人的痛點與需求而來。LINE Bank 的調查中，有 93% 的使用者想要「刷卡立即回饋」， 「跨行轉帳免手續費」、「定額定存享高利率」的需求則分別是 91% 與 80%，更重要的是，幾乎每個台灣人手機中都有 LINE App，強大的用戶基礎，讓 LINE Bank 來勢洶洶。
數位帳戶龍頭 Richart 利率降，用戶搬錢去哪兒？
2020 年，台新銀行的 Richart 被台灣用戶們稱為「神卡」，就是因為擁有超高活存利率以及相當順暢的使用者體驗，今年 3 月仍坐穩數位帳戶龍頭，擁有 200 多萬用戶數。
2021 年 4 月，台新決定調高新戶利率，從原本的 1％ 升至 1.2％ ，但卻引來不少舊戶哀鴻遍野，因為雖然表面上來看，舊戶仍有機會拿到 1.2％ 超高活存利率，但舊戶不但要高門檻「過三關」，還限額 15 萬個名額，等於變相大砍利率，也讓過不了這三關的舊戶大喊：「Richart 等於是廢了」。
細看 Richart 針對舊戶的新規定，此「1.2% 利率」是三高門檻條件組成，分別為：基本利率享 0.04%、需設定 ACH 每月轉入 2 萬元，或是手動以他行轉入 2 萬元，才可在次 2 月月初前享有 0.26%，而剩餘的 0.9%，則需於檢核日前，在外幣活存帳戶內擁有至少 2000 美金（約 6 萬新台幣），且限量只有 15 萬名，此種變相大砍利率的做法，恐引起用戶的「搬錢潮」。
2021 三大趨勢，數位銀行、純網銀做好準備了嗎？
根據《Forbes》，全球 COVID-19 疫情加速了銀行業務數位化的腳步，2021 年的數位銀行關鍵趨勢，圍繞著「自動化」、「即時支付」與「個性化」。
1. 自動化：舉例來說，將儲蓄行為自動化，每個為用戶儲蓄固定金額，尋求更簡便的儲蓄方式；或者透過設置一次，就每月自動付款等付款方式，都算是自動化的一環，人們普遍認為「自動化」讓他們更容易儲蓄。
2. 即時付款：有越來越多人擁抱 P2P 支付解決方案，也就是可以立即轉帳給朋友，或者在聚餐時，立刻均攤餐點的帳單，如果有自動分拆功能，更可以獲得 Z 世代的喜愛。
3. 個性化：最後一個則是個性化，尤其是 Z 世代與千禧一代，希望可以透過各種理財資源與工具，幫助他們在消費、儲蓄、收入等方面做出更明智的決定，這兩組人幾乎 100％ 使用應用程式進行每個月的支出預測、追蹤目前支出狀況。
LINE Bank 開行聲勢浩大，成為「全民銀行」指日可待？
在 Richart 調整活存利率後，網路上不少討論都聚焦在接下來要把錢搬去哪家銀行的帳戶裡，例如永豐大戶、聯邦 NEW NEW Bank、一銀 iLeo、遠銀 Bankee 等，此次 LINE Bank 開行聲勢浩大，已經引來不少銀行用戶的興趣。
除了 6 分鐘就能在 LINE App 上快速開戶之外，LINE Bank 此次推出的「快點卡」卡一刷、馬上發 LINE Points 點數的方式，也預計將吸引「不耐煩世代」使用者的目光，回饋不必再等好幾天。
此外，挾 LINE 在台灣龐大用戶數，P2P 轉帳功能也主打「一指轉帳給 LINE 好友」以及即時分帳功能，只要輸入總金額就能自動分帳，若是誰想多出點，更能手動調整金額，符合現代人的需求。
先前，Richart 推出的自動存錢「小查罐」曾獲得不少使用者好評，不過在利率調整後，已有使用者打算「破罐」將錢提領出來。
LINE Bank 的「夢想帳戶」則和 Richart 大致相同，可以設定個性化帳戶名字（例如：結婚基金、我的第一台重機…），不同的是 LINE Bank 不限制夢想帳戶的數量。
在利率方面，LINE Bank 夢想帳戶還設置了有如遊戲般的利率優惠，3 階段階梯式加碼利率最高可達 0.75%，存款達成率越高，加碼利率也越高。（達成率 26-50%：+0.25％、達成率 51-75％：+0.5％ 以此類推）若目標存期 24 個月，含加碼利率最高利率可達 1.62%，算是目前市場上相當高的利率優惠。
不是利率高就好，使用體驗差、介面醜也會流失客戶
綜觀目前網路評價，雖然某些銀行設有更高的活儲優惠，但也有使用者指出，App 使用體驗順不順暢、使用者介面是否美觀，也是他們選擇數位銀行時的考量原因，要是使用體驗太糟糕，或者介面有如 10 幾年前的公家機關美學，同樣會讓使用者卻步。
在 LINE Bank 開行後，挾帶 60 次跨行轉帳免手續費、直覺的 LINE 好友轉帳/分帳功能，以及夢想帳戶的儲蓄子帳戶等多功能，未來數位銀行、純網銀之戰誰能贏得更多使用者？值得持續觀察。
（首圖來源：LINE。）
