民眾一旦罹患三高等慢性疾病，保險公司目前採取的處理方式包括「次標加費」、「除外責任批註不保」或是「拒絕承保」，即便融通納保嘉惠部分保戶，仍有一些體況較差的民眾仍無對應保險可買，只能依靠健保與既有的保險保障。但現在，如果病況維持得很好，沒有併發嚴重病症之虞，是不是同樣沒有機會？
隨著醫療科技進步，我們會活得愈來愈久，卻也因為不良的飲食與生活習慣，而愈來愈不健康。三高、B型肝炎等疾病，幾乎是伴隨著民眾一生，也會被保險公司歸類為「次標準體」體況（又或者稱為弱體），且因為相對容易好發嚴重疾病，基於商品對價公平性及風險控管適足性而無法承保，僅有少數可以被允許加費投保。
姑且不論狀況很差，隨時有可能引發急症撒手人寰的少數病患，如果病況控制得宜，各項身體指數都維持在雖不健康但還算穩定的狀態，沒有併發重症之虞，是否有商品可以給予他們保障？
臺灣弱體保單現況
二○一四年台灣人壽推出「糖糖人生定期醫療保險A型／B型」，是臺灣第一張針對弱體保戶所推出的保單。這張保單對於罹患第二型糖尿病的患者，只要病況穩定、體檢通過審核標準就可以投保。在此保單問世之前，只要檢查出罹患糖尿病，除了既有的保單外，基本上無法再投保其他保險。
緊隨其後，二○一六年國泰人壽推出針對三高患者的「三高鑫安定期健康保險」，台灣人壽又在二○一八年一月推出了專屬B型肝炎患者的「高肝人生終身保險（弱體型）」，國泰人壽則在二○一八年三月推出針對12項原發性癌症患者的「康愛無憂住院醫療終身健康保險」。至今（二○一八年四月），臺灣共有4張弱體保單，使得原本因特定疾病無法投保的民眾能夠再得到些許保障。
台灣人壽商品精算處處長賴玉菁說，所謂弱體保單是指專門針對特殊體況、特定病症而特別打造的商品，這樣的商品並非臺灣獨創，國外亦有同類商品，但多以一年期商品為主，只能提供當年的保障。
對於已經開賣四年的「糖糖人生」，台灣人壽做過一些調查，發現在投保民眾之中，85％以上高於40歲，60％以上高於50歲，正是第二型糖尿病的高風險族群。並且在男女的比例上，女性保戶是男性保戶的兩倍，或許是因為女性的危險意識普遍較高所致。
賴玉菁說，根據以往案例，被判定為弱體的保戶雖然也有機會透過加費進行一般醫療險的投保，但是可能性較低。若是發現患病之後才投保，依據既往症不予理賠的規定，也無法透過醫療險得到保障。因此如果已經罹患第二期糖尿病、三高等特定疾病而想要投保，她建議還是選擇弱體保單，保障內容才能滿足弱體保戶的需求。
保險公司為了將弱體醫療風險控制在一定範圍內，以反應商品定價維持在大多數民眾可接受的水準，因此不是所有特定弱體民眾都能夠投保該項弱體保單，保戶病況必須穩定在一定的範圍內，且沒有其他重大病症，才能投保。
賴玉菁也提醒民眾，弱體保單由於風險較高，保費也比一般醫療險更貴，在投保時一定要先瞭解清楚保單內容，有任何問題或疑問都要向保險業務人員問清楚，不需要擔心問的問題太過淺顯，因為解除這些疑惑正是保險業務人員的責任，事先問清楚，總好過之後產生糾紛。
保險公司的企業社會責任
現行壽險市場推出特定弱體客群的專屬保單，其保費相較一般標準體保單高，投保程序也相對繁瑣，業務人員不易行銷，但為什麼弱體保單依然會問世，且仍在繼續研究新商品？賴玉菁說，台灣人壽為滿足多元客群保障需求，持續不斷研發新的商品，且常會與其他機構一起辦活動，往往就能從特定族群得到商品創新的靈感。這是基於保險公司的企業社會責任，同時也是響應政府對慢性病的重視，商品設計的目的，不單以商業行為考量，更是希望讓更多的民眾得到保障。
值得注意的是，部分弱體保單也包含有外溢保單的效果，不僅希望民眾可以得到保障，更希望民眾可以繼續維持身體狀態。以「高肝人生」為例，只要保戶維持身體病況不惡化，每年都會給付一筆健康回饋保險金，讓民眾又多一個保持健康的動力來源。
雖然弱體保單保費較貴，但弱體族群的健康風險相較於一般民眾大，未來的醫療費用可能造成家庭沉重的負擔，更應該透過商業保險補足醫療缺口。因此，賴玉菁建議民眾，趁著身體健康的時候，先投保終身醫療險，隨著年紀愈大，身體狀況可能變差時，再加買弱體醫療險來強化特定醫療保障，這樣才能在面對健康風險時高枕無憂。
市場上4款弱體保單
資料來源／台灣人壽、國泰人壽；整理／崔浩風
