居家隔離或確診有賠嗎？2022防疫險保單推薦比較 理賠問答一次看

新冠肺炎本土疫情再起，確診人數持續升高，「大魔王」Omicron變種病毒發威，使得國人再次繃緊神經，連帶使得沈寂一段時間的防疫險重新受到關注，先前可以理賠「隔離」或「確診」情況的許多險種到達風險上限，保險公司紛紛宣布停賣。近期富邦產險所推出的新版防疫保單，主打保費278元，提供各種確診的住院醫療和疫苗不良事件保障。不過，Money101提醒讀者，防疫保單理賠仍有其條件，投保前仍需停看聽，切勿看到低保費、高保額，就一窩蜂地跟著別人一起投保，以免需要申請理賠時，才發現保單並不符合自身需求，或理賠金額不如預期。 延伸閱讀：【長者打疫苗猝死怎麼辦？有什麼保險可以理賠嗎？】

隔離前即確診　10萬元恐拿不到

去年引發銷售熱潮的台產防疫保單，由於只要500元保費，且接獲政府機關核發的隔離通知書，即可理賠最高10萬元，「回報率」相當驚人，立刻引發搶購熱潮，據台產統計，總共賣出400多萬張防疫保單，被稱為「防疫神單」也不為過。

不過，去年台灣本土疫情爆發後，不時聽聞有民眾在家中猝死，相驗後才確診是新冠肺炎，然而由於台產防疫保單的理賠要件，是被衛生局匡列隔離，若是猝死後才被發現確診，保戶其實一毛錢都拿不到。

而今年和泰產險所推出的「新疫點零」補償型專案防疫保單，同樣也是隔離即理賠10萬元，但這次Omicron變種病毒來得又快又急，民眾可能甚至尚未接獲隔離通知，就已經確診新冠肺炎，此時恐無法獲得隔離10萬元理賠，僅能獲得確診的5萬元理賠金。

補償型專案僅有定額給付　缺乏治療時的保障

無論是去年熱賣的台產防疫保單，還是先前和泰產險推出的新防疫神單，都只有針對隔離或確診進行理賠，若民眾因確診新冠肺炎而需住院治療，治療時所產生的費用以及住院日額，這兩張保單都不會理賠，若罹患新冠肺炎重症，住院天數長、甚至入住加護病房，產生的醫療費用恐高過定額理賠10萬元額度。此時建議應加保有提供住院日額、出院慰問金，以及喪葬費用補償的防疫保單，才能補足保障缺口。

因應現在疫情感染多為輕症且病例暴增，許多商品緊急下架，富邦產表示防疫險商品之危險發生率大幅增加，超出可承受之風險胃納範圍，將原有防疫險、疫苗險專案改版，取消隔離和確診賠償，推出「新加倍守護」專案，主打法定傳染病負壓隔離病房或加護病房住院日額保險金，最高給付 45 日，每日2000元，法定傳染病加護病房關懷保險金10000元，疫苗不良事件住院補助一次5000元，連續住院達5日（含）補助10000元，最高理賠金額10萬元。

閱讀更多：【2022 年勞工/勞保紓困貸款最高 10 萬 申請條件、線上申請流程一次看】

2022防疫保單比較

閱讀更多：【什麼是防疫照顧假？雇主不給請怎麼辦？總整理一次搞清楚】

投保防疫保單還不夠　善用壽險補足保障缺口

雖然本土疫情再起，但相較於去年，台灣疫苗覆蓋率已經相當高，且根據相關資料顯示，Omicron變種病毒的重症率相對較低，目前台灣也尚無感染Omicron變種病毒的新冠肺炎死亡案例。不過仍需注意的是，購買防疫保單的保戶若不幸確診新冠肺炎，後來不治身亡，雖然可獲得理賠，但防疫保單的法定傳染病補償保險金通常僅數萬元，就算加上喪葬費用補償金，恐怕也只有數十萬元，完全不足以支應遺族生活所需。因此業者建議，如果是家中主要經濟支柱，除了投保防疫險外，也要檢視自己的壽險保障是否足夠。

閱讀更多：【小額終老保險是什麼？小額終老保險特色以及和終身壽險差異比較】

防疫保單理賠原則 金管會列關鍵問題

金管會近期宣布，無症狀或輕症確診者於居家照護期間，已售防疫保單承保範圍的住院日額保險金可比照一般住院情形予以理賠。以下是金管會提供的10大 QA 問答集，讓民眾了解防疫保單彈性理賠的重點。

Q.投保防疫保單後若不幸確診，但沒有被安排住院而是被安排到所謂的「加強版集中檢疫所」、「加強版防疫專責旅館」、「方艙醫院」，是否即符合保險契約約定之「住院」(住入醫院) 之定義？能否請領住院醫療保險金？

若保戶經醫師診斷確診必須入住醫院且正式辦理住院手續因醫院滿載無法入院治療，而前往防疫旅館、集中檢疫所等地方治療，則視同符合防疫保單的約定，防疫保單住院日額或住院醫療保險金可以理賠。

Q.確診或被匡列需被隔離之保戶如無法即時取得衛生機關開立之「隔離通知書」時，是否可向保險公司申請理賠？

民眾若因新冠肺炎確診或被匡列須隔離，現行作業衛生單位一定會發隔離通知書，且通常會先以電話通知隔離對象，再透過村里長送達隔離通知書紙本，亦可能以簡訊通知並附上電子式隔離通知書之連結，待身分確認後即可打開列印。

若民眾有投保防疫商品，於申請隔離費用保險金時依保單約定須出具隔離通知書，保戶可持紙本通知書或將簡訊所附電子通知書印出向保險公司申請理賠。電子式隔離通知書若有連結來源可辨識開立機關雖沒蓋機關印章保險公司亦會受理，不須再去衛生單位補蓋章。

最近疫情嚴峻，因衛生單位人力吃緊，有時不及開立，倘有保戶提出申請而未持有隔離通知書時，保險公司會先受理賠案申請，現因疫情關係不宜外出，保戶可等疫情緩和時再向衛生單位申請隔離通知書，相關權益不會受影響。

未來如果衛生單位有調整作法，保險公司會向相關單位確認調整作法之內容後，配合調整以其他合適的隔離證明文件替代隔離通知書申辦理賠。

Q.從國外回來需要檢疫 14 天，有符合法定傳染病隔離費用保險金的承保範圍嗎？

國外回來為檢疫，不符合居家隔離或集中隔離的承保範圍。

Q.法定傳染病補償保險金只有保障新冠肺炎嗎？

法定傳染病補償保險金保障範圍包含疾管署公告的第一類至第五類法定傳染病，並不是僅限於新冠肺炎而已。

Q.若快篩是陽性後，被帶去做核酸檢測，並於檢疫所隔離三天等待；後來檢測結果為陰性，解除隔離返家。請問在檢疫所隔離這三天，是否有符合理賠要件呢？

如果有收到衛生單位開立的隔離通知書，就有符合理賠的要件。

Q.我也有買其他保險公司的隔離保險，隔離通知單可以拿副本嗎？

理賠人員審核完隔離通知單正本後，可歸還給您，再向其他保險公司申請保險金。

Q.防疫保單的法定傳染病隔離保險金是否只要達到封城、封區的警戒等級情況就不會理賠嗎？

現行防疫保單「法定傳染病隔離保險金」的承保範圍為被保險人因法定傳染病接受隔離處置者並取得隔離通知書，如果在封城、封區的警戒等級下保戶有收到衛生單位開立的隔離通知書，仍然可以申請理賠。

Q.人不在投保地址的縣市、要保書地址、投保地點在其他縣市被隔離，可以理賠嗎？

被隔離的縣市與投保地址縣市不同，不影響被保險人理賠權益。

Q.確診 COVID-19 而被安排為居家照護時，是否能請領防疫保單的住院日額保險金？

被保險人如經醫師診斷確定罹患法定傳染病原應住院診療，惟因地方政府為進行輕重症分流照護，保留醫療量能而調整為「居家照護」，且居家照護期間仍須經地方政府成立之 COVID-19 個案關懷服務中心定期進行健康評估，必要時亦須由專責醫療團隊進行遠距醫療或後送就醫等事宜時，將審視隔離通知書及解除隔離通知書之隔離起迄期間，認定為「實際住院日數」，並依保險契約條款之約定給付一般住院日額保險金。

Q.確診 COVID-19 而被安排為居家照護時是否能請領防疫保單的加護病房住院日額保險金或負壓隔離病房住院日額保險金？

被保險人如經醫師診斷確定罹患法定傳染病，且因病情發展需要入住醫院的加護病房或負壓隔離病房進行診療時，則符合申請加護病房住院日額保險金或負壓隔離病房住院日額保險金。

如被保險人被安排為居家照護時係因輕重症分流標準屬於輕症或無症狀者，無須入住醫院的加護病房或負壓隔離病房進行診療，故不符合保險契約條款約定之給付要件。

【Covid-19／武漢肺炎／紓困4.0相關文章】