勞退新制將上路 年金險預存糧草
記者陳欣文／台北報導
勞退新制即將實施，但僅靠政府與企業的退休金，仍不足夠保障退休生活，國內主攻退休市場的瑞泰與全球兩家外商保險公司建議，以年金險以及投資型保險商品來架構完整的退休計畫。
勞退新制即將實施，未來勞工將可選擇可攜式之個人帳戶制，而二百人以上企業經工會及二分之一員工同意，則可選擇商業年金保險。
不能只靠退休金
全球人壽表示，雖然退休新制對勞工提供更有保障的退休給付，但對於退休生活所需而言，大概僅可供基本生活所需，舉例而言，假設勞工月薪5萬元，雇主及員工各提撥6%，則每月提撥金額為6,000元，一年累積金額為7.2萬元，若累積20年且以每年1.5%定存利息計算，則其20年後之本利和約為169萬元，實乃不足以提供退休生活所需。
瑞泰人壽副總于弘元認為，現代人的壽命延長，離開職場後平均將有20、30年的退休生活，解決收入中斷的退休生活，除了靠國家及雇主提供的退休金之外，個人儲蓄也很重要。
于弘元指出，歐美等先進國家所建構的老年退休金制度，大致採用國際組織──世界銀行 （The World Bank），所提出的「世銀三支柱模式」，第一支柱是政府退休金，由國家強制實施的社會福利計劃，目的是提供最基本的保障，但往往卻不足以應付生活；第二支柱是企業退休金，是由雇主補充的退休金計劃，目的是維持退休後的基本生活；第三支柱是個人儲蓄，透過個人提撥的儲蓄，目的是提升退休後的生活品質。
逾40歲者要自強
這次通過的勞退新制屬於第二支柱的企業退休金。依據勞委會的文宣，以月薪資4萬元，投資報酬率6%，每年調薪4%為例，在工作30年後，每月可領所得替代率24%為9,600元。但其中的調薪及投資報酬率皆是假設數字，如果勞工將退休金的全部希望建築於此，很有可能會失望。
此外，于弘元也強調，舊制年資保留不保障，只要換了工作就失去過去的年資，一切重頭計算，因此，只有在新法開始實施時，剛就業的人能獲得全額的福利，至於有點年紀，尤其是超過40歲者已錯過過去幾年的提撥，大多只能獲得部份的保障。
加上目前政府提供的老年退休福利目前以軍公教、勞工及農民保險為主，依統計資料顯示，公保養老給付平均每人可領約140萬元，勞工保險老年給付平均每人約87萬元，由於社會保險嚴重虧損，養老保險給付已成政府一大負擔。
至於勞委會推動的勞保老人年金，計劃中每名勞工退休後，每月可領到退休前薪資30%的月退金。由於社會福利只提供最基本的生存給付，加上國內人口快速老化，國民年金的財務狀況亦有潛藏的危機。因此，個人要期待政府的老年福利來養老是絕對不夠的。
勞退新制讓國人正視退休金不足的問題，壽險業者將此視為一大商機，紛紛針對退休計畫推出相關的商品。
投資變額年金險
針對退休金市場，全球人壽目前已推出一張全台首創的變額年金保險，首度獨家引進計息標的（SVSA），及基金連結標的（ETF），一為較穩健之計息標的，一為有潛在獲利之基金連結標的，提供保戶在退休理財時的投資選擇，保戶可以隨時投入不定額的金額，或透過定時定額的方式長期累積資產，同時年金累積期滿時保戶可以選擇一次給付或選擇年金給付。其中SVSA6月的宣告利率為3.25%，7月宣告利率為3.4%。
瑞泰人壽則建議想著手開始做退休規劃的消費者，可從退休生活需求、已為退休準備的資產、退休金差額，每年需儲蓄的退休金額，以及選擇適合的理財工具著手。
瑞泰人壽特別推出「理財專家變額萬能壽險」商品做為退休金規劃工具，以該保單保費費用率極低，可相對提高保戶的投資比例。例如首年度繳交的基本保費中，即有50%立即進行投資，第二年度起投資比例提高為65%，投資比例逐年提高，到第6年以後投資比例高達98.5%。另外，無論領取保單帳戶價值及保單解約，皆免收手續費。
同時強調保戶更可以自由設定繳費期限及預定的退休年齡，在達到預定的退休年齡時，可一次領回保單帳戶內的金額，或分次提領並享受保單帳戶價值持續增值的好處，另外，在投資金額與保額方面也可彈性調整，是該公司針對有退休理財需求客戶的主推商品。
【2004-07-05/經濟日報/18版/理財】
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