汽車保險保障：蓄意破壞、盜竊，及非碰撞所造成的損毀

很多人在購買汽車保險時，只為得到因撞車而引致的人身傷亡及財物損毀保障。其實，就算車輛並非在行駛中，亦有可能會發生各種事故 – 蓄意破壞、爆竊、盜竊，以及意外損毀等情況，都可能令車輛或其他財物受到嚴重損毀或損失。到底，汽車保險的保障範圍包括以上這些情況嗎？

這星期，快而保將會探討與駕駛無關的各種危險，並講解汽車保險所提供的相關保障。

車主應注意那些常見危險？

無論你把車停泊在停車場內，或是為座駕進行基本檢查，你仍需要承受損毀和損失的風險。就算車輛並非在行駛中，以下這些常見情況仍有可能會發生，帶來無妄之災：

蓄意破壞

上海早前發生一單蓄意破壞車輛事件，三名少年一共刮花了16架汽車，導致高昂的維修費用。閉路電視拍得他們走進一個住宅區的地下停車場，刮花十數架名貴房車及跑車，當中包括平治、保時捷及Infinitis ，維修費用估計需要數十萬元。

根據一個GeoExpat的舊帖，在香港維修被刮花的泵把，需要支付港幣2,000-3,500元。車輛的維修費用可以有很大差異，視乎花痕的深淺與長度、位置，以及車款而定。車身被刮花而需要噴漆的話，費用由港幣20,000-60,000元不等。要更換被打碎的車窗，費用最高可達港幣8,000元。

爆竊與盜竊

一架停泊在停車場內，而未被看管的車輛受到損毀，原因除了蓄意破壞之外，亦可能是有人想偷走車內的財物。首當其衝的是汽車音響及車cam，遺留在車內的貴重物品如手提電腦、手機或其他電子產品亦是匪徒的目標之一。從發展局局長座駕被爆一案中可見，將重要物品留在車內絕非明智之舉。

按賊人爆竊的方式，車輛所受到的損毀可以是一塊被打碎的車窗，又或者被撬毀的汽車門鎖。網上有人教用鐵線衣架強行打門車門，亦同樣可能會令車鎖的內部結構受到損毀。雖然網上未能找到例子顯示在香港維修汽車門鎖所需的費用，但以美國為例，相當於港幣590-1,720元。

自行維修保養時所造成的意外損毀

有時候，你可能會因一時分神，而令車輛受到損毀。很多經驗較淺的駕駛者都曾入錯油，或不小心將水撥水倒進引擎機油箱內。這些看來只是輕微的疏忽，有時候卻會造成嚴重損毀，帶來高昂的維修費用。

我們建議你在自行進行維修保養時，應小心留神，切忌操之過急。記得詳閱汽車手冊，自信能應付自如才好動手。如有任何疑問，一定要找合格汽車技工問清問楚。汽車是昂貴的資產，在進行任何維修保養前，你必須先瞭解清楚每個程序與步驟，才能避免無謂損失。

汽車保險保障這類型的損毀嗎？

要回答這個問題，得考慮幾個因素。第一個因素是你的汽車保險種類。第三者責任保險 (三保) 為車主提供基本的保障，並且符合香港法例對汽車保險的基本要求。之不過，以上所提到的各種損毀及損失就不在保障之列。換言之，如果你只購備三保，就需要自行負責維修及更換零件的費用了。

綜合汽車保險為投保人提供更全面的保障，就算車輛並非在行駛時受到損毀，你亦能得到賠償。無論汽車在停泊時被蓄意破壞、爆竊或企圖爆竊，以及意外損毀等情況，都受綜合汽車保險所保障。

之不過，有幾件事你必須要注意。在替換被擊碎的車窗、碎裂的左/右鏡，與被撬爛的車匙孔或車門鎖時，記得考慮購買保險計劃時所訂定的自負額/墊底費。如果維修費用比自負額/墊底費為少或差不多，那就不值得提出索償，而放棄所享有的無索償折扣了。

無論你所購備的是三保或綜合汽車保險，如果車內財物被盜，亦不會獲得賠償，因為只有財產保險才會為個人物品提供保障 (詳情請參閱這篇文章)。某些物品，如GPS裝置或車cam等，會在保單中被視為汽車的一部份 (就像為汽車音響系統投保一樣) ；但手提電腦、手機或其他與汽車無關的物品，就不會在保障範圍以內。

最後，香港的汽車保險一般亦不會包括因自行維修保養出錯而造成的損毀。雖然如此，其實本港車主很少會親自入油或換機油，絕大部份時候都會找技工代為進行這些程序，所以出錯機會極微。而萬一技工犯錯令車輛受到損毀，你亦可以提出索償。

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